Bedrohte Gewinne? Banken in den Klauen von ‚Fintech‘ und EU-Regulierung

Eine der Folgen der Senkung der Zinssätze für Kredite, die die Einnahmen der Banken verringert hat, an die sie sich gewöhnt hatten, war ein Anstieg der Servicegebühren. Der Trend zu steigenden Gebühren verstärkte sich im vergangenen Jahr und variiert von Bank zu Bank, obwohl in einigen Banken der Anstieg der Gebühren ohne Vorankündigung und über Nacht erfolgte.

Angeführt wurde dieser Trend von der Zagrebačka banka, die ohne jegliche Erklärung die Gebühren um bis zu 50 Prozent im letzten Quartal des vergangenen Jahres erhöhte, was die Kunden schockierte, da sie keinen Einfluss auf die internen Entscheidungen der Banken haben. Die einzige Option für die Kunden ist, die Bank zu wechseln, aber die meisten Banken griffen darauf zurück, den Mangel an Einnahmen aus Kreditzinsen durch die Erhöhung der Gebühren, für sowohl Privatpersonen als auch Unternehmen, auszugleichen, was die Entscheidung für die beste Option erheblich kompliziert, insbesondere da die Gebühren oft ohne Vorwarnung und gemäß der internen Entscheidung der Bank geändert werden. Sogar der Gouverneur Boris Vujčić sagte einmal, dass jeder Bäcker das Recht hat, den Preis für Brot festzulegen, und der Kunde wählt, was anschaulich veranschaulicht, dass Banken das Recht haben, die Höhe der Gebühren selbst zu bestimmen, und es den Kunden überlassen bleibt, mit welcher sie Geschäfte machen.

Der Gebührenlevel in Finanzoperationen wird jedoch auch durch den Wettbewerb auf der Angebotsseite bestimmt. Mit dem wachsenden Angebot an Transaktionsdienstleistungen aus dem nicht-finanziellen Sektor, von verschiedenen Technologieunternehmen, können Banken die Gebühren nicht unbegrenzt erhöhen und den Mangel an Einnahmen aus Kredit- und Einlagenoperationen ausgleichen. Im Gegenteil, sie werden voraussichtlich gezwungen sein, die Gebühren zu senken, gerade wegen der ‚Fintech‘-Unternehmen, die Finanzdienstleistungen zu deutlich niedrigeren Gebühren oder sogar ohne anbieten.

Ein Beispiel dafür ist die Finanzplattform Revolut, die Jahr für Jahr mit dreistelligen Raten wächst. Obwohl sie mit Girokontokarten verbunden ist, ermöglicht sie den Kunden, Geld im Ausland zu verbringen und zu überweisen zu Interbankenkursen, was die Umwandlungskosten aufhebt. Neben der Einfachheit der Transaktionen, der Transparenz der Ausgaben und zahlreichen anderen Vorteilen ist sie auch bekannt für Einsparungen, die beim Abheben von Geld an allen Geldautomaten ohne Gebühren erzielt werden, was ebenfalls ein Stück vom Kuchen der Banken abnimmt. Obwohl die Banken im vergangenen Jahr die Servicegebühren erhöht haben, wird erwartet, dass sie langfristig sinken werden. Ein weiterer Grund dafür ist der Beitritt Kroatiens zur Eurozone, da dies den Wettbewerb erhöhen wird, da es für qualitativ hochwertige Unternehmen Möglichkeiten gibt, sich außerhalb Kroatiens zu finanzieren, und die Einnahmen aus dem Devisenhandel ebenfalls zurückgehen werden.

Trotz des jüngsten Anstiegs der Gebühren für zahlreiche Dienstleistungen waren die inländischen Banken, gemäß der Verordnung des Europäischen Parlaments vom März letzten Jahres, nämlich der Verordnung 2019/518, gezwungen, die Gebühren drastisch zu senken für Transaktionen mit dem Ausland, insbesondere für grenzüberschreitende Zahlungen in Euro. Die Banken begannen jedoch, die neue Verordnung anzuwenden, die darauf abzielt, das Funktionieren des Binnenmarktes der EU zu erleichtern und Ungleichheiten zwischen Nutzern von Zahlungsdiensten in den Mitgliedstaaten der Eurozone und denen in Nicht-Euro-Ländern zu beseitigen, in den meisten Fällen jedoch erst Ende 2019, sodass dies einen stärkeren Einfluss auf ihre Einnahmen in den Ergebnissen für 2020 haben wird.

Die niedrigen Kosten des Geldes, die neben der negativen Auswirkung auf die Bankgebühren auch positiv auf größere Kreditvergaben an Unternehmen reflektiert werden sollten, sind jedoch nicht immer ursächlich verknüpft, da die Finanzierung von Unternehmen durch Kredite von verschiedenen Faktoren abhängt, nicht nur von billigem Geld. Der unabhängige Analyst Goran Šaravanja weist darauf hin, dass Unternehmen mit ausländischem Eigentum, die in Kroatien tätig sind, im Ausland unter noch günstigeren Bedingungen von Mutterbanken oder anderen ausländischen Finanzinstitutionen Kredite aufnehmen, aber es ist nicht ungewöhnlich, dass auch inländische Unternehmen im Ausland Kredite aufnehmen, meist aufgrund günstigerer Geldpreise, was auch die Möglichkeit der Kreditvergaben durch in Kroatien tätige Banken verringert.