Transformation von Dinosauriern: Traditionelle Banken inspiriert von Neobanken

Das Bankwesen, wie wir es gekannt haben, hat sich durch Disruptoren auf dem Markt, Neobanken, erheblich verändert. Neobanken oder virtuelle Banken existieren nicht in physischer Form, sie haben keine Filialen, sie sind in einem zunehmend größeren geografischen Gebiet verfügbar und sie sind für die Nutzer zugänglicher, da ein Smartphone für den Zugang ausreicht. Ein Konto zu eröffnen ist sehr einfach, ohne zusätzliche Papierarbeit und, was am wichtigsten ist, ohne physischen Besuch in Filialen. Darüber hinaus sind virtuelle Banken stark auf technologische Trends und Innovationen ausgerichtet, sie sind flexibel, haben niedrigere Betriebskosten, erkennen die Bedürfnisse der Kunden und bieten ihnen nahezu personalisierte Kundenerlebnisse. Traditionelle Banken haben begonnen, sich digitalen Lösungen zuzuwenden und öffnen unter Wettbewerbsdruck die Tür zu neuen Technologien und Innovationen. Im Vergleich zu Neobanken sind sie jedoch etwas langsamer, oft hinterher bei technologischen Errungenschaften und reagieren langsamer auf sich ändernde Kundenbedürfnisse und Marktveränderungen. Aber diese Situation ändert sich allmählich. Auch hier bei uns.

Und wenn all dies mit makroökonomischen und geopolitischen Turbulenzen und Schocks kombiniert wird, mangelt es nicht an Herausforderungen für den heimischen Finanzsektor. Unter solchen Umständen ist es nicht überraschend, dass einige Bankengruppen in Erwägung ziehen, unseren Markt zu verlassen und Käufer für ihre Geschäfte in unserem Land zu suchen. Es gibt jedoch Beispiele, die andere Geschichten erzählen.

Ergebnisse eines konservativen Ansatzes

Trotz des ungünstigen externen Umfelds, geopolitischer und makroökonomischer Schocks, die stark durch den russisch-ukrainischen Konflikt getrieben werden, wird die PBZ-Gruppe das Jahr 2022 für das Erreichen wichtiger politischer und wirtschaftlicher Ziele in Erinnerung behalten, ebenso wie für den Beitritt Kroatiens zur Eurozone und zum Schengenraum, aber auch für einen konsolidierten Nettogewinn von 1,464 Milliarden Kuna oder 194 Millionen Euro für 2022.

– Dieses Ergebnis resultierte aus einer sorgfältig geplanten und präzise umgesetzten Geschäftsstrategie, die die Umsetzung eines konservativen und systematischen Ansatzes für alle Risiken umfasst, die aus Geschäftstransaktionen entstehen, insbesondere Kreditrisiken, sowie einem nachgewiesenen Engagement und Fokus auf die Kunden und Diversifizierung der Einkommensquellen. Wir haben die inflationsbedingten Druckverhältnisse überwacht und uns an steigende Zinssätze angepasst und planen unsere Erwartungen für den zukünftigen Zeitraum entsprechend, wobei wir bemerkenswerte Ergebnisse im Management der wichtigsten Risikokennzahlen wie dem Anteil notleidender Kredite und risikogewichteten Vermögenswerten erzielt haben. Dies führte zu einer signifikanten Reduzierung des Anteils notleidender Kredite der PBZ-Gruppe im Vergleich zum Vorjahr und einem Rückgang der Quote notleidender Kredite auf 3,8 Prozent, dem niedrigsten Stand seit Beginn der Messung – erklärte die PBZ-Gruppe.

Die Herausforderung annehmen

Was die Herausforderungen betrifft, die die Fintech-Branche mit sich bringt, hat diese Institution, so sagen sie in ihrer Antwort, ihre Rolle als führender Anbieter neuer Technologien gefestigt, indem sie kontinuierlich neue und innovative Produkte und Dienstleistungen sowohl für Bürger als auch für Unternehmenskunden entwickelt. Darüber hinaus haben sie erhebliche Anstrengungen in ihrer eigenen Transformation unternommen, um vollständig für digitale Dienstleistungen ausgestattet zu sein.

