Wie das Instant-Zahlungssystem geschaffen wurde – Geldtransfer in nur wenigen Sekunden

Ende Oktober 2020 wurde in Kroatien das Instant-Zahlungssystem eingeführt – das den Geldtransfer vom Konto des Zahlers auf das Konto des Empfängers in nur wenigen Sekunden ermöglicht. Dies wäre ohne Finas NKSInst – das Instant-Zahlungssystem – nicht möglich gewesen. Wir bringen Ihnen die Geschichte, wie das Instant-Zahlungssystem bei Fina etabliert wurde, mit Aussagen von Teamleitern.

Hinter uns liegt SEPA, d.h. die Übertragung des gesamten nationalen Zahlungsverkehrs auf den europäischen Zahlungsstandard. Im Jahr 2016 haben wir zwei neue Zahlungssysteme, NKS und EuroNKS, aufgebaut. Zum ersten Mal in seiner Geschichte begann Fina, Zahlungstransaktionen in Euro zu verarbeiten und diese mit anderen Zahlungssystemen auszutauschen.  

Parallel zu diesen Projekten haben wir bei Fina die Trends in Europa zu dieser Zeit genau verfolgt.  Der European Payments Council kündigte Ende 2016 ein Zahlungsschema für Instant-Zahlungen in Euro an. Unsere Partner, europäische Clearinghäuser, kündigten den Start neuer Instant-Zahlungssysteme an, die 2017 Instant-Zahlungstransaktionen ausführen würden. Eine zunehmende Anzahl europäischer Banken beteiligt sich an der Instant-Geschichte.

Mit der Ankündigung des Euro-Zahlungsschemas, obwohl die Umsetzung für die Teilnehmer (Banken) auf freiwilliger Basis erfolgte, wurde Finas kleines Geschäftsteam sofort bewusst, dass wir in ein neues Projekt eintreten. Es gibt keine Alternativen zu Verbesserungen. Die einzige Frage ist, wann wir anfangen?

Ende 2017 begann innerhalb des Managementausschusses für nationale Systeme bei HUB, bestehend aus Vertretern von Bankenverbänden und Fina, die gemeinsame Arbeit zur Überlegung und Definition eines neuen Schemas und dessen Integration in den nationalen Zahlungsverkehr. Die Regeln des europäischen Instant-Zahlungsschemas und Trends in der Umgebung werden untersucht. Bald folgt eine Vereinbarung zwischen der Banken-Community und der Kroatischen Nationalbank – Kroatien führt Instant-Zahlungen in den nationalen Zahlungsverkehr ein. Eine Arbeitsgruppe für Instant-Zahlungen wird gebildet (Vertreter von Banken, HUB und Fina), und nach zahlreichen intensiven Workshops verabschiedete Kroatien Mitte 2018 das HRK SCTInst-Zahlungsschema für Zahlungstransaktionen in Kuna. Dies legte die Grundlage für die Einführung von Instant-Zahlungen in Kroatien. Wiederum wählten die Banken Fina als Träger der Entwicklung der neuen Zahlungsinfrastruktur, einen zuverlässigen und glaubwürdigen Betreiber nationaler Infrastruktur-Lösungen zur Verarbeitung von Zahlungstransaktionen. 

Anfang 2018 begannen die ersten internen Treffen mit Experten aus verschiedenen Bereichen bei Fina, und zahlreiche Geschäftsanalysen wurden durchgeführt. Die grundlegende Frage war: Bauen wir das System selbst oder nicht? Wir zögerten nicht lange; wir haben wertvolle Erfahrungen in der Implementierung der NKS- und EuroNKS-Systeme und machten uns daran, ein neues Zahlungssystem mit unseren eigenen nationalen Ressourcen zu bauen, ohne die Hilfe von EU-Partnern. Dabei erhielten wir wertvolle Unterstützung von inländischen IT-Unternehmen, mit denen wir am SEPA-Projekt gearbeitet haben.

Wir haben die Regeln der Euro- und kroatischen Zahlungsschemata gründlich analysiert, ausländische Erfahrungen studiert und begonnen, unser eigenes Geschäftsmodell – das NKSInst-Zahlungssystem – zusammenzustellen. Wir hatten ein klares Ziel vor Augen: ein Zahlungssystem zu bauen, das kontinuierlich, 24/7/365, jeden Tag des Jahres arbeitet, mit der Ausführung von Zahlungstransaktionen innerhalb eines maximalen Zeitraums von 10 Sekunden. Wir glauben, dass wir ein System für die Zukunft aufbauen, da es zunehmend wahrscheinlich ist, dass alle Zahlungen eines Tages in Echtzeit verarbeitet werden. Die Initiative ist aufregend und herausfordernd.

