Das kroatische Bankensystem hat derzeit das höchste Maß an Sicherheit und Stabilität in seiner Geschichte

Die Verluste, die Einleger nach dem jüngsten Zusammenbruch der amerikanischen Silicon Valley Bank (SVB) erlitten haben, und die Angst, die Kunden der Schweizer Bank Credit Suisse, die Liquiditätsprobleme hatte, verspürten, wurden von kroatischen Sparern kaum wahrgenommen. Seit wir der Eurozone beigetreten sind, waren die Geschäftsbanken historisch gesehen nie stabiler, versichert die Kroatische Bankenvereinigung, und in Kroatien sind Einlagen bis zu 100.000 Euro versichert. Die Kroatische Einlagensicherungsagentur (HAOD) ist für die Stabilität des heimischen Finanzsystems verantwortlich, und neben sicheren Einlagen in Geschäftsbanken sind auch die in fintech, oder digitalen Banken, bis zu demselben Betrag von 100.000 Euro versichert. Beispielsweise hat die Kroatische Einlagensicherungsagentur kürzlich ein Memorandum mit dem litauischen Einlagensicherungssystem unterzeichnet, das die Zusammenarbeit im Zusammenhang mit der Versicherung von Einlagen bei Revolut vereinbart hat.

Sichere Gelder

Bisher ist die Revolut Bank UAB die einzige digitale Bank, die in Kroatien tätig ist, nachdem sie im vergangenen Jahr die Genehmigung der Kroatischen Nationalbank erhalten hat, und seit dem 1. Januar 2023, als der Euro eingeführt wurde, werden Gehälter auf dieses Bankkonto überwiesen. Neu ist, dass ab diesem Datum neben Gehältern auch andere Einkünfte auf verschiedene Konten in Geschäftsbanken sowie auf Revolut überwiesen werden können. Die Kroatische Einlagensicherungsagentur (HAOD) analysiert und überwacht kontinuierlich: die Bewegungen und das Wachstum der Einlagen, die finanziellen Indikatoren der Kreditinstitute und berechnet sowie vergleicht die Risikostufenindikatoren jedes Kreditinstituts. Durch die Sammlung von Mitteln im Einlagensicherungsfonds stellt die HAOD sicher, dass ein ausreichendes Niveau an Mitteln vorhanden ist, falls eine Intervention der Agentur erforderlich ist, wenn ein Kreditinstitut ausfällt.

– Alle Einlagen in Kroatien sind sicher und versichert, genau wie in allen anderen EU-Ländern. Im Falle des Ausfalls eines Kreditinstituts in Kroatien sind Einlagen bis zu 100.000 Euro versichert, und Einleger können innerhalb von zehn Tagen ab dem möglichen Datum des Bankenausfalls auf ihre Mittel zugreifen. Eine Besonderheit unseres SOD ist, dass kroatische Einleger aufgrund des erreichten hohen Niveaus an verfügbaren Mitteln im Einlagensicherungsfonds sogar noch schneller auf ihre Mittel zugreifen können – bemerkt Marija Hrebac, Direktorin der Kroatischen Einlagensicherungsagentur.

Zwei Aspekte

Wenn es um fintech, geht, fügt sie hinzu, dass es das europäische Versicherungssystem in mindestens zwei Aspekten beeinflusst. Der erste ist, dass fintech Einlagen aus dem traditionellen Bankensystem abzieht, sodass Einlagensicherer neue Wege und Möglichkeiten finden müssen, um solche Einlagen zu schützen. Der zweite ist, dass fintech die europäischen SODs erheblich bei der Erfüllung ihrer Verpflichtungen (Zugriff auf Einleger und Zahlung der Einlagensicherung) erleichtert und unterstützt, und man kann sagen, dass fintech sowohl eine Herausforderung als auch ein Verbündeter im Bereich des Schutzes von Einlegern und der Versicherung ihrer Einlagen ist.

—

—

– Nach unseren Informationen gibt es keine anderen digitalen Banken außer Revolut, und bezüglich der Einlagensicherung möchte ich die Bürger Kroatiens daran erinnern, dass wir vor zwei Wochen ein Memorandum of Understanding mit dem litauischen Einlagensicherungssystem unterzeichnet haben, in dem wir die Zusammenarbeit bei der Versicherung von Einlagen, die diesem System von Revoluts Einlegern zur Verfügung gestellt werden, vereinbart haben. In Übereinstimmung mit der europäischen Richtlinie und dem litauischen Gesetz sind die Einlagen von Revolut bis zu demselben Niveau versichert wie die Einlagen unserer Bürger in kroatischen Banken, und der einzige Unterschied besteht darin, dass ihre Versicherung durch den litauischen Fonds und nicht durch den kroatischen finanziert wird – erklärt Hrebac.