– Wir haben den Inhalt und die Verfügbarkeit unserer digitalen Dienstleistungen auf mobilen und Online-Plattformen umfassend neu gestaltet und erheblich verbessert, was mit dem neuen Vertriebsmodell in den Filialen übereinstimmt. Wir fördern die Durchführung von Bargeld- und einfacheren Transaktionen über digitale Kanäle, damit wir komplexere Aufgaben in unserem Filialnetz durchführen und persönliche Beziehungen zu den Kunden verbessern können – bemerken sie in der PBZ-Gruppe und fügen hinzu, dass derzeit weniger als vier Prozent der Gesamttransaktionen in Filialen durchgeführt werden, während die Bank einen stetigen Anstieg der Nutzer digitaler Bankdienstleistungen verzeichnet, sowohl Bürger als auch Geschäftskunden, sei es Online- oder Mobile-Banking oder beide Dienstleistungen.

Sie betonen jedoch, dass Intesa Sanpaolo, die Muttergesellschaft der PBZ, die Einführung von Isybanka, einer neuen digitalen Banking-Plattform, angekündigt hat, die als Teil des Geschäftsplans der Gruppe für 2022 – 2025 angekündigt wurde, um den Herausforderungen der Fintech-Branche zu begegnen.

– Die neue digitale Bank wird Geschäfte mit Bürgern entwickeln und uns zu einem Fintech-Herausforderer im Massenmarkt mit dem Potenzial für internationale Expansion transformieren. Intesa Sanpaolo hat 650 Millionen Euro in die neue digitale Bank investiert, um mit Fintech zu konkurrieren, für internationales Wachstum und Kostensenkung – antwortete die PBZ.

Unterstützung für Wachstum und Entwicklung

Was die Erste Bank ohne Tochtergesellschaften betrifft, so betrug ihr Nettogewinn im letzten Jahr 977 Millionen Kuna, was 15,3 Prozent mehr ist als 2021. Dieses Wachstum ist das Ergebnis einer weiteren Senkung der Risikokosten und verbesserter Betriebsergebnisse. Im Jahr 2022 gab es einen weiteren Rückgang der Risikokosten, wobei der Anteil der sogenannten NPL-Platzierungen bei der Bank von 5,5 Prozent Ende 2021 auf 3,6 Prozent Ende Dezember 2022 weiter gesenkt wurde.

– Das Bankensystem wird weiterhin eine starke Unterstützung für das Wachstum und die Entwicklung der kroatischen Wirtschaft sein. Dies gilt auch für die Erste Bank, die mit unserer sehr hohen Liquiditätsposition und angemessenen Kapitalisierung weiterhin die finanziellen Bedürfnisse aller ihrer Kunden erfüllen wird, wodurch ein angemessener Impuls für das weitere Wachstum der heimischen Wirtschaft gegeben wird – erklärte Erste.

Und wenn wir über Disruptoren und Marktchallenges sprechen, ist die Strategie der Erste Bank, ein aktiver Dienstleister zu sein und Chancen für Wachstum und Entwicklung zu nutzen, sodass wir in naher Zukunft mit einem starken Anstieg alternativer Zahlungsmethoden von dieser Bank rechnen können, was ein besseres Kundenerlebnis an Online– und traditionellen Verkaufsstellen gewährleisten wird.

– Wir verfeinern ständig unsere Websites, um das Benutzererlebnis aller Besucher noch besser zu gestalten und den Prozess der Vertragsabschlüsse für Produkte und Dienstleistungen zu erleichtern. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass trotz der starken Entwicklung hochentwickelter Technologien und Dienstleistungen die Filialen ihre Kunden nicht verlieren werden. Zunächst geht es um bestimmte Kundengewohnheiten, dann erzielt die Bank in den Filialen eine persönlichere Beziehung zu den Kunden, und es gibt auch rechtliche und regulatorische Einschränkungen. Mit anderen Worten, physische Filialen werden noch lange nicht an Bedeutung verlieren, aber durch die Kombination beider wird die traditionelle Beziehung zwischen der Bank und dem Kunden mit all den Vorteilen der Digitalisierung verbessert – antwortete die Erste Bank.

Mögliche Koexistenz

Die OTP Bank setzte auch 2022 den Trend sehr guter Ergebnisse fort. Die finanziellen Ergebnisse setzten einen positiven Trend fort, das Nettoergebnis aus dem Betrieb stieg um 6,4 Prozent, während die Betriebskosten aufgrund gestiegener Personalkosten, die durch Lohnerhöhungen und den allgemeinen Anstieg der Preise für von Dritten genutzte Dienstleistungen verursacht wurden, um 5,5 Prozent stiegen.

