Finanzielle (Un)Bildung: Die Situation verbessert sich, aber es gibt großen Spielraum für Fortschritte

Es ist keine Neuigkeit, dass wir eine eher ungebildete Nation sind, sowohl literarisch als auch finanziell. Die gute Nachricht ist jedoch, dass wir uns langsam von der untersten Stufe der europäischen Leiter in Bezug auf finanzielle Bildung entfernen. So zeigen die neuesten Ergebnisse der finanziellen Bildungsforschung in Kroatien, die Ende 2019 von der Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) durchgeführt wurde, einen leichten Anstieg im Vergleich zu 2015: Der Durchschnittswert der finanziellen Bildung beträgt 12,3 von insgesamt 21 Punkten (59 Prozent) im Vergleich zu 11,7 Punkten (56 Prozent) im Jahr 2015. Man könnte sagen, dass dies das Ergebnis der Bemühungen einer Handvoll Enthusiasten ist, die es geschafft haben, die Bemühungen der Regierung zur Bildung ihrer Bürger, finanzieller und Bildungseinrichtungen zu vernetzen.

Obwohl die Europäische Geldwoche jedes Jahr im März in Kroatien unter der Schirmherrschaft der Regierung stattfindet, wird in diesem Jahr ein völlig neues Projekt ins Leben gerufen, die Finanzbildungswoche, organisiert von den Professoren der Fakultät für Wirtschaftswissenschaften in Zagreb Dajana Barbić und Andrea Lučić, sowie dem Berater der Argus Group Boris Sruk. Vom 25. bis 28. April werden die größten Experten aus der Welt der Finanzindustrie, Wirtschaft und Medien sowie alle interessierten Mitarbeiter, Studenten und Bürger an der Fakultät für Wirtschaftswissenschaften in Zagreb zusammenkommen.

Das Schlimmste ist unter den Jugendlichen

Im Rahmen des Projekts wird auch ein Festival zur finanziellen Bildung stattfinden, bei dem die Besucher über die Aktivitäten und Programme zur finanziellen Bildung informiert werden, die von verschiedenen Organisationen sowie innovativen Dienstleistungen und Produkten durchgeführt werden, die den Bürgern helfen können, ihre persönlichen Finanzen leichter zu verwalten. Die Woche umfasst auch Workshops zur finanziellen Bildung für Mitarbeiter, Vorträge zur finanziellen Bildung für Jugendliche und eine Konferenz mit dem Titel ‚Herausforderungen beim Aufbau finanzieller Fähigkeiten im digitalen Zeitalter‘, an der die besten Experten aus der Welt der Finanzindustrie, Wirtschaft und Medien teilnehmen werden, um Erfahrungen auszutauschen und Kooperationen an einem Ort zu etablieren. Eine Ausstellung von Arbeiten zum Thema finanzielle Bildung und die Veröffentlichung von finanziellen podcasts sind ebenfalls geplant. Die Hauptpartner des Projekts sind die Raiffeisen-Pensionsfonds mit der Sponsorship des Finanzministeriums.

– Das Ziel der Woche und der Konferenz zur finanziellen Bildung ist es, die größte solche Versammlung in der Region zu organisieren, Fachleute und die breitere Öffentlichkeit aus verschiedenen Branchen und sozialen Bereichen zusammenzubringen und zu vernetzen, um zu hören, was führende Experten und Meinungsführer über die Themen finanzielle Bildung, Bildung und finanzielle Fähigkeiten denken, um gemeinsam das Niveau der finanziellen Bildung zu fördern und zu verbessern und somit zum Aufbau finanziell fähiger Bürger und Mitarbeiter beizutragen – betonte der Organisator Sruk.

Seiner Meinung nach, obwohl die finanziellen Bildungsraten in Kroatien steigen, sind sie immer noch nicht zufriedenstellend: – Obwohl ein Anstieg des allgemeinen Niveaus der finanziellen Bildung verzeichnet wurde, hat sich die Einstellung zum Geldausgeben verschlechtert. Nämlich, im Vergleich zu 2015 hat sich die Einstellung der Bürger in Kroatien zum Konsum von 60 auf 56 Prozent verschlechtert. Junge Menschen, die im Alter von 18 bis 29 Jahren sind, zeigen immer noch den größten Mangel an finanziellen Kenntnissen und Fähigkeiten, und ein niedrigeres Niveau der finanziellen Bildung zeigen auch ältere Menschen, Frauen und diejenigen, die keine Smart Devices nutzen. Diese Ergebnisse zeigen, dass es großes Potenzial unter den Bürgern zur Verbesserung der finanziellen Bildung und Fähigkeiten gibt – sagte Sruk.

