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Wir wussten, dass die Ära der historisch ultra-niedrigen Zinsen irgendwann enden würde; wir wussten nur nicht, dass wir mit einer neuen Welle ihrer Erhöhung in die Eurozone eintreten würden. Darüber hinaus sind wir trotz der Nachkrisen-Entschuldung immer noch eine ziemlich verschuldete Nation. Angesichts des Rückgangs der Standards ist es unwahrscheinlich, dass wir in Zukunft weniger auf Kredite angewiesen sein werden. Vielmehr wird es – mehr. Allerdings begannen die Banken bereits vor der Inflation und dem Anstieg der Referenzzinssätze, Festzinsen anzubieten. Laut einer Umfrage unter den größten Banken, die Mehrheit der Kredite wurde mit Festzinsen abgeschlossen, wodurch sie weniger riskant sind.
Konkret erklärt die OTP Bank, dass die Kunden im Allgemeinen Interesse an Festzinsen zeigen. – Alle Barkredite bei der OTP Bank werden mit einem Festzins abgeschlossen. Wohnungsbaudarlehen werden mit einer Kombination aus Fest- und variablen Zinssätzen genehmigt. Bei Barkrediten gilt der Festzins für die gesamte Rückzahlungsdauer, während bei Wohnungsbaudarlehen die Festzinsperiode drei Jahre beträgt. Gesetzliche Bestimmungen regeln eindeutig die Zinsobergrenzen für alle Arten von Krediten, mit dem Ziel, ein höheres Maß an Verbraucherschutz zu gewährleisten. Wir empfehlen den Kunden auf jeden Fall, das Ausleihen rational im Einklang mit ihren finanziellen Möglichkeiten und Bedürfnissen zu betrachten. Mit Festzinsen sind die Verbraucher vor den Risiken der Variabilität aufgrund steigender Referenzzinssätze und etwaiger Marktveränderungen geschützt. Was die Unternehmenskunden betrifft, so bietet die Bank weiterhin beide Zinssatzoptionen an, wobei derzeit die variablen Zinssatzangebote für kurzfristige Produkte überwiegen, während langfristige Kredite weiterhin mit beiden Optionen angeboten werden. Der Grund dafür ist, dass die Finanzierungsquellen für den kurzfristigen Bereich meist an variable Zinssätze gebunden sind – erklären sie bei der OTP Bank, und fügen hinzu, dass die Argumente für und gegen beide Optionen weitgehend von der Art der Finanzierung und dem Risiko abhängen, das sie bereit sind einzugehen.
Kredite, die Investitionen finanzieren und vorhersehbare Renditen haben müssen, erfordern vorhersehbare Zinskosten, weshalb sie empfehlen, einen Festzins abzuschließen. Kredite, die das Betriebskapital innerhalb des Zyklus finanzieren, sind sicherlich besser für variable Zinskosten geeignet, die der Dauer des Geschäftszwecks folgen.
Bei der PBZ stellen sie kurz fest, dass im Teil ihres Geschäfts mit Bürgern die Art des abgeschlossenen Zinssatzes je nach Art des Kredits und der gewünschten Rückzahlungsdauer variiert.
– So können Kunden für Wohnungsbaudarlehen mit einer Hypothek wählen, ob sie einen Kredit mit einer Kombination aus Festzinsen für einen Zeitraum von fünf oder 15 Jahren und variablen Zinssätzen mit einer Gesamtrückzahlungsdauer von bis zu 30 Jahren oder einen Festzins für die gesamte Rückzahlungsdauer für eine Laufzeit von bis zu 15 Jahren abschließen möchten. In diesem Jahr wurden etwa 80 Prozent der Wohnungsbaudarlehen mit einer Kombination aus Fest- und variablen Zinssätzen abgeschlossen, während etwa 20 Prozent mit einem Festzins abgeschlossen wurden. Das Angebot an zweckungebundenen Krediten erfolgt ausschließlich mit einem Festzins für eine Rückzahlungsdauer von bis zu zehn Jahren. Im Teil des Geschäfts mit Unternehmen bieten wir sowohl Fest- als auch variable Zinssätze an, abhängig von der Wahl des Kunden und dem Zweck der Finanzierung sowie der Laufzeit des Kredits – schließen sie ab.
Kunden Wählen Festzinsen
Von der Addiko Bank wird mitgeteilt, dass sie sich auf schnelle Barkredite für Verbraucher und kleine Unternehmer spezialisiert haben, während sie seit dem 1. Januar 2020 keine Wohnungsbaudarlehen mehr anbieten.
