Eine Reihe von (Un)glücklichen Ereignissen – Emotionen und Verständnis im Inkasso

Die Zweige der Pandemie haben fast alle Bereiche der Wirtschaft betroffen, und einer dieser Zweige erreichte Unternehmen, die im Inkasso tätig sind. Zahlreiche Aktivitäten mussten über Nacht aufgrund von Entscheidungen der Zentrale schließen, die Einnahmen von Unternehmen und Einzelpersonen sanken entweder dramatisch oder verschwanden ganz, Schulden konnten nicht eingetrieben werden, und obendrein traten verheerende Erdbeben auf. Die Reaktion der Regierung auf all dies war ein sechsmonatiges Moratorium für Vollstreckungen, und die Abläufe der Inkassounternehmen mussten über Nacht, wie alle anderen, an die ’neue Normalität‘ angepasst werden. Eine der ersten Änderungen war eine sensiblere Kommunikation mit Schuldnern.

– Alle relevanten Inkassounternehmen haben Prozesse für zusätzliche Schulungen der Mitarbeiter und die Anpassung der Inkassomodelle an die neuen Geschäftsbedingungen initiiert. Wir haben eine Reihe konkreter Hilfsmaßnahmen umgesetzt, die eine vorübergehende Aussetzung des Inkassos von ungesicherten Forderungen bis zur Erreichung einer systematischen langfristigen Lösung beinhalteten, um die schnellstmögliche Wiederherstellung für Bürger in erdbebenbetroffenen Gebieten zu ermöglichen. Die Agenturen haben während der kritischen Phase beispielsweise die Aktivierung von Vollstreckungsverfahren gegen Arbeitgeber aufgegeben, und die, die aktiv waren, wurden ausgesetzt. Die Maßnahmen, die wir auf Ebene des Kroatischen Verbands der Inkassobüros (HUAN) verabschiedet haben, sind eine Fortsetzung der positiven Praktiken von Agenturen, die jeden Schuldner individuell angehen und dabei ihre realen materiellen Möglichkeiten berücksichtigen, um ihre Existenz nicht weiter zu gefährden – sagte Matija Arapović, Direktor von Prima Solventa und Präsident des Kroatischen Verbands der Inkassobüros (HUAN), der die acht größten Agenturen vertritt.

Schlüsselkommunikation

Sie haben nicht lange nachgedacht, als es notwendig war, erwähnt er, um den Betroffenen zu helfen und zu spenden. Neben den Erdbeben hat das Moratorium für Inkasso die Agenturen erheblich betroffen, obwohl, so Arapović, die Entscheidung über die Hilfsmaßnahmen einstimmig unter den HUAN-Mitgliedern angenommen wurde. Eine Reihe unglücklicher Ereignisse erforderte einen anderen Ansatz im Geschäft, und aufgrund all dessen haben sie eine qualitativ hochwertige Zusammenarbeit mit Entscheidungsträgern etabliert. Aus diesem Grund hofft HUAN auch, dass dieser Zeitraum eine gute Grundlage für die weitere Regulierung der Agenturtätigkeiten im Einklang mit den EU-Vorschriften sein wird.

– Als Mitglied der Europäischen Union arbeitet Kroatien täglich an der Anpassung von Gesetzen und Marktbedingungen. In diesem Kontext sehen wir keine wesentlichen Unterschiede in den Abläufen. Was wir als Branche anstreben, ist eine häufigere Nutzung öffentlicher Ausschreibungen im Bereich Inkasso und Kauf sowie die schnellere Umsetzung des Digitalisierungsprozesses des Inkassosystems, der es Gläubigern ermöglichen würde, ihre Forderungen innerhalb eines akzeptablen Zeitrahmens im Falle von Nichtzahlung und Kommunikation mit dem Schuldner einzutreiben, was in westlichen Ländern recht häufig ist – erklärt Arapović.

Ihm zufolge ist Kommunikation der Schlüssel zur Lösung aller Situationen im Inkasso. Wenn wir über Forderungen gegen Einzelpersonen sprechen, kommunizieren Inkassobüros mit Schuldnern ausschließlich über den im Vertrag angegebenen Kontakt, den der Schuldner selbst unterzeichnet hat. Im Falle von juristischen Personen, einschließlich kleiner und mittlerer Unternehmen, ist die Situation die gleiche.