Die entscheidende Rolle der Arbeitgeber

Leider gibt es in Kroatien keine systematische finanzielle Bildung, sodass der Mangel an finanzieller Bildung bei Kindern und Jugendlichen nicht überraschend ist. Auch viele Erwachsene hatten nie die Möglichkeit, eine finanzielle Bildung zu erhalten, weshalb viele Eltern sich nicht in der Lage fühlen, ihren Kindern eine angemessene finanzielle Bildung zu bieten. Eine Forschung des Instituts für Finanzbildung Štedopis, die in Kroatien durchgeführt wurde, zeigte, dass etwa 48 Prozent der Eltern oft mit ihren Kindern über Geld sprechen, 36 Prozent selten und 16 Prozent nie. Dennoch zielen viele Initiativen in ihren Programmen auf die jüngere Bevölkerung als eine der verletzlichsten Gruppen von Bürgern ab, während Erwachsene, so Sruk, oft Probleme haben, Zugang zur finanziellen Bildung zu erhalten, da solche Programme seltener sind, die Bildung in der Regel kostenpflichtig ist und zusätzliche Zeit erfordert.

– Für Erwachsene spielen Arbeitgeber eine wichtige Rolle, wenn nicht sogar eine entscheidende, da sie ihren Mitarbeitern Programme zur finanziellen Bildung anbieten können und somit direkt ihr Wohlbefinden, aber auch das Wohlbefinden ihres Unternehmens beeinflussen können. Dies ist einer der Gründe, warum diese Veranstaltung nicht nur auf junge Menschen und nicht nur auf Bildungspolitikträger und die Finanzindustrie abzielt, sondern auch auf Mitarbeiter und Organisationen, von denen sie ein integraler Bestandteil sind – erklärte Sruk.

Er erwähnte auch die Ergebnisse der PwC-Forschung aus dem Jahr 2017, die zeigen, dass fast 50 Prozent der Menschen, die über ihre Finanzen gestresst sind, sagen, dass es sie von der Arbeit ablenkt. Sie sagen, dass sie jede Woche drei Stunden oder mehr damit verbringen, über persönliche Finanzprobleme nachzudenken oder sich damit zu beschäftigen, und 20 Prozent der Menschen behaupten, dass sie fünf oder mehr Stunden pro Woche damit verbringen, über ihre finanziellen Probleme nachzudenken.

– Finanzstress kann auch die körperliche Gesundheit beeinträchtigen, was die Fehlzeiten von der Arbeit und die Gesundheitskosten erhöht. Etwa ein Viertel der Mitarbeiter gibt an, dass finanzielle Sorgen ihre Gesundheit beeinträchtigt haben. Durch die Bereitstellung von finanzieller Bildung für Mitarbeiter könnte die Produktivität, die Arbeitsstunden und die Konzentration der Mitarbeiter potenziell steigen. Die Bereitstellung von Programmen zur finanziellen Bildung kann die Produktivität und die Kultur der Organisation erhöhen – schloss Sruk.

Grundlegendes Werkzeug

Dass finanzielle Bildung ein grundlegendes Werkzeug ist, das wir benötigen, um in der modernen Gesellschaft zu funktionieren, wird von Dajana Barbić, der Leiterin des Organisationskomitees der Finanzbildungswoche, betrachtet, die betont, dass finanziell gebildete Personen besser darin sind, ihre finanziellen Ziele zu planen und zu erreichen, weniger finanziellen und makroökonomischen Risiken und Möglichkeiten von Finanzbetrug ausgesetzt sind, verantwortungsbewusster im Umgang mit finanziellen Produkten und Dienstleistungen sind, ihre Ausgaben erfolgreich kontrollieren und ihre Zukunft effizienter planen.