– Derzeit haben alle Kredite, die wir abschließen, einen Festzins für die gesamte Dauer des Kredits. In unserem gesamten Kreditportfolio gibt es einen kleineren Anteil an Wohnungsbaudarlehen, die früher abgeschlossen wurden und einen variablen Zinssatz haben. Was die Finanzierung für Unternehmer betrifft, sind Kredite mit sowohl festen als auch variablen Zinssätzen verfügbar. Die meisten Kredite, etwa 99 Prozent, wurden in diesem Jahr mit einem Festzins für die gesamte Rückzahlungsdauer genehmigt. Es ist wichtig für die Kunden, den Unterschied zwischen festen und variablen Zinssätzen zu verstehen. Mit Festzinsen wissen sie jederzeit, wie hoch der Betrag sein wird, und es gibt keine Unsicherheit über die Erhöhung der Rückzahlungsbelastung, falls die Marktzinssätze steigen – sagen sie bei Addiko.
Bei der Erste Bank überwiegen ebenfalls Kredite mit Festzinsen, wobei 85 Prozent der Barkredite mit Festzinsen genehmigt wurden. Gleichzeitig wurden 19 Prozent der Wohnungsbaudarlehen mit einem Festzins genehmigt, 52 Prozent mit einem kombinierten Zinssatz und 28 Prozent mit einem variablen Zinssatz.
– Wenn wir über das Kreditportfolio der Bürger mit einem variablen Zinssatz sprechen, ist ein größerer Teil an den Referenzzinssatz NRS gebunden, und ein kleinerer Teil an EURIBOR. Barkredite werden ausschließlich mit einem Festzins genehmigt, der ab dem 20. Oktober weiter auf 4,99 Prozent gesenkt wird, oder auf 4,49 für Barkredite mit Rückzahlungsversicherung. Wohnungsbaudarlehen mit einer Rückzahlungsdauer von bis zu 10 Jahren werden derzeit mit einem Festzins von 2,8 Prozent genehmigt. Wohnungsbaudarlehen mit einer Rückzahlungsdauer von mehr als 10 Jahren werden mit einem kombinierten Zinssatz genehmigt, der die Anwendung eines Festzinses in den ersten 10 Jahren der Rückzahlung und nach Ablauf dieses Zeitraums die Anwendung eines variablen Zinssatzes bis zum Ende der Rückzahlung des Kredits impliziert, was die Summe von 6M NRS1 für EUR und einer festgelegten Anzahl von Prozentpunkten darstellt, die 2,8 Prozent beträgt. In Übereinstimmung mit den derzeit gültigen Werten des Referenz-/Festteils würde der Gesamtnutzungszins für den Kunden nach Ablauf der 10-jährigen Frist 2,88 Prozent betragen – erklären sie die Mathematik bei Erste und fügen hinzu, dass im Teil des Geschäfts mit Unternehmen alle Optionen existieren, wobei ein bemerkenswerter Zustand vorliegt, dass derzeit 85 Prozent der genehmigten kurzfristigen Kredite mit einem Festzins sind, während für langfristige Kredite eine intensivere Genehmigung von Platzierungen mit einem variablen Zinssatz erfolgt (58 Prozent der aktuellen Exposition).
Die Zagrebačka Bank bietet ebenfalls Barkredite mit Festzinsen für die gesamte Rückzahlungsdauer an, während Wohnungsbaudarlehen mit Festzinsen, variablen Zinssätzen und einer Kombination aus festen und variablen Zinssätzen genehmigt werden (der Zinssatz ist in den ersten 5 Jahren fest). Auch Kreditkartenkredite sind mit Festzinsen ausgestattet. – Ein Überblick über die Produktstruktur zeigt, dass die Kunden im Allgemeinen Kreditprodukte mit einem Festzins wählen, die die Verbraucher vor dem Risiko von Zinsänderungen schützen – sagen sie kurz bei Zaba.
Von Erste wird hinzugefügt, dass der Trend der Zinssätze zu erwarten ist. Auch eine Senkung der regulatorischen Kosten, die sich aus dem Beitritt Kroatiens zur Eurozone ergibt, wird erwartet, und dies ist eines der Elemente, das sich positiv auf das Niveau der Zinssätze und allgemein auf die Kreditbedingungen in Kroatien im mittelfristigen Zeitraum auswirken wird.
– Neben anderen Vorteilen der Integration in die Währungsunion, wie der praktischen Beseitigung des Währungsrisikos und der Verringerung der Risikoprämie, und unter Berücksichtigung der Tatsache, dass das Bankensystem in Kroatien bereits seit einiger Zeit hochliquide ist, sollte der erwartete Anstieg der Zinssätze, insbesondere im Vergleich zu einigen anderen europäischen Ländern, sicherlich bis zu einem gewissen Grad gemildert werden. Es sollte jedoch betont werden, dass das Niveau der Zinssätze im kommenden Zeitraum überwiegend von den Entscheidungen der Geldpolitiker zur Erhöhung der Referenzzinssätze abhängt, insbesondere von der Europäischen Zentralbank, als Reaktion auf das aktuelle Umfeld hoher Inflation und begleitender Unsicherheiten im Zusammenhang mit dem Kriegs Konflikt in der Ukraine. Es ist wichtig zu betonen, dass die Übertragung des erwarteten Anstiegs der Referenzzinssätze schneller für Kunden mit Krediten, die an EURIBOR gebunden sind, erfolgt, während andererseits die weit verbreitete Verwendung von NRS bei der Festlegung von Zinssätzen die Exposition gegenüber Zinsrisiken verringert, was bedeutet, dass die Erhöhung der Rückzahlungsbelastung schrittweise und mit einer Zeitverzögerung entsprechend der Art der Bestimmung des NRS-Satzes erfolgen wird. Allgemein gesagt hat die Erste Bank derzeit keine Pläne, die Zinssätze für neu genehmigte Kredite zu erhöhen – vermitteln sie von Erste.
