Gordana Soldo: Wir ermöglichen Echtzeit-Geldtransfers von Konto zu Konto

In der vergangenen Woche hat die Finanzagentur (Fina) NKSInst gestartet, ein Zahlungssystem, das Echtzeit-Geldtransfers vom Konto des Zahlers auf das Konto des Empfängers ermöglicht. In nur wenigen Sekunden, zu jeder Tageszeit, an jedem Tag des Jahres, einschließlich Wochenenden und Feiertagen, ist es möglich, Geld von Konto zu Konto zu senden, selbst wenn diese nicht bei derselben Bank geführt werden, was die traditionellen Interbankzahlungen abschafft, bei denen ein Geldtransfer normalerweise einen Arbeitstag in Anspruch nahm.

Die Digitalisierung des Zahlungssystems und verschiedener Fina-Dienste ist der Hauptfokus, sodass der neueste Dienst, den viele als revolutionär im Zahlungsverkehr in Kroatien betrachten, der Grund für ein Gespräch mit Gordana Soldo, Beraterin des Vorstands von Fina, war, die Lider alles erzählt hat, was bisher in der Digitalisierung von Dienstleistungen erreicht wurde, wie nützlich die neuen Dienstleistungen für Unternehmer während der Lockdown-Phase waren und welche Pläne die Finanzagentur für die kommende Zeit hat.

Wie würden Sie den neuen NKSInst-Dienst beschreiben, was ist sein Zweck und für wen ist er gedacht?

– Bis jetzt hing der Geldtransfer von einem Konto zu einem anderen bei einer anderen Bank davon ab, wann der Zahlungsauftrag erteilt wurde: morgens, nachmittags, nachts, an Arbeitstagen, Wochenenden oder Feiertagen, und eine solche Ausführung des Zahlungsauftrags konnte mehrere Stunden oder sogar mehrere Tage in Anspruch nehmen, wenn es sich um einen Feiertag oder einen nicht-arbeitsfähigen Tag handelte. Seit dem 29. Oktober, als das Zahlungssystem in Betrieb ging, steht das Geld dem Empfänger sofort zur Verfügung, das heißt, innerhalb von maximal zehn Sekunden, nachdem der Zahler den Auftrag erteilt hat. Daher ist die Sofortzahlung der einzige echte Ersatz für Bargeld und ist unersetzlich bei allen dringenden Zahlungen: beim Senden von Geld an Privatkonten, beim Bezahlen von Rechnungen in Restaurants, beim Online-Shopping, beim Bezahlen von Versorgungsrechnungen, aber auch bei Gehaltszahlungen, Gebühren; kurz gesagt, beim Bezahlen aller Arten von Rechnungen. Die Einführung eines Sofortzahlungssystems ist normalerweise ein langer und anspruchsvoller Prozess, aber Fina hat dies außergewöhnlich schnell umgesetzt und ist ein Beispiel für das schnellste etablierte nationale System dieser Art in Europa, das mit eigenem Wissen und Erfahrung entwickelt wurde.

Wie war die Reaktion der Bürger, Geschäftsnutzer und Banken? Was ist nötig, um auf den Sofortzahlungsdienst zuzugreifen?

– Für die Nutzer ist es entscheidend, dass ihre Banken dem Sofortzahlungssystem von Fina beigetreten sind. Bisher sind die Teilnehmer am NKSInst-Zahlungssystem die Hrvatska poštanska banka, die Partner banka und die Privredna banka Zagreb, und ich glaube, dass bald weitere Banken beitreten werden, um ihren Kunden diesen revolutionären Zahlungsdienst anzubieten.

Sie legen großen Wert auf Digitalisierung. Wie haben Unternehmer und Bürger Ihre digitalen Dienstleistungen angenommen? Wie hoch sind die Gebühren für die Nutzung Ihrer Dienstleistungen, sind sie günstiger oder teurer als die Bankgebühren?

– Finas Hauptfokus liegt auf der Digitalisierung, sowohl in der Zusammenarbeit mit der Wissenschaftsgemeinschaft, dann der Digitalisierung von Produkten und Dienstleistungen für die Wirtschaft und Einzelpersonen, innovativen Lösungen für kleine Nutzer und großen infrastrukturellen innovativen Lösungen. Seit mehr als fünfzehn Jahren bietet sie E-Business-Dienstleistungen an, indem sie Geschäftsdokumentationen digitalisiert, digitale Zertifikatsdienste, E-Archive, E-Rechnungen für Geschäftseinheiten, E-Rechnungen im öffentlichen Beschaffungswesen, E-Zahlungen, E-Register usw. bereitstellt. Außerdem ist Fina der zentrale Ort für den Austausch von E-Rechnungen mit öffentlichen Auftraggebern, was eine einfache Verbindung mit allen Teilnehmern ermöglicht, ohne dass unterschiedliche Protokolle angewendet werden müssen, wenn wirtschaftliche Einheiten zwischen zwei oder mehr verschiedenen Informationsvermittlern verbunden werden, was dem Nutzer Integrations- und Betriebskosten spart. In Bezug auf Zahlungstransaktionen werden die Gebühren für juristische Personen, die Dienstleistungen bei Fina erbringen, von den Banken festgelegt, da wir deren ausgelagerter Partner sind, während die Dienstleistungen für Einzelpersonen in den Filialen von Fina günstiger sind als bei den Banken.

Digitale Zertifikate sollten deren Nutzung für Unternehmer erleichtern und die Bearbeitungszeit verkürzen. Haben diese Dienstleistungen bei den Nutzern Anklang gefunden?

