Werbung im Internet: RoboChats informieren Sie, bevor Sie sich auf ein attraktives Finanzangebot einlassen

Aufgrund der Entwicklung der Digitalisierung, die zur Entstehung verschiedener neuer Werbemöglichkeiten im Internet geführt hat, einschließlich Werbung in sozialen Medien, wird die Internetwerbung zunehmend verbreiteter, nimmt einen größeren Anteil an der Werbung ein und schiebt langsam traditionelle Kanäle wie Fernsehen oder Radiowerbung beiseite. Der Grund für das schnelle Wachstum der Internetwerbung ist unter anderem, dass sie einen individuellen Zugang zu Nutzern ermöglicht und dass Anzeigen auf spezifische Nutzergruppen ausgerichtet werden können.

Der Trend der zunehmend verbreiteten Internetwerbung wird auch von der Finanzbranche verfolgt, die soziale Medien nutzt, um ihre Produkte und Dienstleistungen zu bewerben. Da die Internetwerbung ein enormes Wachstum erfährt und an Bedeutung gewinnt, ist aus der Perspektive des Verbraucherschutzes sowie anderer Internetnutzer, die nicht unter die Kategorie der Verbraucher fallen und die zunehmend dieser Form der Werbung ausgesetzt sind, auch ihre rechtliche Regulierung von Bedeutung.

Regulierung in Kroatien

Die rechtliche Regulierung der Internetwerbung ist komplex, da verschiedene Akteure, die in der Internetwerbung tätig sind, Aktivitäten und Operationen haben, die allgemein unterschiedlich reguliert werden. Beispielsweise regeln das Mediengesetz (NN 59/04, 84/11, 81/13, 114/22) und das Gesetz über elektronische Medien (NN 111/21, 114/22) die Werbung traditioneller Medien, die neben der Verbreitung ihrer Programminhalte über das Internet auch dieses für Werbung nutzen.

Neben den Medien sind auch andere Akteure, deren Aktivitäten reguliert sind, in der Internetwerbung tätig, und der gesetzliche Rahmen für deren Werbung wird durch das Gesetz über den elektronischen Handel (NN 173/03, 67/08, 36/09, 130/11, 30/14, 32/19) bereitgestellt, das Regeln für den Abschluss von Verträgen in elektronischer Form vorschreibt – was den Abschluss von Verträgen über das Internet umfasst, sowie Regeln für die Werbung über das Internet. Dieses Gesetz schreibt Verpflichtungen für Akteure vor, die regulierte Aktivitäten haben und Produkte und Dienstleistungen über das Internet bewerben, sodass sie sicherstellen müssen, dass jede Information aus der Werbung klar und eindeutig die folgenden Bedingungen erfüllt: dass die Werbung zum Zeitpunkt des Sehens durch den Nutzer klar als solche identifiziert werden kann, dass die Person, in deren Namen die Werbung erstellt wird, klar identifiziert werden kann, dass aus der Werbung klar bestimmt werden kann, dass es sich um einen Aufruf zum Kauf eines Produkts oder einer Dienstleistung handelt, einschließlich eines Aufrufs zur Nutzung von Rabatten und Geschenken, sowie dass die Bedingungen, die erfüllt werden müssen, um den Vertrag abzuschließen, leicht zugänglich und klar und eindeutig dargestellt werden müssen.

Verpflichtungen von Influencern und Strafen

Schließlich kann die Werbung im Internet, insbesondere in sozialen Medien, auch von Personen durchgeführt werden, die keine registrierten Aktivitäten ausüben, und dies sind hauptsächlich Influencer. Die Rolle der Influencer bei der Werbung für Produkte und Dienstleistungen über das Internet, insbesondere in sozialen Medien, wird zunehmend bedeutender, da immer mehr Akteure, einschließlich Finanzinstitutionen, Influencer-Marketing in ihre Marketingstrategien integrieren und erhebliche Mittel für Werbung über diesen Kanal bereitstellen.