Hoch reguliertes System

Die Kroatische Bankenvereinigung (HUB) erklärt, dass die aktuellen Ereignisse in den USA und der Schweiz aufgrund spezifischer Umstände und Geschäftsmodelle sowie unterschiedlicher Vorschriften der Zentralbanken in diesen Ländern entstanden sind. Die mittelgroßen Banken in den USA, die in Schwierigkeiten geraten sind, hatten Geschäftsmodelle, die spezifisch für ihre Finanzsysteme sind, die sich erheblich von den Geschäftsmodellen der Banken in der Europäischen Union unterscheiden, und Credit Suisse hat seit mehreren Jahren in der Schweiz Probleme mit der Geschäftsentwicklung. Es ist wichtig, dass die Krise in der Schweiz und den USA sich nach schnellen und starken Interventionen der Aufsichtsbehörden und Zentralbanken beruhigt hat, und es wird erwartet, dass die daraus resultierenden Probleme lokalisiert bleiben. HUB betont, dass die Geschäftsbanken in Kroatien sowie in den meisten anderen Ländern der Eurozone klassische und konservative Geschäftspolitiken haben und hoch reguliert sind. Die Regulierung in Kroatien sowie in der gesamten europäischen Bankenunion ist streng, sodass diese Fakten, zusammen mit einem hohen Maß an Kapitalisierung und Liquidität, kroatische Banken hochliquide und solvent machen. Die Gesamtkapitalquote Ende 2022 betrug 24,6 Prozent, was das kroatische Bankensystem zu einem der bestkapitalisierten Systeme der Welt macht (der EU-Durchschnitt liegt bei 18,9 Prozent), und das heimische Bankensystem ist auch eines der liquidesten der Welt mit einer Liquiditätsquote von 242 Prozent, die weit über den gesetzlich geforderten 100 Prozent liegt. Nach dem Beitritt Kroatiens zur Eurozone haben sich die Liquiditätsquellen noch weiter ausgeweitet, und die Kreditwürdigkeit Kroatiens hat sich verbessert, sodass das kroatische Bankensystem, betont HUB, derzeit das höchste Maß an Sicherheit und Stabilität in seiner Geschichte aufweist, was sich auch in kontinuierlich niedrigen NPL-Raten widerspiegelt.

Sparkasse

Dass die Probleme amerikanischer Banken und von Credit Suisse die kroatischen Banken nicht betroffen haben, bestätigen die Erste Bank und die Zagrebačka Banka. Nämlich hat die Erste Bank keine Exposition gegenüber Credit Suisse in Kroatien. Auch die Erste Group, die Muttergesellschaft der Erste Bank in Kroatien, hält keine sogenannten AT1-Anleihen von Credit Suisse und hat im Allgemeinen keine wesentliche Exposition gegenüber dieser Bank. Es ist wichtig zu betonen, dass die Entwicklung der Situation in den USA und der Schweiz keinen wesentlichen Einfluss auf die Erste Group und ihre Geschäfte hatte und hat. Als Finanzgruppe, die ihre Geschäfte auf das sogenannte Sparkassenmodell stützt, unterscheidet sich die Erste Group grundlegend von den Geschäftsmodellen, die von SVB und Credit Suisse angewendet werden. Auch was das Anleiheportfolio betrifft, sind im Gegensatz zu dem von SVB angewendeten Modell Marktschwankungen in den Bewertungen bereits in allen Zinsrisiko- und Liquiditätsrisikoindikatoren enthalten, die die Gruppe regelmäßig öffentlich offenlegt.

—

—

– Die Geschäfte der Bank verlaufen völlig normal, und wir haben keine Veränderungen im Verhalten oder in den Aktivitäten der Kunden festgestellt, die von den üblichen Trends abweichen würden, insbesondere in Bezug auf Einlagen von Privatpersonen oder juristischen Personen. Die Erste Bank hat eine sehr stabile und breit gefächerte Einlagenbasis, die seit Jahren einen Aufwärtstrend verzeichnet und ein angemessenes Maß an Elastizität in Bezug auf die Anpassung an Marktbewegungen bietet. Darüber hinaus hat die Erste Bank, wie das kroatische Bankensystem insgesamt, eine äußerst hohe Liquiditätsposition, ist angemessen kapitalisiert, was zusammen mit den Besonderheiten und Vorteilen der Mitgliedschaft in der Eurozone eine zusätzliche Sicherheit und Stabilität bringt. Schließlich ist es wichtig zu betonen, dass die Erste Bank eine Bewertung von A- (Fitch Ratings, 2022) hat, die die derzeit höchste Bewertung darstellt, die von einer Bank oder einem anderen Unternehmen auf dem kroatischen Markt gehalten wird, was ihre operationale Stabilität und langfristige Widerstandsfähigkeit weiter bestätigt. Dementsprechend und unter Berücksichtigung des rechtlichen und regulatorischen Rahmens, der Einlagen bis zu 100.000 Euro sichert, kann geschlossen werden, dass positive Trends in diesem Segment weiterhin vorhanden sein werden – erklären sie von der Erste Bank.

Fundamentale Sicherheitsgarantie

Die Zagrebačka Banka hat durch konservative Geschäfte eine starke Liquiditäts- und Kapitalposition aufgebaut, die eine fundamentale Sicherheitsgarantie für alle Kunden darstellt. Einlagen in der Zagrebačka Banka sind durch die Kroatische Einlagensicherungsagentur bis zu 100.000 Euro pro Einleger und pro Kreditinstitut versichert. Der versicherte Betrag ist das, was der Einleger am Tag des Eintritts des versicherten Ereignisses im Kreditinstitut hat, bis zu einem Höchstbetrag von 100.000 Euro am Tag des Eintritts des versicherten Ereignisses. Einlagen von Privatpersonen, Unternehmen, gemeinnützigen Institutionen und Einheiten der lokalen und regionalen Selbstverwaltung, deren Budget im Vorjahr maximal 500.000 Euro betrug, in Kreditinstituten, die die Genehmigung zur Durchführung von Geschäften von der Kroatischen Nationalbank erhalten haben, und in den Zweigstellen dieser Kreditinstitute in einem anderen Mitgliedstaat sind versichert. Daraus folgt, dass die Geschäfte der kroatischen Geschäftsbanken stabil sind und ihre Kapitaladäquanz und Liquidität hoch sind. Auf der anderen Seite steht den Liebhabern neuer Technologien und fintech die Revolut-Plattform zur Verfügung. Bisher gab es keine Rückmeldung von den zuständigen Institutionen, ob eine andere digitale Bank die Genehmigung beantragt hat, um am heimischen Finanzmarkt teilzunehmen.