– In finanzielle Bildung zu investieren, ist äußerst wichtig für jede Einzelperson, aber auch für Unternehmen. Unternehmen, die Interesse daran zeigen, in die finanzielle Bildung ihrer Mitarbeiter zu investieren, werden ein klares Engagement für die Unternehmenskultur und die Investition in ihre Belegschaft demonstrieren, wodurch das persönliche Wohlbefinden der Mitarbeiter, ihre Lebensqualität erhöht und potenziell die Produktivität am Arbeitsplatz steigert – sagte Barbić.

Štedopis hat gerade ein zweijähriges Projekt ‚Bürger für 5!‘ abgeschlossen, das vom Aktiven Bürgerfonds Kroatien finanziert und vom Regierungsbüro für Verbände unterstützt wurde, innerhalb dessen ein Programm zur finanziellen Bildung für höhere Klassen der Grundschule erstellt und in der Online-Ausgabe des Lehrbuchs ‚Geld und Ich‘ veröffentlicht wurde. Mit einer Spende der Addiko Bank wurden eintausend Exemplare des Lehrbuchs gedruckt und an Schulen in ganz Kroatien gespendet, finanzielle Bildungsworkshops wurden für mehr als 1500 Schüler der Grund- und Sekundarschulen in neun kroatischen Landkreisen und Zagreb durchgeführt, und 85 Lehrer wurden geschult, um eigenständig finanzielle Bildung in ihren Klassen durchzuführen. Mit der Unterstützung der Stadt Zagreb und des Ministeriums für Wissenschaft und Bildung wurden Programme zur finanziellen Bildung nicht nur für Jugendliche, sondern auch für Erwachsene, für die Workshops zu aktuellen Themen über die Einführung des Euro und Inflation durchgeführt wurden, und zwei Videoclips wurden aufgenommen, die auf dem YouTube-Kanal von Štedopis verfügbar sind. Darüber hinaus wurde in Zusammenarbeit mit dem Verein Ozana ein Programm zur finanziellen Bildung für Erwachsene mit geistigen Behinderungen ‚Lernen über Geld‘ umgesetzt, um ihre Fähigkeiten für ein selbstständiges Leben zu stärken.

– In diesem Jahr setzen wir die Umsetzung von Projekten zur finanziellen Bildung in Schulen mit Unterstützung des Ministeriums für Wissenschaft und Bildung und der Stadt Zagreb fort. Derzeit bereiten wir einen Wettbewerb zur finanziellen Bildung vor, ein Online-Quiz für Grundschüler, das am 7. März stattfinden wird, um die finanzielle Bildung der Jugendlichen zu erhöhen, aber auch um die finanzielle Bildung in der Öffentlichkeit zu fördern – kündigte die Präsidentin von Štedopis, Marina Ralašić, an.

Kein systematischer Ansatz

Die breitere Öffentlichkeit weiß möglicherweise nicht, dass seit 2015 eine operative Arbeitsgruppe zur Verbesserung der finanziellen Bildung der Bürger in Kroatien besteht, die aus 32 Mitgliedern besteht, darunter Štedopis, und deren Arbeit vom Finanzministerium koordiniert wird. Verschiedene Aktivitäten werden auf der Grundlage des nationalen strategischen Rahmens für finanzielle Bildung durchgeführt.

– In den letzten Jahren sehen wir viele Initiativen, die von einzelnen Mitgliedern durchgeführt werden, aber die meisten dieser Aktivitäten richten sich an die jüngere Bevölkerung und werden nicht systematisch durchgeführt, sondern hauptsächlich anlässlich bestimmter Jubiläen wie der Welt- und Europäischen Geldwoche oder im Rahmen von Projekten mit einer bestimmten Dauer. Ein solcher Ansatz verhindert Kontinuität und es ist nicht möglich, die Abdeckung aller Zielgruppen der Gesellschaft sicherzustellen, da die Umsetzung von Projekten von einer Reihe externer Faktoren abhängt, hauptsächlich von der Institution, die die Bildung durchführt. Die Folge ist, dass Schüler aus einigen Schulen und/oder Jahrgängen nicht an Projekten zur finanziellen Bildung teilnehmen und von wichtigen Inhalten der finanziellen Bildung ausgeschlossen werden. Dies gilt insbesondere für Menschen über sechzig Jahre, die nach Kindern und Jugendlichen die verletzlichste Gruppe von Bürgern sind. Für sie, soweit wir wissen, gibt es keine systematischen Programme zur finanziellen Bildung – betonte Ralašić.