Influencer, die Produkte und Dienstleistungen bewerben, sind verpflichtet, ihre Aktivitäten bei der zuständigen Behörde zu registrieren, um ihren Steuerstatus zu regeln. Nach dem Gesetz über das Verbot und die Verhinderung von nicht registrierten Aktivitäten (NN 61/11, 66/19) wird ein Teilnehmer an der Ausübung nicht registrierter Aktivitäten als eine Person angesehen, die auf irgendeine Weise öffentlich eine Stimme abgibt, was die Werbung über soziale Medien umfasst. Nach den Bestimmungen dieses Gesetzes sind Influencer verpflichtet, Daten über die Identität des Werbenden zu sammeln und diese Daten gegebenenfalls den zuständigen Behörden zur Verfügung zu stellen. Es ist interessant zu bemerken, dass Influencer, die Werbeaktivitäten ohne Regelung ihres Status ausüben, eine Ordnungswidrigkeit begehen, und neben Geldstrafen auch mit administrativen Maßnahmen rechnen müssen, die ihnen die Ausübung von Aktivitäten, die Schließung von Räumlichkeiten und die Beschlagnahme der Geräte, die sie zur Ausübung von Aktivitäten verwenden, bis zur Erfüllung der Registrierungspflicht bei den zuständigen Behörden untersagen.

Werbung für Finanzdienstleistungen

Finanzwerbung ist die Werbung für Finanzdienstleistungen als spezifische Arten von Finanzprodukten und -dienstleistungen, die rechtlich als Dienstleistungen definiert sind, die die Natur von Bank-, Kredit- oder Versicherungsdienstleistungen, persönlichen Rentenleistungen, Investitionen oder Zahlungen haben. Der Verkauf von Finanzdienstleistungen über das Internet auf Ebene der Europäischen Union wird durch die Richtlinie über das Fernmarketing von Finanzdienstleistungen für Verbraucher aus dem Jahr 2002 geregelt, deren Bestimmungen in unsere Gesetzgebung durch das Gesetz über den Verbraucherschutz (NN 19/22, 56/23), das Gesetz über Verbraucherkredite (NN 75/09, 112/12, 143/13, 147/13, 09/15, 78/15, 102/15, 52/16, 128/22) und das Gesetz über Zahlungstransaktionen (NN 66/18, 114/22) implementiert wurden.

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Die Bestimmungen dieser Gesetze schreiben den Verbraucherschutz beim Abschluss von Verbraucherverträgen vor, deren Gegenstand Finanzdienstleistungen sind, insbesondere solche, die aus der Ferne über das Internet abgeschlossen werden, sodass eine Verpflichtung besteht, die Verbraucher vor dem Abschluss eines Fernvertrags über die Finanzdienstleistung, den Dienstleister, den Vertrag, die Rechtsmittel sowie das Recht des Verbrauchers auf einseitige Rücktritt vom Vertrag zu informieren. Diese Bestimmungen regeln jedoch nicht direkt die Werbung für Finanzdienstleistungen über das Internet, weshalb die Werbung für Finanzdienstleistungen in sozialen Medien den Bestimmungen des Mediengesetzes, des Gesetzes über elektronische Medien, des Gesetzes über den elektronischen Handel und des Gesetzes über das Verbot und die Verhinderung von nicht registrierten Aktivitäten unterliegt, die allgemein die Werbung für alle Produkte und Dienstleistungen im Internet regeln.

Ein notwendiger Schritt weiter

Nach 2002, als die Richtlinie über das Fernmarketing von Finanzdienstleistungen für Verbraucher in Kraft trat, gab es zweifellos einen starken Anstieg der Werbung für Finanzdienstleistungen im Internet, insbesondere in sozialen Medien, was dazu geführt hat, dass Verbraucher sowie andere Internetnutzer, die nicht in die Kategorie der Verbraucher fallen, nun die Möglichkeit haben, Finanzdienstleistungen mit einem einzigen Klick abzuschließen, RoboChats – automatisierte Verkaufsberater, die automatisch Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten, wenn Finanzdienstleistungen abgeschlossen werden, sowie Finanzdienstleistungen aufgrund des Einflusses von Influencern abzuschließen, die durch ihren Ruf und ihr Handeln in sozialen Medien das Verhalten von Internetnutzern beeinflussen und sie zum Kauf und zur Nutzung von Finanzdienstleistungen führen können.

Aufgrund der erheblichen Veränderungen in der Werbung für Finanzdienstleistungen über das Internet wurde im Mai 2022 ein Verfahren zur Änderung der Richtlinie über das Fernmarketing von Finanzdienstleistungen für Verbraucher eingeleitet, das speziell die Ergänzung mit Bestimmungen zur Werbung für Finanzdienstleistungen, die für Verbraucher in sozialen Medien bestimmt sind, betrifft.

