Ende letzten Monats wurde bekannt, dass der Technologieriese Apple seinen Buy Now, Pay Later (BNPL) Service Apple Pay Later gestartet hat, der es Kunden ermöglicht, beim Kauf von Produkten auf Websites in Raten zu zahlen. Dieser Schritt hat den iPhone-Hersteller in einen relativ neuen Kreditmarkt gebracht, der während der Pandemie floriert hat. BNPL ist ein Ratenzahlungsdienst, der es Kunden ermöglicht, beim Kauf einen kleinen Teil des Produktpreises zu zahlen, während der Rest in Raten über einen kurzen Zeitraum gezahlt wird. Zum Beispiel bietet Apple die Zahlung in vier Raten über sechs Wochen an.
Obwohl Apple derzeit der bekannteste Name in der BNPL-Szene ist, gehören einige der älteren Akteure in diesem Sektor zu Schwedens Klarna, Australiens AfterPay und Amerikas Affirm, aber keines dieser Unternehmen bietet seine Dienste in Kroatien an. Im schönen Land dominiert zwar etwas weniger als zuvor die Nachnahme beim Online-Shopping, aber langsam, aber sicher holen andere Zahlungsmethoden auf, und BNPL befindet sich noch in der Entwicklung.
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—– BNPL hat sein Potenzial noch nicht ausgeschöpft, und der einzige Akteur auf dem kroatischen Markt ist derzeit das slowenische LeanPay. Ich glaube, dass es in Kroatien mehrere Probleme gibt, die ich aus der Perspektive der Nutzer und aus der Perspektive der Zahlungsunternehmen teilen würde. Aus der Sicht des Nutzers ist die Barzahlung dominant, es fehlt an Bewusstsein bei den Nutzern für andere Arten von (digitalen) Zahlungen, und das Bewusstsein für Ratenzahlungen erfolgt überwiegend über Kreditkarten wie Diners, Visa und MasterCard“, erklärte Magda Milas, eine Fintech-Expertin und Präsidentin der Alice in Blockchains-Vereinigung.
Die Herausforderungen für BNPL oder Zahlungsunternehmen, so Milas, umfassen strenge Vorschriften und die Erlangung von Lizenzen für den Betrieb in Kroatien sowie Probleme mit Verschuldung und Liquidität, insbesondere bei einer potenziellen Partnerschaft mit einer Geschäftsbank. Man darf das Problem der Abhängigkeit von Vertriebsteams und Teams, die für die Geschäftsentwicklung verantwortlich sind, nicht vergessen, wenn es darum geht, die Akzeptanz von BNPL als Zahlungsmethode am Verkaufsort zu erweitern und deren Integration mit Händlern, merkt Milas an und fügt hinzu, dass man die Herausforderungen berücksichtigen muss, mit denen Händler konfrontiert sind, die häufige Rückgaben haben, wie Bekleidungs- und Schuhgeschäfte.
– Marketing und das Bewusstsein für eine solche Zahlungsmethode zu erhöhen, ist ebenfalls eine Herausforderung. Es müssen erhebliche Anstrengungen unternommen werden, um eine neue Zahlungsmethode zu fördern, insbesondere wenn sie eine separate Integration an jedem Verkaufsort erfordert. Sowohl Revolut als auch Apple haben BNPL für bestimmte Märkte angekündigt, aber vergessen wir nicht, dass dies digitale Geldbörsen sind, die an Karten und deren Netzwerke gebunden sind, und Karten sind praktisch die einzige Zahlungsmethode, die weltweit akzeptiert wird“, sagte Milas, überzeugt, dass es Potenzial gibt, es jedoch Zeit und erhebliche Anstrengungen erfordern wird.
Magda Milas reflektierte auch über die bekanntesten BNPL-Unternehmen und stellte fest, dass nicht übersehen werden sollte, dass Klarna, Affirm und Afterpay alle mit erheblichen Verlusten operiert haben, dennoch nicht aufhören. Besonders Klarna, das intensives Marketing betreibt und weiterhin in Werbung, Kundenerfahrung und Vertriebsnetze investiert.
– Diejenigen, die mehrere Jahre außergewöhnliche Verluste oder erhebliche Investitionen überstehen können, haben das Potenzial zu überleben“, schließt Milas.
Karten werden ausgearbeitet
Obwohl diese Zahlungsmethode noch relativ neu ist, hat sie an Popularität gewonnen und wird von einer zunehmenden Anzahl von Fintechs, Händlern und traditionellen Banken angeboten und unterstützt. Laut Tina Mirčeta, Direktorin für Produkte und Lösungen für Cybersicherheit bei Mastercard, zeigen Marktdaten, in denen Mastercard Trends verfolgt, dass das BNPL-Modell voraussichtlich bei jüngeren Generationen, nämlich Millennials und der Generation Z, am besten akzeptiert wird.
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—– Forschungen in Märkten, in denen BNPL angewendet wird, haben gezeigt, dass Nutzer unter anderem diese Methode wegen der Flexibilität mögen, die sie bietet, und ihnen Käufe ermöglicht, die sonst nicht in ihr Budget passen würden“, sagte Mirčeta.