Technisch ist das System auf modernen IT- und Informationstechnologien ausgelegt, um seine ständige Verfügbarkeit zu gewährleisten. Maximale Aufmerksamkeit wird auf seine Stabilität und Sicherheit gelegt. Die hohen Anforderungen an die Systemverfügbarkeit und Reaktionszeiten stellten eine Herausforderung für uns dar, da dies das erste System bei Fina ist, das wir nach dem Prinzip des ununterbrochenen Betriebs gebaut haben. Daher war die Systemarchitektur ein äußerst bedeutender Aspekt.  Die Spezifität dieses Zahlungsschemas liegt in der Konnektivität aller Systemteilnehmer. Nicht nur die vorgeschriebene Ausführungszeit, sondern auch die Benutzererfahrung hängt von der Geschwindigkeit ab, mit der der gesamte Zahlungsprozess abgeschlossen wird: Initiierung von der Bank des Zahlers, Antwort von der Bank des Empfängers, Abwicklung und Clearing im System und Bestätigung vom System für beide Banken. Daher ist es sehr wichtig, dass sowohl das System als auch beide Banken minimale Bearbeitungszeiten haben, was bedeutet, dass alle in der „Kette“ des Transaktionsflusses starke Glieder sind. Während des Projekts führten wir einen langen und anspruchsvollen Lizenzierungsprozess, d.h. die Genehmigung zur Durchführung von der Regulierungsbehörde, HNB, zu erhalten.  Nachdem wir das System gründlich und umfassend dokumentiert und alle gesetzlich vorgeschriebenen Bedingungen vollständig erfüllt hatten, erteilte die Kroatische Nationalbank im Februar 2020 Fina die Genehmigung zur Durchführung von NKSInst.

Das stabile und zuverlässige NKSInst-System basiert auf langfristigen und intensiven Prozessen interner und externer Tests. Zahlreiche Tests aller regulären Geschäftstätigkeiten wurden durchgeführt, ebenso wie potenzielle unerwartete Situationen im Betrieb des Systems. Fina stellte den Banken während des gesamten Testprozesses der Systemoperation und deren Einbeziehung in die Produktionsarbeit kontinuierliche und zeitnahe Unterstützung zur Verfügung. Heute wird der Produktionsbetrieb des Systems von kontinuierlicher Unterstützung für die Teilnehmer begleitet. Das NKSInst-Zahlungssystem begann am 29. Oktober 2020 zu arbeiten und beginnt, Instant-Zahlungstransaktionen in nur wenigen Sekunden kontinuierlich jeden Tag des Jahres auszuführen. Für uns ist diese Instant-Geschichte noch nicht zu Ende. Natürlich verfolgen wir weiterhin die Trends in der Umgebung. In der kommenden Zeit werden die Vorbereitungen für die Einführung der Euro-Währung folgen, und damit auch Euro-Instant-Zahlungen, sowohl innerhalb Kroatiens als auch grenzüberschreitend. Wir basierten das NKSInst-System auf den Regeln des europäischen Zahlungsschemas und sicherten damit die Voraussetzungen für die Einbeziehung in den Euro-Zahlungsraum. Wir freuen uns bereits auf die neuen Herausforderungen und Entwicklungen, die vor uns liegen.

Was waren die größten Herausforderungen und was betrachten sie als die größten Erfolge, fragten wir die Teamleiter, die jeweils in ihren jeweiligen Bereichen zum Projekt beigetragen haben:

Andreja Malkoč, Leiterin des NKS-Zentrums (Nationales Clearing-System)