Was die europäische Regulierung bringt

Angesichts der Tatsache, dass Werbung in sozialen Medien ein mächtiges Werkzeug ist, da sie Verbraucher zum Kauf von Finanzprodukten und zum Abschluss von Finanzdienstleistungen anregt, unter Verwendung von Technologien, die Verhaltensmuster beeinflussen, werden verschiedene Maßnahmen in Betracht gezogen, die durch die Änderung der genannten Richtlinie darauf abzielen, die Werbung für Finanzprodukte und -dienstleistungen im Internet umfassend zu regulieren.

Als Beispiel für solche Maßnahmen wird in erster Linie die Festlegung der Form und des Inhalts der Werbung für Finanzdienstleistungen in Betracht gezogen, sodass der Inhalt der Anzeigen in Zukunft rechtlich definiert werden würde und notwendigerweise einen Überblick über die Hauptmerkmale des Produkts, den Gesamtpreis und Warnungen je nach Komplexität des einzelnen Finanzprodukts enthalten muss. Darüber hinaus wird auch die Einführung standardisierter Formulare für vorvertragliche Informationen für alle Finanzdienstleistungen in Betracht gezogen.

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Die Verpflichtung, die Nutzer zu informieren, soll weiter in die Werbung für Finanzprodukte und -dienstleistungen selbst eingeführt werden, sodass Verbraucher in Zukunft in zwei Phasen informiert werden, während der Werbung für Finanzprodukte und -dienstleistungen und zusätzlich in der Phase vor dem Abschluss des Vertrags. Auch als zusätzliche Maßnahme wird die Einführung von Regeln für automatisierte Berater im Finanzsektor, RoboChats, insbesondere im Brokerage und im Investmentmanagement, in Betracht gezogen, sodass in Zukunft detaillierte Regeln für die Nutzung von RoboChats für Finanzinstitutionen vorgeschrieben werden.

Somit ist eine detaillierte Regulierung der Werbung für Finanzdienstleistungen, die für Internetnutzer bestimmt sind, im Gange, und die Inhalte und Schutzstufen werden nach Abschluss des Änderungsverfahrens der Richtlinie bekannt sein, deren Bestimmungen in die kroatische nationale Gesetzgebung aufgenommen werden.

Besserer Schutz nach den Änderungen

Hinsichtlich des Verkaufs von Finanzprodukten und -dienstleistungen, die für Verbraucher bestimmt sind, sind sie normativ geschützt, hauptsächlich durch die Gesetzgebung der Europäischen Union, insbesondere die Richtlinie über das Fernmarketing von Finanzdienstleistungen für Verbraucher, die in die Bestimmungen des Gesetzes über den Verbraucherschutz, des Gesetzes über Verbraucherkredite und des Gesetzes über Zahlungstransaktionen implementiert wurde. Zwei grundlegende Rechte der Verbraucher beim Abschluss von Finanzdienstleistungen über das Internet sind das Recht auf vorherige Information und das Recht, ohne besonderen Grund vom Vertrag zurückzutreten.

Es ist interessant zu bemerken, dass Verbraucher auch durch die zwingende Natur der Bestimmungen aller Richtlinien, die sich mit dem Verbraucherschutz befassen, geschützt sind, was impliziert, dass Verbraucher ihre Rechte und Schutzstufen, die ihnen gewährt werden, nicht aufgeben können und dass die Beweislast immer beim Händler liegt, was bedeutet, dass der Weg zum rechtlichen Schutz für Verbraucher erleichtert wird.

Hinsichtlich der Werbung für Finanzdienstleistungen gibt es aufgrund der Digitalisierung und der rasanten Entwicklung von Methoden und der zunehmenden Anzahl von Werbemöglichkeiten in sozialen Medien eine Lücke zwischen den verfügbaren Werbeformen und den anwendbaren gesetzlichen Regelungen. Ein höheres Schutzniveau wird mit dem Inkrafttreten der Änderungen der Richtlinie über das Fernmarketing von Finanzdienstleistungen für Verbraucher sichergestellt, und damit auch die kroatischen Vorschriften.

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