– Wenn ein Inkassobüro einen Arbeitgeber kontaktiert, bedeutet das, dass die Person, der Schuldner, zum Zeitpunkt der Unterzeichnung des Vertrags ihre Zustimmung gegeben hat, die Lohnpfändung oder andere dauerhafte Geldzuflüsse für den Betrag, der von der Vollstreckung ausgenommen ist, zuzulassen. Unternehmer glauben oft fälschlicherweise, dass Agenturen sie in eine unangenehme Position bringen, in der sie einen Teil des Gehalts eines Mitarbeiters einbehalten müssen, der nicht bereits unter Vollstreckung steht, aber dies wird durch das Vollstreckungsgesetz geregelt, nicht durch den Willen der Agenturen. Es handelt sich um eine Bestimmung im Vollstreckungsgesetz, auf deren Grundlage der Schuldner, oder die Person, die die Schulden verursacht hat, dem öffentlichen Notar die Zustimmung zur Lohnpfändung oder anderen dauerhaften Geldzuflüssen für den Betrag, der von der Vollstreckung ausgenommen ist, gegeben hat. Das bedeutet, dass sie bewusst, zum Beispiel bei der Aufnahme eines Kredits, beim öffentlichen Notar zugestimmt haben, dass im Falle der Nichtzahlung dieser Schulden der Gläubiger das Geld, das von dem geschützten Teil ausgenommen ist, pfänden kann – erinnert Arapović.

Dialog mit Kunden

Von B2 Kapital ist sehr ähnliches Denken zu hören. Das staatliche Moratorium für Vollstreckungsverfahren im letzten Jahr hat ihre Abläufe betroffen, aber die Maßnahmen der Regierung haben die wirtschaftliche Aktivität sowie zahlreiche Arbeitsplätze erhalten, was die Erfüllung der Verpflichtungen für Bürger und Unternehmen erleichtert hat.

– Unser Geschäft ist im Allgemeinen direkt mit der Fähigkeit von Unternehmen und Bürgern verbunden, ihre Schulden zurückzuzahlen, was die Pandemie für einige definitiv erschwert hat, und Forschung und Daten zeigen, dass auch die Verschuldung hier steigt. Die Höhe der Unterstützung, die Unternehmern gezahlt wurde, ist ebenfalls ein Indikator dafür, dass viele gezwungen waren, ihre Unternehmen und Arbeitsplätze unter diesen Umständen zu retten, aber die gute Tourismussaison und andere wirtschaftliche Indikatoren für dieses Jahr sind ermutigend, obwohl die Unsicherheit hinsichtlich der weiteren Auswirkungen der Pandemie auf das Geschäft und das Leben in den kommenden Monaten bleibt – betonen sie bei B2 Kapital, wo sie sagen, dass sie es geschafft haben, Arbeitsplätze zu erhalten und mit noch mehr Sensibilität und Verständnis für die Situation weiterhin den Dialog mit Kunden über das Inkasso zu führen.

Zahlungskultur

Kunden, sagen sie bei B2 Kapital, werden konstruktiv angegangen, indem ein individueller Ansatz zur Lösung von Schulden angewendet wird, was bedeutet, dass sie die Möglichkeit anbieten, einen Schuldenrückzahlungsplan einvernehmlich zu definieren, wobei die Situation, in der sich die Person befindet, sowie ihre finanziellen Möglichkeiten und persönlichen Umstände berücksichtigt werden.

– Gemeinsam finden wir die beste und nachhaltige Lösung für jeden einzelnen Kunden, die wir durch Transparenz in der Kommunikation, Verständnis und Flexibilität erreichen – bemerken sie bei B2 Kapital, das ein internationales Holding ist.

In Anbetracht dessen sagen sie, dass es keinen Unterschied in den Abläufen in anderen Märkten und in Kroatien gibt, aber sie bemerken einen Unterschied, der sich im Niveau der finanziellen Bildung und im Bewusstsein der Bürger über die Verpflichtung zur Rückzahlung von Schulden widerspiegelt. Bei B2 Kapital glauben sie, dass dieses Bewusstsein und die Bildung in Kroatien erhöht werden sollten, was sicherlich die Anzahl der Schuldner reduzieren würde.