– Ein digitales Zertifikat ist eine digitale Identität eines Nutzers, der im Internet tätig ist, sei es beim Zugriff auf einen elektronischen Dienst oder beim Unterzeichnen von Dokumenten. Sowohl der Endnutzer als auch die Geschäftseinheit authentifizieren sich mit einem der Zertifikate aus einer breiten Palette von Zertifikaten für verschiedene Zwecke und Nutzergruppen. Die Anwendung digitaler Zertifikate ermöglicht sicheres elektronisches Geschäft, und Fina ist der erste Anbieter von Vertrauensdiensten, d.h. digitalen Zertifikatsdiensten in Kroatien, mit mehr als fünfzehn Jahren Erfahrung auf diesem Gebiet. Es gibt auch eine elektronische Signatur, die einen unbestreitbaren und vollständigen Schutz der Integrität des unterzeichneten Inhalts gewährleistet. Digitale Zertifikate haben das moderne Unternehmertum geprägt – es gibt keinen Unternehmer in Kroatien, der diesen Dienst nicht für einige seiner Prozesse nutzt, vom Unterzeichnen von Dokumenten, der Beantragung verschiedener staatlicher Dienstleistungen bis hin zur Nutzung von Finas Zertifikat im Mobile Banking der meisten Banken auf dem Markt. Neben der Anwendung anderer Vertrauensdienste, wie Zeitstempel, Signaturstandards und E-Archive, ermöglichen wir langfristig sicheres und gültiges elektronisches Geschäft, das wir alle in der Ära der digitalen Transformation unserer Geschäftsprozesse benötigen.

Wie sehr haben digitale Dienstleistungen während der Corona-Krise geholfen und hat die Häufigkeit der Nutzung digitaler Dienstleistungen während des Lockdowns zugenommen?

– In unglaublich kurzer Zeit während des Lockdowns haben wir das Maßnahmenportal und einen Online-Dienst zur Sammlung und Einreichung von Dokumentationen bei Banken für die Liquiditätsfinanzierung eingerichtet. Neben der Einreichung von Anträgen ermöglichte es die Einreichung von Berichten, die Zustellung von Anfragen und Beschwerden sowie die Einreichung von Sammelaufträgen für einzelne Banken. Die Dokumentation erlaubte die Unterzeichnung mit einer elektronischen Signatur unter Verwendung von Finas Zertifikaten, aber auch mit beispielsweise einem elektronischen Personalausweis. Daher war es nicht notwendig, die Dokumente nachträglich einzureichen, da die genannten Dokumente elektronische Dokumente sind und als Originale gelten.

Wie war die Reaktion auf das Portal zur Einreichung von Anträgen für staatliche Maßnahmen und zur Einreichung von Anträgen zur Aufrechterhaltung der Liquidität?

– Die Reaktion der Unternehmer war ausgezeichnet! Fast 26.000 Anträge wurden über das Maßnahmenportal an Finanzinstitute gesendet, von denen mehr als 60 Prozent sich auf Kreditstundungen und eine kleinere Anzahl auf neue Kredite für Liquidität und Betriebskapital bezogen. Alle Daten wurden zur Bearbeitung an die Banken weitergeleitet. In nur drei Wochen nach der Äußerung des Bedarfs gelang es dem Team von Fina, ein einzigartiges Online-Portal für die Beantragung von Maßnahmen aufzubauen. Fina entwickelte auch den Covid Score, ein System zur Bewertung der Verwundbarkeit von Unternehmen, die durch die Pandemie verursacht wurde. Das Maßnahmenportal und der Covid Score erleichterten den Nachweis der Verwundbarkeit für Unternehmer und reduzierten Kosten und Zeit, da sie keine zusätzlichen Dokumente einreichen mussten, sondern die Daten aus verifizierten offiziellen Datenbanken gesammelt wurden, basierend auf denen, die der Unternehmer bereits in regulären Prozessen an andere staatliche Institutionen wie die Steuerverwaltung, HZMO oder HZZ eingereicht hatte. Kroatien ist das erste Land, das eine objektive Bewertung der Unternehmensverwundbarkeit vorgenommen hat, die von ausländischen Finanzinstituten und Regulierungsbehörden anerkannt wurde, und wir haben bereits Anfragen zur Zusammenarbeit erhalten.

Fina arbeitet mit Studenten und Fakultäten zusammen, Ihre Ausrichtung ist es, die breitere Gemeinschaft in die Projekte einzubeziehen, die Sie initiieren. Was wurde bisher erreicht, was ist das endgültige Ziel dieser Maßnahmen?

– Wir arbeiten kontinuierlich an Lösungen, die die Digitalisierung der Wirtschaft unterstützen, und wir benötigen IT-Personal. Daher haben wir in Zusammenarbeit mit der lokalen Gemeinschaft und IT-Fakultäten Entwicklungszentren eröffnet, in denen wir Studenten die Möglichkeit geben, an verschiedenen Projekten zu arbeiten, bei denen sie die für den Job erforderliche Erfahrung sammeln, und wir erhalten von ihnen Kreativität und eine neue Vision der Zukunft. Eine solche Synergie hat sich als ausgezeichnet erwiesen, und wir haben auch ein Stipendienprogramm ins Leben gerufen, das die Möglichkeit einer Festanstellung für die besten Studenten bei Fina nach Abschluss ihres Studiums umfasst. So fördern wir die Entwicklung von Lösungen, die auf die Bedürfnisse der Nutzer, aber auch auf die der gesamten lokalen Gemeinschaft zugeschnitten sind, da wir jungen Menschen ermöglichen, im Land zu bleiben, was wir als äußerst wichtig erachten.

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