Liquiditätsfinanzierung – Banken zahlen kein Geld mehr direkt ein, sondern auf spezielle Konten für Lieferantenzahlungen

Laut Quellen von Lider wurden die Mitarbeiter einer großen Bank in Kroatien angewiesen, die Genehmigung von Liquiditätskrediten einzustellen. Obwohl diese Information wirklich dramatisch klingt und wir sie mit Vorsicht aufgenommen haben, erfahren wir auch, dass neben dem mündlichen Befehl des Managements einige personelle Veränderungen stattgefunden haben. Konkret wurden von zehn Relationship Managern vier in andere Positionen versetzt, da es nicht mehr so viel Arbeit im Zusammenhang mit der Genehmigung von Krediten für Unternehmer geben wird. Alle Kreditanträge, einschließlich der von kleinen und Mikrounternehmen, einschließlich kurzfristiger Kredite zur Finanzierung von Liquidität in relativ kleinen Beträgen, werden nicht mehr von den Mitarbeitern genehmigt, die dies bis jetzt getan haben, sondern jeder Antrag wird zur Genehmigung an den Risikosektor weitergeleitet, da jede Platzierung als riskant angesehen wird.

Ein Unternehmer, der anonym bleiben wollte, erklärte gegenüber Lider, dass die Bank, obwohl er seit über zwei Jahrzehnten mit ihr Geschäfte macht, verlangte, dass er Immobilien als Sicherheit für den Liquiditätskredit anbietet, konkret die Wohnung, in der er lebt, zur Finanzierung des Betriebskapitals in Höhe von etwa einhunderttausend Kuna.

Darüber hinaus haben die meisten Banken in Kroatien, obwohl sie nicht öffentlich darüber sprechen, in den letzten Monaten eine Praxis eingeführt, dass anstelle der Einzahlung von genehmigtem Geld für die Liquiditätsfinanzierung auf das Konto des Kreditnehmers, es auf ein spezielles Konto eingezahlt wird, von dem aus die Verpflichtungen des Unternehmens gegenüber Lieferanten, der Beschaffung von Rohstoffen sowie alle anderen Verpflichtungen, von denen an die Steuerbehörde bis hin zu den Gehaltszahlungen an die Mitarbeiter, dann gezielt bezahlt werden. Bankbeamte sagen, dass diese Praxis zuvor nur für Investitionskredite galt, als die Bank direkt an Auftragnehmer oder Dienstleister zahlte, aber seit dem Ausbruch der COVID-19-Krise wurde sie für alle Kredite, einschließlich der für Liquidität, eingeführt, um den Missbrauch von Mitteln zu verhindern, wie zum Beispiel Zahlungen vom Konto des Unternehmens auf das private Konto des Eigentümers in Form von Krediten, wobei der Eigentümer seine Liquidität als Privatperson finanziert, anstatt als juristische Person, d.h. das Unternehmen, das er besitzt. Unsere Quelle erklärt, dass trotz der gestiegenen Nachfrage nach Betriebsmittelkrediten auf der Filialebene, an der er arbeitet, in diesem Jahr nur ein Drittel der Platzierungen des letzten Jahres genehmigt wurden, und so wie die Dinge stehen, wird sich die Situation nicht signifikant verbessern, da immer weniger Unternehmer die zunehmend strengen Anforderungen der Bank erfüllen können.

Damir Zorić, Direktor des Kroatischen Arbeitgeberverbands (HUP), betont, dass viele Unternehmen jetzt ausschließlich dank staatlicher Maßnahmen operieren, aber für Zorić sind diese Maßnahmen nur erste Hilfe zur Bewältigung des akuten Problems der Illiquidität. Sie sind keine dauerhafte Lösung für die kroatische Wirtschaft, da die Wirtschaft einen normalen und dauerhaften Zugang zur Finanzierung benötigt, betont der Leiter des HUP.

Für Zorić ist auch die Logistik in diesem Moment ein großes Problem, da die größere Anzahl von Personen, die an der Lieferung von Waren beteiligt sind, höhere Kosten verursacht, was die Produktionskosten erhöht, und all dies belastet die Geschäftstätigkeit und führt zu großer Unsicherheit, glaubt Zorić. Unabhängig von der Corona-Krise sollten jedoch dauerhafte Bedingungen geschaffen werden, die das Wirtschaftswachstum und die Geschäftstätigkeit fördern.

– Die Corona-Krise hat die Probleme, die wir zuvor hatten, weiter hervorgehoben, da die Nachfrage gesunken ist, während die Illiquidität zunimmt, und die Produktionskosten gestiegen sind – betont Zorić.

Eine Quelle aus einer kleinen Bank erklärt, dass Kunden zu ihnen kommen, um direkte Finanzierungen zu suchen, aber sie arbeiten gemäß dem Befehl des Managements, das von ihnen verlangt, die ‚Handbremse‘ in Bezug auf Liquiditätskredite zu ziehen. Das Risiko ist hoch, Banken verwalten das Geld anderer Leute, sie sind in Krisen konservativ, daher ist eine solche Managemententscheidung nicht überraschend, sagt unser Gesprächspartner. Sie erhalten am häufigsten Kunden von anderen Banken, die bereits von der Bank, mit der sie seit Jahren Geschäfte machen, abgelehnt wurden, hauptsächlich kleine Unternehmer – Eigentümer kleiner Verlage, Textilarbeiter, Mitarbeiter im Tourismus, Produzenten verschiedener Profile. Sie haben die Anträge ordnungsgemäß erhalten, wissen aber bereits im Voraus, dass sie diese nicht genehmigen werden, da auf den ersten Blick aus der Bilanz ersichtlich ist, dass sie nicht die grundlegenden Kreditbedingungen erfüllen, nicht einmal mit einem Sicherungsinstrument wie Immobilien.

Und was sagen unsere größten Banken zu all dem, wie viel Geld für die Liquiditätsfinanzierung bei HBOR verfügbar ist, ob Hamag-Bicro neue Kredite für Betriebskapital genehmigen wird und wie Unternehmer, die keine Liquiditätskredite in Anspruch genommen haben, abgeschnitten haben, lesen Sie in der digitalen und gedruckten Ausgabe von Lider. 

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