Dass die Bürger sich zunehmend der Notwendigkeit finanzieller Bildung und des Wissens über finanzielle Begriffe bewusst werden, wird durch eine kürzlich durchgeführte Hanfa-Studie bestätigt, deren Ergebnisse zeigten, dass die finanzielle Bildung junger kroatischer Bürger im Vergleich zu den OECD-Daten von 2019 um sechs Prozentpunkte gestiegen ist. Ermutigend sind auch die Ergebnisse einer Forschung der Fakultät für Wirtschaftswissenschaften in Zagreb, die zeigen, dass fast 80 Prozent der Studenten ihre finanziellen Kenntnisse verbessern möchten, und die Eurobarometer-Forschung zeigt, dass die Mehrheit der Europäer, einschließlich der Kroaten, mobile Banking-Anwendungen nutzt.

– Angesichts der Fortsetzung instabiler Marktbedingungen sowie des Übergangs zu einer neuen Währung sind wir uns bewusst, dass die finanzielle Bildung der Bürger und Unternehmer noch notwendiger ist. Wir nehmen unsere Verantwortung in diesem Bereich sehr ernst und haben unsere Position als Bildungsanbieter durch verschiedene Projekte für Bürger und Unternehmer unter Beweis gestellt. Insbesondere beziehen sich diese Bemühungen auf jüngere Generationen, die gerade ins Erwachsenenleben eintreten und mit der Notwendigkeit konfrontiert sind, ihre eigenen Finanzen zu verwalten – betonten sie bei der Addiko Bank.

Im Herbst 2022 begann mit finanzieller Unterstützung der Addiko Bank das Projekt ‚Mathematik in der Rolle der finanziellen Bildung‘ an der Fakultät für Naturwissenschaften und Mathematik in Zagreb. Die Ergebnisse, die im ersten Quartal dieses Jahres erwartet werden, werden in Lehrmaterialien für forschungsorientierten Mathematikunterricht mit einem Kontext, der die finanzielle Bildung entwickelt, umgewandelt. Es handelt sich um ein Set, das sechs Szenarien für den Unterricht zur finanziellen Bildung umfasst, die für Schüler von der siebten Klasse der Grundschule bis zur vierten Klasse der Sekundarschule angepasst sind.

Unternehmer haben es auch nicht leicht

Die Addiko Bank führt auch Projekte zur finanziellen Bildung für Unternehmer durch, die oft die Begriffe der finanziellen Berichterstattung und der Buchhaltungslogik nicht verstehen, was zu falschen Geschäftsentscheidungen führt. Unternehmer, die meist aus nicht-finanziellen Berufen stammen, fehlt das notwendige finanzielle Wissen und die Fähigkeiten, die für Wachstum und Entwicklung auf dem Markt erforderlich sind. Um ihren Kunden zu helfen, bessere Geschäftsentscheidungen zu treffen, hat die Addiko Bank in Zusammenarbeit mit Štedopis praktische Materialien für Unternehmer veröffentlicht, die ‚Lerne dein Geschäft kennen‘ heißen.

Finanzielle Bildung ist eines der effektivsten Werkzeuge zum Schutz der Verbraucher. Unerwünschte Formen des eigenen Verbraucherverhaltens zu entdecken, ist unangenehm und provoziert oft großen Widerstand, sodass selbst Personen mit beträchtlichem Wissen weiterhin finanziell verantwortungslos handeln.

– Methoden für Verhaltensänderungen zu finden, die auf die finanzielle Ermächtigung abzielen, ist ein wertvolles, wichtiges, praktisches und wissenschaftliches Ziel, das wir seit Jahren verfolgen. In die Entwicklung und Stärkung der finanziellen Fähigkeiten von Einzelpersonen zu investieren, ist der Weg, um das Wohlbefinden aller Beteiligten sowohl auf persönlicher als auch auf sozioökonomischer Ebene zu erreichen – schloss Andrea Lučić.