Fina erhielt 40 Anträge auf Einleitung eines Privatinsolvenzverfahrens

Obwohl alle notwendigen untergeordneten Vorschriften zur Umsetzung des seit Jahresbeginn geltenden Verbraucherinsolvenzgesetzes noch nicht verabschiedet wurden, hat Fina bisher 40 Anträge auf Einleitung eines außergerichtlichen Privatinsolvenzverfahrens erhalten, auf das Bürger Anspruch haben, die seit mehr als 90 Tagen blockiert sind und überfällige Schulden von mehr als 30.000 Kuna nicht begleichen können.

Damit das Verfahren beginnen kann, sollte das Justizministerium bis Ende Januar acht untergeordnete Vorschriften verabschieden, und die Regierung sollte eine Verordnung zur Festlegung der Kriterien und der Methode zur Berechnung und Zahlung von Gebühren an die Kommissare erlassen, die an den Gerichtsverfahren teilnehmen werden, berichten die Medien.

Bisher hat das Ministerium die Verordnung über den Inhalt und die Form der Formulare, auf denen die Anträge im außergerichtlichen Verfahren und im Verbraucherinsolvenzverfahren eingereicht werden, sowie die Verordnung über die Bedingungen für den Erwerb einer Lizenz zur Erbringung von Beratungsdiensten und die Art und Weise des Betriebs der Beratungsdienste bei Fina verabschiedet und folglich Lizenzen für Vermittler in den Beratungsdiensten für 44 Fina-Mitarbeiter erteilt, die die erforderliche Schulung absolviert haben. Bis Ende des Monats sollten Vorschriften über den Inhalt und die Form der Formulare, die Führung von Aufzeichnungen über Beratungsdienste und Vermittler, die Führung eines Registers der Verbraucherinsolvenzverfahren, eine Liste der Kommissare und deren Schulung, die Methode ihrer Auswahl durch Losverfahren usw. verabschiedet werden. Das Ministerium betont, dass keine der insgesamt neun Durchführungsverordnungen vor Inkrafttreten des Gesetzes selbst verabschiedet werden konnte. Laut den neuesten Daten waren im November 2015 324.350 Bürger blockiert, deren Schulden sich auf 36,33 Milliarden Kuna beliefen, was 1,5 Prozent mehr als im Vormonat entspricht.

Kritiker des Gesetzes äußern sich

Kritiker des Gesetzes, unter denen die Führung der Vereinigung der Blockierten und bestimmter Gewerkschaften hervorsticht, haben nun ihre Meinung geäußert, da sie glauben, dass sie recht hatten, als sie das Gesetz als schlecht bewerteten und behaupteten, dass es Zeit brauchen würde, um umgesetzt zu werden, d.h. dass Kroatien erneut eine halbherzige rechtliche Lösung für ein ernstes Problem erhalten hat.

Der Präsident der Unabhängigen Kroatischen Gewerkschaften, Krešimir Sever, warnt, dass die Annahme der Schuldenrestrukturierung professionelles Schuldenmanagement voraussetzt, das die Verbraucher selbst nicht leisten können. Das Verbraucherinsolvenzgesetz macht nur Sinn, wenn das Schuldenmanagement mit professioneller Unterstützung und gleichzeitiger Bildung im Finanzmanagement sichergestellt ist, sagt Sever, der glaubt, dass die Schlüsselbeziehung zwischen Gläubigern und Schuldnern besteht, d.h. die Gleichheit, die der Staat sowohl aus rechtlichen als auch aus wirtschaftlichen Gründen sicherstellen muss.

Der Präsident der Kroatischen Gewerkschaftsvereinigung, Ozren Matijašević, der ein Befürworter des Privatinsolvenzgesetzes ist, sieht dessen Schwäche in der Institution der Vermittler, nämlich dass nicht spezifiziert wurde, wo diese Personen Wissen erwerben und wie viele es geben wird. Angesichts der großen Anzahl blockierter Personen fragt er sich, wie das Gesetz ohne eine ausreichende Anzahl ausgebildeter und ernannter Vermittler umgesetzt werden kann.

Privatinsolvenz ist ein letztes Mittel

Die Privatinsolvenz oder Verbraucherinsolvenz ist als letztes Mittel konzipiert, dem mehrere Schritte vorausgehen, und kann nur vom Verbraucher eingeleitet werden. Zunächst sind sie verpflichtet, eine Einigung mit den Gläubigern in einem außergerichtlichen Verfahren zu erzielen, bevor sie den Beratungsdienst von Fina mit Hilfe eines Vermittlers in Anspruch nehmen, und wenn dies fehlschlägt, wird das Verfahren vor Gericht fortgesetzt. Auch vor Gericht kann eine Einigung erzielt werden, aber wenn dies fehlschlägt, wird das Gericht einen Kommissar ernennen, der eine Art Brücke zwischen dem Gericht, dem Verbraucher und den Gläubigern darstellt und eine Schlüsselrolle bei der Verteilung des Vermögens des Verbrauchers spielt.

Das Gesetz sieht vor, dass der Zeitraum nach der Erklärung der Privatinsolvenz nicht kürzer als ein Jahr und nicht länger als fünf Jahre sein darf. In diesem Zeitraum wird versucht, die Schulden des Verbrauchers durch den Verkauf ihrer Vermögenswerte zu begleichen, mit Ausnahme des einzigen geeigneten Eigentums, in dem sie leben, und nach fünf Jahren wird die verbleibende Schuld erlassen. Während dieser Zeit wäre der Verbraucher verpflichtet, alle Änderungen im Zusammenhang mit seinem Vermögen dem Insolvenzkommissar zu melden, muss versuchen, einen Job zu finden, wenn er keinen hat, saisonale Jobs annehmen, wenn er dafür qualifiziert ist, und jede Erbschaft melden, die in die Insolvenzmasse eingeht.

