Was passiert, wenn Kuna-Darlehen oder Kuna-Ersparnisse in Euro umgewandelt werden?

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Wir sind uns immer noch nicht sicher, ob wir am 1. Januar 2023 die Kuna verlassen und in die Eurozone eintreten werden (das Inflationskriterium könnte theoretisch die Pläne stören – die Inflationsrate darf 1,5 Prozentpunkte über der durchschnittlichen Inflationsrate der drei EU-Länder mit der niedrigsten Inflation nicht liegen), obwohl eine politische Entscheidung getroffen wurde und es scheint, dass die Inflation übersehen wird. Dennoch sollten wir, selbst wenn es zu einer Verschiebung oder Verzögerung des Datums kommt, bereits wissen, wie die Lage ist, zum Beispiel mit den Zinssätzen für Darlehen und Ersparnisse. Denn die Zinssätze für Kuna und Euro sind nicht genau gleich und werden auf der Grundlage unterschiedlicher Quellen berechnet.

Was wird also die Zinssatzpraxis der Banken sein, sobald wir den Euro einführen? Was passiert, wenn Kuna-Darlehen oder Kuna-Ersparnisse in Euro umgewandelt werden?

Von der Erste Bank wird geantwortet, dass gemäß dem endgültigen Vorschlag des Gesetzes zur Einführung des Euro, falls in dieser Form angenommen, in Verträgen, in denen ein fester Zinssatz vereinbart ist, nach der Einführung des Euro der Zinssatz unverändert bleibt. – Bei Darlehen mit variablem Zinssatz bleibt der Zinssatz für Darlehen, bei denen der Parameter, auf den der variable Zinssatz vereinbart ist, EURIBOR ist, unverändert, während für Darlehen, die an den NRS (nationaler Referenzzinssatz) für Kuna gebunden sind, nach dem Tag der Einführung des Euro der NRS für Euro des entsprechenden Umfangs und der Laufzeit als Parameter für die Berechnung des variablen Zinssatzes.

Der vorübergehende NRS für die Währungen Euro, Kuna, US-Dollar und Schweizer Franken wird von der HNB mindestens 30 Tage vor dem Tag der Einführung des Euro veröffentlicht, und die Banken werden eine außerordentliche Berechnung des Zinssatzes für alle Darlehensverträge und Leasingverträge durchführen, bei denen der NRS für Euro oder Kuna als Parameter für die Berechnung des variablen Zinssatzes angewendet wird, sodass der Zinssatz als Summe der zuletzt angewendeten festen Marge und des Wertes des vorübergehenden NRS berechnet wird. Wenn der Wert des für das Darlehen oder Leasing angewendeten NRS für den letzten Referenzzeitraum größer ist als der Wert des vorübergehenden NRS, bleibt die feste Marge unverändert, und die Banken werden den Zinssatz um den absoluten Betrag der Differenz zwischen diesen beiden Werten senken. Wenn der Wert des NRS für den letzten Referenzzeitraum kleiner ist als der Wert des vorübergehenden NRS, werden die Banken die feste Marge um den absoluten Betrag der Differenz zwischen diesen beiden Werten senken, und der Zinssatz bleibt ebenfalls unverändert – erklären sie bei Erste.

Die Umwandlung in Euro für Bürger ist kostenlos

Was die Sparverträge betrifft, so hat die Einführung des Euro als Landeswährung keinen Einfluss auf die Zinssätze der einzelnen Sparverträge. Dies wird auch von der Raiffeisen Bank bestätigt. Feste Zinssätze für Darlehen für Bürger bleiben unverändert, unabhängig von der Umwandlung der Darlehen in Euro. Variable Zinssätze werden in Übereinstimmung mit Änderungen des Referenzzinssatzes oder des für das Darlehen vereinbarten Parameters (EURIBOR, Schatzwechsel des Finanzministeriums, NRS usw.) geändert. – Die Bank vereinbart Festgelder mit festen Zinssätzen, und diese werden sich bei der Umwandlung in Euro nicht ändern. Der aktuelle Entwurf des Gesetzes erlaubt nicht die Möglichkeit, feste Zinssätze zu ändern, da die vorgeschriebene Bestimmung besagt, dass der Zinssatz in Verträgen, in denen ein fester Zinssatz nach dem Tag der Einführung des Euro vereinbart wird, unverändert bleibt.

Im Dachverband HUB fügen sie hinzu, dass für variable Zinssätze die Referenzzinssätze in Kuna durch die entsprechenden Referenzzinssätze in Euro ersetzt werden (anstatt des NRS für Kuna wird der NRS für Euro des entsprechenden Umfangs und der Laufzeit verwendet, oder anstelle des TZMF-Parameters für Kuna wird TZMF für Euro verwendet).

Von der HNB wird klargestellt, dass ‚bis zum Ende‘ – ab dem Tag der Einführung des Euro alle Kuna-Darlehen und Darlehen mit einer Währungs-Klausel in Euro als Darlehen in Euro betrachtet werden. Nach dem Prinzip der Kontinuität von Verträgen und anderen rechtlichen Instrumenten wird die Einführung des Euro die Gültigkeit bestehender Verträge, die Beträge in der Landeswährung angeben, nicht beeinflussen. – Dies bedeutet unter anderem, dass Verträge für Kuna-Darlehen und Darlehen mit einer Währungs-Klausel in Euro nicht unbedingt aufgrund des Übergangs zum Euro als neuer offizieller Währung geändert werden müssen. Durch das Gesetz zur Einführung des Euro als offizielle Währung in Kroatien wird sichergestellt, dass in diesen Verträgen in Kuna ausgedrückte Beträge automatisch zu Beträgen in Euro zu einem festen Umrechnungskurs ohne Gebühren für die Schuldner umgewandelt werden. Das Gesetz zur Einführung des Euro wird auch die Frage der Zinssätze regeln. Wenn das Darlehen mit einem festen Zinssatz vereinbart wurde, bleibt der Zinssatz nach der Einführung des Euro unverändert.

Andererseits, wenn das Darlehen mit einem variablen Zinssatz vereinbart wurde, bleibt der Zinssatz variabel, und der Parameter, auf den der variable Zinssatz nach dem Tag der Einführung des Euro vereinbart wurde, bleibt so, wie er vor dem Tag der Einführung des Euro vereinbart wurde. In diesem Fall, wenn es eine Änderung des Betrags des Parameters gibt, an den der variable Zinssatz gebunden ist, wird der Gesamtnzinssatz nicht höher sein, als er gewesen wäre, wenn der Euro nicht eingeführt worden wäre. Letzteres steht im Einklang mit dem Prinzip des Verbraucherschutzes, das auch im Gesetz zur Einführung des Euro enthalten ist, wonach die Umwandlung in Euro für Bürger kostenlos ist und der Verbraucher nicht in eine finanziell benachteiligte Position geraten darf im Vergleich zu dem, was er gewesen wäre, wenn der Euro nicht eingeführt worden wäre – erläutern sie bei der HNB.

So bleiben die festen Zinssätze gleich, während variable Sätze angepasst werden, wobei diese Anpassung nicht zu einem Zinssatz führt, der höher ist als der, der vor der Einführung des Euro vereinbart wurde.