– Wir erwarten, dass 2023 ein weiteres herausforderndes Geschäftsjahr wird. Die Bank wird ihre Risikobereitschaft nicht erheblich ändern und eine stabile Kapital- und Liquiditätsposition aufrechterhalten – sagen sie bei der OTP Bank.

In den letzten Jahren, fügen sie hinzu, haben wir ein exponentielles Wachstum digitaler Produkte und Dienstleistungen in der Finanzbranche erlebt. Der hohe Wettbewerb sowohl unter traditionellen Banken als auch im Verhältnis zu Fintech-Unternehmen hat die Erwartungen der meisten Kunden hinsichtlich der Qualität von Produkten und Dienstleistungen erhöht, sodass das Gebot des Geschäfts kontinuierliche Entwicklung und Verbesserung ist. Darüber hinaus hat eine lange Phase niedriger Zinssätze, insbesondere im Bereich der Wohnungsbaudarlehen, auch den Fokus auf den Preis gebracht, der ein wichtiges Element der Wettbewerbsfähigkeit bleibt.

– Gleichzeitig sind viele Kunden weiterhin auf die traditionelle Nutzung unserer Dienstleistungen ausgerichtet, was eine Herausforderung für die Banken darstellt, um ausreichende Kapazitäten im Geschäftsnetzwerk für diese Kunden sicherzustellen, während moderne Dienstleistungen entwickelt werden. Es gibt jedoch einen klaren Trend, dass einfache Transaktionen die Filiale verlassen, wodurch Platz für komplexere Anfragen, Beratung und Verkauf geschaffen wird – stellen sie bei der OTP Bank fest und fügen hinzu, dass die Koexistenz traditioneller Banken und Neobanken möglich ist und sie den Wettbewerb begrüßen, der sie dazu antreibt, besser, innovativer zu sein und die Bedürfnisse der Verbraucher besser zu erfüllen, indem sie ihnen qualitativ hochwertigere und bessere Produkte anbieten.

Raum für qualitativ hochwertige Zusammenarbeit

Petra Bašić Jantolić, Geschäftsführerin für Kundenentwicklung bei der Addiko Bank, sagt, dass diese Finanzinstitution Fintech als ‚Inspiration und potenzielle Partner‘ sieht. Fintech und Neobanken haben gezeigt, dass sie technologische Innovatoren sind und oft Träger von Veränderungen in der Art und Weise, wie Nutzer erwarten, dass ihnen alle Dienstleistungen, einschließlich Bankdienstleistungen, bereitgestellt werden. Fintech-Unternehmen verstehen jedoch nicht tief, betont Bašić Jantolić, wie Bankdienstleistungen bereitgestellt werden, die streng reguliert sind, noch die Infrastruktur, die Banken über Jahrzehnte aufgebaut haben.

– Wir glauben, dass es einen großen Bereich für qualitativ hochwertige Zusammenarbeit zwischen Banken und Fintech-Unternehmen gibt, alles zum Nutzen der Bürger, die moderne Bankdienstleistungen schneller erhalten werden. Die größte Bedrohung für technologisch fortschrittliches Banking, das den Kundenbedürfnissen folgt, ist die Zeitverzögerung zwischen der Einführung neuer Technologien und Lösungen und den dazugehörigen Vorschriften. Wir hatten die Gelegenheit, dies 2019 zu spüren, als wir die Virtuelle Filiale bei der Addiko Bank geschaffen haben, und eine ähnliche Situation besteht heute. Die größte Herausforderung besteht definitiv darin, das Benutzererlebnis mit der Regulierung in Einklang zu bringen, d.h. einen Prozess zu schaffen, der für die Kunden akzeptabel ist, wenn nicht einfach, während gleichzeitig die regulatorischen Anforderungen erfüllt werden. Addiko ist eine äußerst agile Bank, die sich darauf konzentriert, den bestmöglichen Service für die Nutzer bereitzustellen. Als Spezialbank für Schnellkredite arbeitet die Addiko Bank kontinuierlich daran, die Kundenzufriedenheit durch die Verbesserung der Kreditprozesse zu steigern. Zahlreiche Fintech-Unternehmen haben uns dabei über die Jahre geholfen, und wir glauben, dass wir unsere Zusammenarbeit in Zukunft fortsetzen werden – schloss die Addiko Bank.