– Die Zahlungskultur, die für nordische europäische Gesellschaften wie Norwegen charakteristisch ist, aus der unser Geschäftsmodell stammt, bedeutet, dass Einzelpersonen Verantwortung für ihre Schulden übernehmen, egal ob es sich um Einzelpersonen oder juristische Personen handelt, und aktiv daran arbeiten, sie zurückzuzahlen. Als Bürger und als Unternehmen müssen wir uns alle finanziell verantwortungsbewusst verhalten – sowohl uns selbst gegenüber als auch gegenüber den Entitäten, mit denen wir Geschäfte machen – vermitteln sie von diesem Unternehmen.

Angst vor Anrufen

Bei Coface, wie Direktor Igor Pirnat erklärt, erwarten sie in naher Zukunft eine steigende Anzahl von Inkassoverfahren, eine höhere Anzahl von Blockierungen und Insolvenzverfahren.

– Nach der Abschaffung der staatlichen Unterstützung für Unternehmer erwarten wir einen Anstieg der Fälle für Inkasso, aber auch mehr Blockierungen und Insolvenzverfahren. Die Pandemie fordert ihren Tribut: Rohstoffe und Produktionsprozesse werden teurer, und die Kaufkraft sinkt. In solchen Situationen werden mehr Fälle erwartet, aber auch schwierigere Eintreibungen – sagte Pirnat und fügte hinzu, dass Unternehmer keine Angst vor ihren Anrufen haben sollten, da die Mitarbeiter von Coface in erster Linie helfen wollen.

Schuldner, fügt er hinzu, werden niemals aggressiv angesprochen; sie hören immer mit Verständnis zu und versuchen, die beste Lösung basierend auf den erhaltenen Informationen zu finden.

– Schuldner kooperieren in den meisten Fällen gut, sodass wir sehr schnell zu Vereinbarungen gelangen und die Fälle schnell und effizient abschließen – schließt Pirnat.

Herausforderungen der ‚Fintech‘

Und im Inkassosektor gibt es auch fintech-Unternehmen, die völlig neue Dienstleistungen anbieten. Ein solches Unternehmen ist das slowenische P2P Finance, das eine P2P-Plattform für den Kauf überfälliger Forderungen entwickelt hat. Wie Sašo Breitenberger, Direktor von P2P Finance, Lider erklärte, stellt die P2P-Plattform einen online organisierten Markt für gegenseitige, d.h. direkte Finanzierung kroatischer Unternehmen dar, durch den Mitglieder der P2P-Plattform Forderungen handeln (kaufen und verkaufen) und so zusätzliche Liquidität auf der einen Seite oder Renditen auf investierte Mittel beim Kauf von Forderungen auf der anderen Seite erhalten. Auf der P2P-Plattform treffen Unternehmen mit überschüssigen liquiden Mitteln (Investoren) auf diejenigen, die Finanzierung für Betriebskapital benötigen (kleine und mittlere Unternehmen).

– Eine der Dienstleistungen, neben online Kurzzeitkrediten, wie man über die P2P-Plattform Zugang zu Finanzierung erhält, ist auch der online Verkauf von Forderungen von Unternehmen, die aufgrund gelieferter Waren oder Dienstleistungen entstanden sind, und nur Forderungen, die noch nicht fällig sind, was bedeutet, dass eine Stundung der Zahlung für spezifische Verpflichtungen zuvor zwischen dem Lieferanten und dem Käufer vereinbart wurde. Auf diese Weise erleichtern wir den Zugang zu Liquidität für Unternehmen, insbesondere während dieser Phase der Corona-Krise, die die Lieferketten und Zahlungsmuster wirtschaftlicher Akteure in bestimmten Wirtschaftssektoren erheblich beeinflusst hat. Auf der anderen Seite sind die Investoren während der Pandemie vorsichtiger geworden, was es der P2P-Plattform erschwert, sich mit voller Geschwindigkeit zu entwickeln. Aufgrund des Vorstehenden wird zusätzlicher Aufwand in die Überprüfung der Kreditwürdigkeit jedes Mitglieds der Plattform bei der Finanzierung investiert, und zusätzliche Sicherheitsinstrumente werden gemäß der Risikobewertung gesucht – betonte Breitenberger. 

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