Wohnungsbausparkassen funktionieren weltweit nicht ohne Anreize

Die vorgeschlagenen Änderungen des Gesetzes über Wohnungsbausparen und staatliche Anreize für Wohnungsbausparen, zu denen das Finanzministerium eine öffentliche Diskussion eröffnet hat, sehen die Abschaffung der staatlichen Anreizfonds (DPS) vor, obwohl bekannt ist, dass Wohnungsbausparkassen nirgendwo ohne Anreize funktionieren können und funktionieren, so der heutige Stand der Kroatischen Bankenvereinigung (HUB), die alle fünf Wohnungsbausparkassen auf dem kroatischen Markt im Ausschuss für Wohnungsbausparen vereint.

HUB betont auch, dass die vorgeschlagenen Änderungen das bestehende Gesetz über Wohnungsbausparen und staatliche Anreize für Wohnungsbausparen grundlegend und formell in das Gesetz über Wohnungsbausparen umwandeln und dass die Erläuterung der Änderungen „ein absurdes Missverständnis des Systems“ zeigt.

Nämlich erklärt HUB, dass das Ministerium ausschließlich den Kauf von Wohnungen erwähnt, während es gleichzeitig die Tatsache vergisst, dass der bestehende Wohnungsbestand unzureichend, schlecht instand gehalten und energieineffizient ist, und dass das Wohnungsbausparsystem in allen Ländern, die es haben, dazu dient, Einzelpersonen zu helfen, ihre Wohnprobleme mit eigenen Ersparnissen und weniger Krediten unter festen Bedingungen zu lösen.

Der Entwurf eröffnet zwei grundlegende Probleme – die vollständige Abschaffung von DPS, obwohl bekannt ist, dass Bausparkassen nirgendwo ohne sie funktionieren können, während alle Einschränkungen des bestehenden Gesetzes in Bezug auf die Zwecke von Krediten, Investitionen überschüssiger nicht ausgegebener Mittel usw. bestehen bleiben.

Sie betonen auch, dass die Erklärung des Ministeriums nicht klärt, auf welcher Analyse das Wohnungsbausparsystem als ineffizient angesehen wurde und ob Erfahrungen aus anderen Ländern bei der Vorschlagserstellung dieses Entwurfs verwendet wurden. Es ist auch unklar, wie das neue System funktionieren könnte und welches Interesse es an Wohnungsersparnissen ohne Anreize geben würde oder für Eigentümer, bestehende Bausparkassen zu gründen und zu erhalten.

Es ist auch unklar, wie das Finanzministerium und die Kroatische Nationalbank die rechtlichen Voraussetzungen für den langfristigen, stabilen und profitablen Betrieb von Wohnungsbausparkassen als Kreditinstitute schaffen.

HUB antwortet, dass die Einschätzung des Ministeriums, dass das Wohnungsbausparsystem seinen Zweck nicht erfüllt hat, unbegründet ist.

Angesichts der Besonderheit des Systems, dass der Kreditzyklus erst nach dem ersten Zyklus von fünf Jahren des Sparens beginnt (Ersparnisse sind die Finanzierungsquelle), tritt das System tatsächlich gerade jetzt in eine reife Phase ein, erklärt HUB und weist darauf hin, dass Wohnungsbausparkassen insgesamt 5,6 Milliarden und nicht 3,5 Milliarden Kuna an Wohnungsdarlehen genehmigt haben.

„Es ist eine notorische Tatsache, dass der durchschnittliche Kreditbetrag für den Kauf einer Wohnung größer als 50.000 Euro ist, während die durchschnittlichen Ersparnisse nach 5 Jahren des Sparens bei etwa 30.000 Kuna liegen. Daher ist klar, dass das Verhältnis der Sparer, die sparen, und der Sparer, die Wohnungsdarlehen aufnehmen, erheblich zugunsten der Ersparnisse ausfallen muss. Hier ist die Schlüsselrolle der staatlichen Anreize entscheidend, die stabile und die einzigen langfristigen Einlagen in der Republik Kroatien ermöglichen, die eine Quelle für die Rückzahlung von Wohnungsdarlehen zu festen und günstigen Zinssätzen darstellen“, erklärt die Antwort von HUB.

HUB hält auch die Daten des Ministeriums über die jährlichen Ausgaben für DPS von 200 Millionen Kuna für ungenau, da die Anreize derzeit 10 Prozent betragen, „und dementsprechend ist der tatsächliche Betrag der Sparausgaben ein Drittel weniger als angegeben und würde nur 2016 basierend auf der aktuellen Dynamik der Anreizzahlungen sichtbar sein.“

Daher erklärt HUB, dass das System sicherlich verbessert werden kann, aber nicht abgeschafft werden sollte, und sie erinnern daran, dass eine kürzlich durchgeführte Analyse des Instituts für öffentliche Finanzen dies hervorgehoben hat. Laut dieser Analyse kehren für jeden Kuna von DPS zwei Kuna in den Haushalt zurück, sodass die vollständige Abschaffung der Anreize mehrere negative Auswirkungen hätte, und da die Anreize mit einer Verzögerung von 18 Monaten gezahlt werden, würde die Abschaffung von DPS nur 2015 Einsparungen bringen.

Laut der IJF-Analyse sind Wohnungsbausparkassen stabile und risikoarme Kreditinstitute, bei denen die schwer einzutreibenden Wohnungsdarlehen Ende 2012 0,9 Prozent ausmachten, während es bei Banken 6,2 Prozent waren.

In Kroatien gibt es fünf Bausparkassen – Prva stambena štedionica, PBZ stambena štedionica, Raiffeisen stambena štedionica, Wüstenrot stambena štedionica und HPB stambena štedionica, die Ende 2012 mehr als 750.000 Sparer mit über 1,7 Millionen Wohnungsbausparverträgen und 6,3 Milliarden Kuna an Einlagen hatten.