Laut Schätzungen des Justizministeriums könnten jährlich etwa 20.000 Personen bei Fina Anträge auf außergerichtliche Verfahren stellen, während 2.000 bis 3.000 vor Gericht in die Insolvenz gehen könnten.

Durchschnittliche Schulden von 100.000 Kuna

Laut den Daten von Fina beläuft sich die durchschnittliche Schuld eines der 324.000 blockierten Personen auf 100.000 Kuna. Schätzungen legen nahe, dass Schuldner, die Insolvenz anmelden, etwa die Hälfte der Schulden zurückzahlen könnten, weshalb Kritiker fragen, wessen Last die andere Hälfte sein wird. Wenn beispielsweise jährlich 3.000 Privatinsolvenzen erklärt werden und die Hälfte der Schulden, oder 50.000 Kuna pro Person, durch den Verkauf der Vermögenswerte des Schuldners gedeckt wird, würde der erlassene Restbetrag der Schulden insgesamt etwa 150 Millionen Kuna betragen.

Aus diesem Grund beschwerte sich die Kroatische Bankenvereinigung zum Zeitpunkt der Verabschiedung des Gesetzes bei der Regierung, dass sie sich dem Thema unbezahlte Schulden nicht umfassend nähere, sondern dass das Problem auf Ebene verschiedener Ministerien gelöst werde, sodass ihre speziellen Projekte von den Ministerien für Finanzen und soziale Wohlfahrt präsentiert wurden. Sie warnten auch, dass die Privatinsolvenz ein unerwünschtes Ergebnis sei, sodass es nicht das Ziel vieler Menschen sein sollte, in sie einzutreten. Die Vereinigung der Blockierten erklärt, dass die Regierung ihre Initiativen und Vorschläge ignoriert hat und erinnert daran, dass es 2011 79.000 blockierte Bürger mit einer Gesamtschuld von sechs Milliarden Kuna gab, die sich in vier Jahren auf das 5,5-fache erhöht hat. Die Blockierten behaupten, dass in Kroatien jeder vierte Erwerbstätige und jeder neunte erwerbsfähige Einwohner blockiert ist, und eine der Ursachen, die sie anführen, ist die legale Wucher. Laut ihren Daten leben mehr als 300.000 blockierte Personen von weniger als 2.500 Kuna pro Monat. Von diesem Betrag sind ein Drittel blockiert, was bedeutet, dass Familien weniger als 1.600 Kuna pro Monat zum Leben haben, was nicht einmal für grundlegende Ausgaben ausreicht, geschweige denn für ein anständiges Leben.

Beispiele aus anderen Ländern

Das Institut der Privatinsolvenz ist ein neueres Konzept in den meisten Ländern der Europäischen Union, während es in Amerika seit vielen Jahren existiert. Einige Länder wie das Vereinigte Königreich, Frankreich, Irland, Deutschland und Slowenien bieten die Möglichkeit der Insolvenz für Einzelpersonen an, während einige wie Italien eine solche Lösung überhaupt nicht haben. Irland und Spanien sehen keine Möglichkeit zur Schuldenstreichung vor, und die Bürger bleiben in der Insolvenz, bis sie ihre Schulden begleichen.

Das Institut der Privatinsolvenz in Slowenien wurde vor acht Jahren eingeführt, und seitdem nimmt ihre Zahl jedes Jahr zu, mit mehr als 2.000 solchen Anträgen, die allein in den Gerichten in Ljubljana eingereicht wurden. Kleine Unternehmer beantragen oft Insolvenz, manchmal sogar öffentlich bekannte Personen, die in Schwierigkeiten geraten sind, aber es gab auch Fälle, in denen einige Mitglieder der Wirtschaftselite dies beantragt haben. Sie entscheiden sich für die Privatinsolvenz nach strafrechtlicher Verfolgung und einigen schlechten Geschäftsentscheidungen, sodass unter Slowenen der Glaube besteht, dass es ein Institut für diejenigen mit guten Rechtsberatern ist, da in diesem Fall Vermögenswerte vor dem Zwangsverwalter in der Insolvenz verborgen werden können.

Aufgrund von Privatinsolvenzen verliert der slowenische Haushalt jährlich etwa zehn Millionen Euro.

In Österreich bezeichnet der Begriff „Privatinsolvenz“ ein spezielles Verfahren zur Erklärung der Insolvenz für alle natürlichen Personen (nicht für juristische Personen), unabhängig davon, ob es sich um eine Privatperson (zu der auch ehemalige Unternehmer gehören) oder um Einzelunternehmer handelt. Im Gegensatz zur kroatischen Lösung ist in Österreich keine Vorauszahlung für die Kosten des Verfahrens erforderlich, und in der Regel ist kein Kommissar erforderlich, was das Verfahren günstiger macht. Das Verfahren zur Erklärung der Insolvenz kann sowohl vom Schuldner als auch von jedem Gläubiger beantragt werden. Privatpersonen sind verpflichtet, zu versuchen, eine außergerichtliche Einigung zu erzielen und den Beratungsdienst für Schuldner zu kontaktieren. Wenn es dem Schuldner gelingt, innerhalb von drei Jahren 50 Prozent der Schulden oder innerhalb von sieben Jahren mindestens 10 Prozent zurückzuzahlen, wird er von der verbleibenden Schuld befreit. In Deutschland entscheiden sich jährlich nur ein bis zwei Prozent der überschuldeten Personen, die ihren Verpflichtungen nicht nachkommen können, für die Privatinsolvenz.