Sich vor steigenden Zinsen schützen
Sie fügen hinzu, dass der Rat oder die Empfehlung an die Kunden, insbesondere an diejenigen, die Kredite mit einem vereinbarten variablen Zinssatz nutzen, darin besteht, sich mehr auf den Schutz vor möglichen Erhöhungen zu konzentrieren oder die verfügbaren Optionen zu analysieren, die ihnen zur Verfügung stehen. Sie sagen, dass die Erste Bank schon lange die Möglichkeit bietet, den Zinssatz von variabel auf fest oder kombiniert zu ändern. Dies ist ein einfacher Vorgang, der das Unterzeichnen eines Anhangs zum Vertrag und dessen Beurkundung umfasst. Sie weisen darauf hin, dass jede Änderung des Zinssatzes von variabel auf fest oder kombiniert eine individuelle Entscheidung jedes einzelnen Kreditnutzers ist, die auf der eigenen Einschätzung der langfristigen Rentabilität eines solchen Schrittes basiert.
– Nämlich, durch die Wahl eines Festzinses haben die Kunden die Möglichkeit, sich vor dem Risiko möglicher Erhöhungen der Referenzzinssätze in der Zukunft zu schützen oder sich vor den potenziellen Auswirkungen solcher Bewegungen auf das Niveau des Zinssatzes abzusichern. Auf der anderen Seite tragen Kunden, die während der Rückzahlung des Kredits weiterhin einen variablen Zinssatz nutzen, weiterhin einen Teil des Risikos einer möglichen Erhöhung in der Zukunft, obwohl es zu Zeiten geringer sein kann im Vergleich zu fest. Um sich gegen einen potenziellen Anstieg des Referenzzinssatzes in der Zukunft abzusichern, hat die Bank kürzlich begonnen, persönliche Benachrichtigungen an alle Kunden, Nutzer von Wohnungsbaudarlehen mit einem variablen Zinssatz, der an EURIBOR gebunden ist, zu senden, in denen die Möglichkeit einer Änderung des Zinssatzes detailliert beschrieben wird. Den Kunden wurde eine Änderung des Zinssatzes zu den derzeit gültigen Zinssätzen angeboten. Alle Kunden, die Kredite mit einem variablen Zinssatz haben, unabhängig von der Art des Kredits, und die noch keinen Brief erhalten haben, haben die Möglichkeit, eine Änderung dieses Zinssatzes auf fest oder kombiniert zu beantragen, wenn die Bank zu diesem Zeitpunkt diese Arten von Zinssätzen in ihrem Kreditangebot hat – schließen sie ab.
Die Finanzberaterin Vesna Ciganek Vuković fügt hinzu, dass die Festlegung von Zinssätzen für langfristige Platzierungen üblich ist, wenn die Zinssätze auf hohen Niveaus sind, um das Risiko möglicher Störungen langfristig zu reduzieren, weshalb das Interesse von Unternehmen an Festzinsen seit 2020 gestiegen ist.
– Der aktuelle Anstieg ist bedingt durch den Anstieg der Referenzzinssätze. Aufgrund der Krise können sich makroökonomische und soziale Indikatoren, Löhne und Beschäftigung verschlechtern, was folglich zu einem Anstieg des Kreditrisikos führt, indirekt zu einem Anstieg der Risikoprämie oder einem Anstieg der Zinsmargen, was zu weiteren Erhöhungen der Zinssätze führen kann. In diesem Fall können die Zentralbanken jedoch erneut reagieren, indem sie die Referenzzinssätze senken. Festzinsen sind nominal höher als die aktuellen Gesamtsätze variabler Zinsen, da der Gläubiger das Risiko eines potenziellen Anstiegs übernimmt, aber langfristig kann dieser Unterschied in beide Richtungen gehen. In unsicheren Bedingungen bieten Festzinsen dennoch ein gewisses Maß an Sicherheit und Seelenruhe hinsichtlich der Höhe der Kreditrate; zum Beispiel werden in dem Angebot von Hypothekendarlehen Festzinsoptionen für Zeiträume von drei bis zehn Jahren angeboten, nach denen es variabel ist, aber das ist ein ausreichender Zeitraum, um die Krise und Unsicherheit abzudecken – schließt der Gesprächspartner.