"Mit der Etablierung des neuen Instant-Zahlungssystems haben wir großen Erfolg erzielt.  Trotz straffer Fristen und eines kleinen Teams ist es uns gelungen, das gesetzte Ziel – den Start des NKSInst-Betriebs – zu erreichen. Im Rahmen des NKSInst-Projekts war das NKS-Zentrum verantwortlich für Geschäftsanalysen, Anwendungstests und die Einarbeitung der Teilnehmer in den Betrieb des Systems. Obwohl wir Erfahrung im Aufbau von Zahlungssystemen bei Fina haben, stellte dieses Projekt sehr hohe Anforderungen an uns – kontinuierlichen Systembetrieb ohne Unterbrechungen und die Verarbeitung einzelner Transaktionen in nur wenigen Sekunden. Obwohl das Zahlungsschema eine maximale Bearbeitungszeit von 10 Sekunden für Instant-Zahlungstransaktionen vorschreibt, war es unser Ziel, die Transaktionsausführungszeit auf maximal 4 Sekunden zu verkürzen. Seit dem Start des Produktionsbetriebs werden die meisten Transaktionen im System innerhalb von 2 Sekunden verarbeitet. Wir sind froh, dass wir das gesetzte Ziel erreicht haben und stolz darauf, Teil der gesamten Instant-Geschichte zu sein. Wir basieren unseren Erfolg auf einer guten Zusammenarbeit mit der IT-Abteilung, die für das Design der Systemarchitektur und die Implementierung der Infrastruktur verantwortlich war, und mit dem IT-Unternehmen, das die Anwendungslösung entwickelt hat. Gemeinsam haben wir es geschafft, die Grenzen zu verschieben, und jetzt wenden wir uns neuen Herausforderungen zu."

Gordana Bolanča, Business Expert

"Bei der Einführung von SCT-Instant-Zahlungen in Kroatien habe ich an der Vorbereitungsphase der Analyse, der Überlegung von Geschäftsregeln und Standards, die vom European Payments Council (EPC) vorgeschrieben sind, und den Auswirkungen der Implementierung von Instant-Zahlungen in Kroatien zusammen mit Kollegen von Banken und HUB, die an der Einführung gearbeitet haben, teilgenommen und erfolgreich SEPA-Überweisungen im Jahr 2016 umgesetzt haben. Nachdem die Entscheidung zur Bildung einer Arbeitsgruppe für SEPA-Instant-Zahlungen getroffen wurde, definierten wir von Ende 2017 bis Mitte 2019 in mehr als 30 gemeinsamen Workshops die Standards, Regeln des HRK SCTInst-Schemas, Formate und Anleitungen für Kunden, Codes und alles andere, was für die Etablierung von Instant-Zahlungen in Kroatien erforderlich ist. Gemeinsam erkannten wir die Notwendigkeit für die Etablierung einer zentralen Datenbank von IBAN-Aliasen (später das Register der Intermediärkonten-Identifikatoren) und definierten den Rahmen für die Bereitstellung und die Regeln dieses Dienstes, als Grundlage für die Ermöglichung der bestmöglichen Benutzererfahrung bei Zahlungen und damit eine schnellere Akzeptanz von Instant-Zahlungen durch die Nutzer. In Zusammenarbeit mit HUB und HGK, die für die Kommunikation und Förderung von SEPA in der Öffentlichkeit durch das nationale Projekt zur Einführung von SEPA-Überweisungen und Lastschriften zuständig waren, wurde die Öffentlichkeit auf mehreren Konferenzen über die Ankündigung neuer Trends im Zahlungsverkehr, den Zahlungsdienst der Instant-Zahlungen für Kuna informiert. Diese Erfahrung der Zusammenarbeit mit Kollegen von Banken und HUB hat einmal mehr gezeigt, dass mit einer so intensiven, gemeinsamen Zusammenarbeit aller Schlüsselparteien eine erfolgreiche, wenn auch nicht einfache, aber durchaus herausfordernde Etablierung eines neuen Zahlungsdienstes – Instant-Zahlungen sehr schnell erreicht werden kann.“

Anita Gašparac-Čorlija, Business Expert

"Wir standen vor einer erheblichen geschäftlichen Herausforderung. Die ersten Geschäftsanalysen zeigten, dass wir ein schwieriges, langfristiges, unsicheres und unzureichend erforschtes Projekt vor uns hatten. In Zusammenarbeit mit der Kroatischen Nationalbank definierten wir das Abwicklungs- und Clearing-Modell. Zum ersten Mal führt Fina die Abwicklung von Zahlungstransaktionen in ihrem System durch und wird zum Abwicklungsagenten. Das System erfüllt vollständig die Anforderungen des Regulators und arbeitet nach einem Modell garantierter Limits (Teilnehmer sichern im Voraus die Deckung für die Ausführung von Zahlungstransaktionen), wodurch das Abwicklungsrisiko im Zahlungssystem minimiert wird. Wir haben alle Hindernisse (von denen es viele gab) erfolgreich überwunden und das NKSInst-System in sehr kurzer Zeit aufgebaut, das vollständig den Anforderungen des Regulators (HNB) und den Regeln der kroatischen Banken-Community entspricht. Wir haben unschätzbare Erfahrungen für die bevorstehenden Projekte gewonnen."