Dieses Zahlungsmodell erfreut sich, so sagt sie, in skandinavischen Ländern der größten Beliebtheit.
– In unserem Fall ist diese Art der Ratenzahlung noch relativ weniger verbreitet als traditionelle Ratenzahlungsarten, obwohl mehrere Banken sie bereits anbieten, und wir erwarten eine breitere Anwendung in der Zukunft. Wir bei Mastercard sehen Innovationen im Zahlungsverkehr immer positiv und bemühen uns, sie mit unseren Lösungen zu unterstützen, was auch bei BNPL der Fall ist, mit dem wir bereits mit sowohl traditionellen Banken als auch Fintech-Unternehmen in zahlreichen Märkten zusammengearbeitet haben“, erklärte Mirčeta.
In Übereinstimmung mit den Trends auf dem Finanzmarkt hat auch die Erste Bank die Geschichte der aufgeschobenen Zahlungen aufgegriffen und bestätigt, dass sie ihren Nutzern erlaubt, Bargeld an Geldautomaten mit Ratenrückzahlung abzuheben und Einkäufe mit Ratenzahlungen und aufgeschobenen Zahlungen an vertraglich vereinbarten Verkaufsstellen zu tätigen.
– Bei der Nutzung des ‚Erste Rate‘-Dienstes beim Kauf an vertraglich vereinbarten Verkaufsstellen sind die Rückzahlungsbedingungen ebenfalls drei, sechs, neun und zwölf Monate, jedoch mit der Möglichkeit einer einmonatigen Stundung der ersten Rate“, erklärte die Erste Bank und fügte hinzu, dass der Mindestbetrag für Ratenkäufe oder Bargeldabhebungen in Raten 30 Euro beträgt.
Die Erste Bank sprach auch über Barkredite und erklärte, dass sie Kredite bis zu 40.000 Euro genehmigen, und je nach Betrag, Rückzahlungsfrist und Art des Barkredits beträgt der Zinssatz bis zu 5,49 Prozent.
– Wenn wir über Kreditkarten sprechen, die vom Erste Card Club ausgegeben werden, wobei Diners Club-Karteninhaber seit Jahren die Möglichkeit der zinsfreien Ratenzahlung für zwei bis 36 Raten nutzen können, die an mehr als 34.000 physischen und Online-Verkaufsstellen in Kroatien verfügbar ist, sind die Trends der aufgeschobenen Käufe keine große Neuheit. In den ersten drei Monaten des Jahres 2023 verzeichnete der Gesamtumsatz, der mit Erste Card Club-Karten erzielt wurde, ein Wachstum von vier Prozent im Vergleich zum gleichen Zeitraum des Vorjahres, und das Wachstum ist sowohl bei Einmalzahlungen als auch bei Ratenverkäufen gleichermaßen sichtbar“, betonten sie.
Den Gürtel enger schnallen
Dass BNPL-Dienste zunehmend an Bedeutung gewinnen, hat auch die PBZ-Gruppe bestätigt, die sich als Innovator in dieser Art der Kreditvergabe auf unserem Markt bezeichnet und die Ratenzahlung, die sie erstmals 2002 auf dem kroatischen Markt eingeführt hat, als bestes Beispiel anführt.
– Ratenzahlungen haben viele Vorteile. Es ist eine Bequemlichkeit für die Nutzer, die eine schnelle und einfache Realisierung bietet. Es reicht aus, die Anzahl der Raten in das POS-Gerät einzugeben, in die der Kunde seinen Kauf aufteilen möchte, und die Transaktion wird abgeschlossen. Es ist für den Karteninhaber völlig kostenlos, da er keine Gebühren oder Zinsen zahlt. Diese Art der Kreditvergabe bietet ihnen finanzielle Flexibilität und kann besonders hilfreich sein, wenn wertvollere Waren gekauft werden“, erklärte die PBZ-Gruppe.
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Das innovative BNPL ist sicherlich dank bekannter Fintech-Unternehmen in den Vordergrund gerückt, aber die Stundung der Zahlung scheint unter den Verbrauchern keine Neuheit zu sein; sie ermöglicht es ihnen, so Mirčeta, je nach den Methoden der Implementierung von BNPL, jeden Kauf in die gewünschte Anzahl von Raten zu unterteilen, vor, während oder nach dem Kauf, und gibt ihnen so mehr Freiheit und Kontrolle über Zahlungen sowie eine verbesserte Benutzererfahrung.
Natürlich gab es im Pandemie-Jahr 2020 einen großen Umbruch, als der Fintech-Sektor stark wuchs, insbesondere im BNPL-Segment, da die Menschen massenhaft kontaktlos zu zahlen begannen. Die Situation hat sich in den letzten zwei Jahren geändert, da steigende Zinssätze und galoppierende Inflation die Kaufkraft verringert haben, was die Verbraucher zwingt, den Gürtel enger zu schnallen, aber es bleibt eine große Anzahl von Nutzern, die sich ihre kleinen Luxusgüter nicht verwehren wollen, und das müssen sie nicht – denn warum jetzt bezahlen, wenn man später bezahlen kann?