Andreja Mamić, Systemanalytikerin

"Da das NKSInst-System eine bedeutende Veränderung in der Art und Weise des Geschäftsbetriebs darstellt, war das Testen des Systems eine große Herausforderung für alle Teammitglieder. Das Ziel  des Testens des NKSInst-Systems war es, ein zuverlässiges und sicheres System zu gewährleisten. Während der verschiedenen Tests legten wir besonderen Wert auf Leistungstests und Stresstests präzise wegen der sehr kurzen, fast in Echtzeit, Ausführungszeit für Instant-Zahlungstransaktionen. Das Testen erforderte den Einsatz von  neuen Fähigkeiten und  einer anderen Denkweise. Mit neuen kreativen Ansätzen haben wir alle Herausforderungen, die dieses System mit sich bringt, erfolgreich gemeistert."

Mirko Kolak, IT-Architekt – Experte

"Die erfolgreiche Etablierung des NKSInst-Systems ist auch das Ergebnis der Arbeit von Generationen von Führungskräften, Analysten, Architekten, Programmierern, Systemingenieuren und Spezialisten für Computernetzwerke, die die Ressourcen und Unterstützung sicherten, um Rechenzentren zu entwerfen und zu bauen, sie zu verbinden und die grundlegende IT-Infrastruktur (Netzwerk, Servervirtualisierungsplattform, Backup-System, Überwachungssystem, Sicherheitssystem, PKI-Infrastruktur usw.) zu entwerfen und zu etablieren, damit hochverfügbare Multisite-Dienste wie NKSInst darauf etabliert werden konnten.

Die herausfordernden Anforderungen an NKSInst umfassten die Erfüllung aller Sicherheits-, Organisations- und Prozessanforderungen des Regulators (HNB), die Gewährleistung einer kontinuierlichen Systemverfügbarkeit und einer hohen Systemzuverlässigkeit (24×7, RPO=0, RTO=15 Minuten), die Etablierung eines Systems, das keine geplanten Ausfälle erfordert, und die Erreichung der angestrebten Transaktionsausführungszeiten innerhalb des Systems von bis zu 2 Sekunden. 

Neben dem Aufbau des zentralen Zahlungssystems NKSInst war es notwendig, Integrationsverbindungen, Technologien und Kommunikationsprotokolle mit den Teilnehmern (Banken) zu entwerfen, zu definieren und zu implementieren, um Transaktionen sicher in Echtzeit auszuführen. 

Das gesamte System wurde mit skalierbaren und redundanten Komponenten aufgebaut: Alle IT-Komponenten des Systems sind in zwei Fina-Rechenzentren aktiv, die Kommunikationsverbindungen zwischen den teilnehmenden Banken und Fina sind ebenfalls redundant und mit zwei Standorten der Teilnehmer und Fina eingerichtet, um die Anforderungen an die hohe Verfügbarkeit sowie die Geschäftskontinuität zu gewährleisten. Darüber hinaus erfordert das System eine proaktive Überwachung, die auf allen Ebenen implementiert wurde. Außerdem wird für die operationale Arbeit des Systems und die organisatorische gesetzliche Kompatibilität eine erste und zweite Unterstützung rund um die Uhr (24×7) während des gesamten Kalenderjahres (einschließlich Feiertagen) bereitgestellt.

Dank des Wissens und der Erfahrung von Kollegen, Systemingenieuren, Spezialisten für Computernetzwerke, Spezialisten für Cybersicherheit, dem Geschäftsteil, Systemanalytikern, Programmierern sowie meiner persönlichen langjährigen Erfahrung und dem Wissen, das ich beim Entwerfen und Implementieren einer erheblichen Anzahl von IT-Diensten gewonnen habe, ist es uns gelungen, alle Anforderungen dieses Dienstes zu erfüllen und erfolgreich mit der Produktionsarbeit zu beginnen. Am Ende ist es mir eine große Freude, die Systemarchitektur entworfen zu haben und an der Etablierung des NKSInst-Dienstes teilzunehmen, mit dem Fina Anbieter der anspruchsvollsten Ebenen von IT-Diensten wurde!"

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