HUB: Banken haben den Kunden Angebote zum Wechsel zu genehmigten Überziehungen gesendet

Banken haben bis zum 30. Juni individualisierte Angebote an alle Kunden mit genehmigten impliziten Überziehungen auf ihren Transaktionskonten gesendet, wie HUB berichtet, während die Zentralbank den Verbrauchern nahelegte, dass es in ihrem Interesse sei, einen Vertrag über den Wechsel zu genehmigten Überziehungen abzuschließen.

Erinnern Sie sich daran, dass am 22. Juli letzten Jahres Vertreter der Regierung, der Kroatischen Nationalbank (HNB) und 13 Banken, die damals implizit akzeptierte Überziehungen anboten, ein Memorandum of Understanding über Überziehungen auf Girokonten unterzeichneten, wobei betont wurde, dass das Ziel darin besteht, genehmigte Überziehungen als das dominierende Produkt auf dem Markt zurückzubringen.

Namely, Umfragen, die die HNB im Jahr 2020 durchgeführt hat, zeigten, dass implizit akzeptierte Überziehungen auf dem kroatischen Markt dominant geworden sind, und da dies ein Produkt ist, das teurer ist und den Verbrauchern weniger Schutz bietet, wurden im Juli 2021 Maßnahmen eingeleitet, um genehmigte Überziehungen als die primäre Form der Überziehung wiederherzustellen, die ein höheres Schutzniveau für die Verbraucher gewährleisten wird, erklärte die HNB in Antwort auf eine Anfrage von Hina.

Bis Ende letzten Jahres berichtete die HNB, dass etwa 1,8 Millionen Verbraucher genehmigte Überziehungen hatten, von denen die Mehrheit implizit akzeptierte Überziehungen waren, mehr als 95 Prozent der insgesamt genehmigten. Der insgesamt genutzte Betrag an Überziehungen betrug 5,3 Milliarden Kuna oder 703 Millionen Euro.

Der Zweck des unterzeichneten Memorandums war es daher, den Verbrauchern zu ermöglichen, von implizit akzeptierten zu genehmigten Überziehungen zu wechseln, und wie die Kroatische Bankenvereinigung (HUB) Hina antwortete, haben Banken individualisierte Angebote an alle Kunden mit genehmigten impliziten Überziehungen auf ihren Transaktionskonten gesendet.

Frist von neun Monaten bis zu einem Jahr für die Prüfung und den Abschluss des Wechsels

Namely, die Verpflichtung der Banken war es, den Verbrauchern bis zum 30. Juni Angebote zu senden, aber die Verbraucher haben, abhängig von der Geschäftspolitik der Bank, eine Frist von neun Monaten bis zu einem Jahr, um diese Angebote zu prüfen und den Wechsel zu genehmigten Überziehungen auf ihren Transaktionskonten abzuschließen.

– Banken werden den Kunden die Nutzung genehmigter Überziehungen zu denselben Bedingungen anbieten, die sie bei der Nutzung implizit akzeptierter Überziehungen hatten, und abhängig von den technischen Möglichkeiten wird der Abschluss genehmigter Überziehungen durch den Besuch einer Filiale oder über digitale Kanäle möglich sein – erklärten sie.

Wenn es um die Angebote der Banken für den Wechsel von impliziten zu genehmigten Überziehungen geht, erklärte die HNB, dass eine Bank einem Verbraucher anbieten kann, den gesamten Betrag der impliziten Überziehung durch genehmigte zu ersetzen oder in Kombination mit genehmigten Überziehungen zu verwenden.

Wenn eine Bank eine Kombination aus genehmigten und impliziten Überziehungen anbietet, dann muss die genehmigte Überziehung mindestens die Hälfte der bestehenden impliziten Überziehung betragen, und der Anteil der neuen impliziten Überziehung kann höchstens dem monatlichen Einkommen entsprechen, wurde erklärt.

Die meisten Banken hören auf, implizit akzeptierte Überziehungen zu genehmigen

Nach der Frist für den Abschluss von Verträgen über den Wechsel von impliziten zu genehmigten Überziehungen stellt die Zentralbank fest, dass, wenn ein Verbraucher das Angebot der Bank nicht angenommen hat und keinen Vertrag über genehmigte Überziehungen abgeschlossen hat und weiterhin implizit akzeptierte Überziehungen nutzt, die Bank diese Überziehung gemäß ihrer eigenen Geschäftspolitik reduzieren oder stornieren kann.

Die HNB betonte auch, dass nach Ablauf des Angebots der Bank die Begrenzung des effektiven Zinssatzes (EIR), die im Memorandum vorgeschrieben war, nicht mehr für implizit akzeptierte Überziehungen gilt.

Wenn eine Bank dem Verbraucher die Möglichkeit lässt, implizit akzeptierte Überziehungen zu nutzen, wird erwartet, dass solche Überziehungen im Vergleich zu genehmigten teurer sein werden.

– Daraus folgt, dass genehmigte Überziehungen für Verbraucher im Vergleich zu implizit akzeptierten günstiger sind, und wenn sie Überziehungen auf ihrem Girokonto nutzen möchten, ist es in ihrem Interesse, einen Vertrag über genehmigte Überziehungen abzuschließen – schlug die Zentralbank vor.

HUB berichtete jedoch, dass die meisten Banken beschlossen haben, dass sie nur genehmigte Überziehungen anbieten werden, was bedeutet, dass sie die Genehmigung implizit akzeptierter Überziehungen für alle neuen Kunden einstellen werden.

In solchen Fällen, wenn ein Kunde bis zum 1. Juli 2024 entscheidet, den Betrag der implizit akzeptierten Überziehung zurückzuzahlen oder keine genehmigte Überziehung auf seinem Transaktionskonto abschließt, wird die Bank den Nutzer 30 Tage vor der Stornierung der Überziehung über die Möglichkeit informieren, den stornierten Betrag in mindestens 12 monatlichen Raten zu einem Zinssatz zurückzuzahlen, der nicht höher ist als der, der für genehmigte Überziehungen gilt, oder der Zinssatz, der für implizit akzeptierte Überziehungen galt, wenn dieser Zinssatz niedriger ist, erklärte HUB.

Alle Banken haben den EIR für implizite Überziehungen bis zum 1. September 2022 begrenzt

Gemäß dem Memorandum waren die Banken verpflichtet, die EIR-Begrenzung für implizit akzeptierte Überziehungen bis zum 1. September 2022 anzuwenden, und die HNB stellte fest, dass alle Banken dieser Verpflichtung nachgekommen sind, was folglich zu einer Senkung der Kosten für Überziehungen, d.h. zu einer erheblichen Senkung der Zinssätze führte.

Nach den zu diesem Zeitpunkt gesammelten Daten betrug der niedrigste nominale Zinssatz (NIR) für implizit akzeptierte Überziehungen 3,75 Prozent, und der höchste lag bei sieben Prozent, während der niedrigste EIR 3,81 Prozent und der höchste 7,31 Prozent betrug, was ebenfalls das maximal zulässige Niveau war.

Die aktuellen Begrenzungen von NIR und EIR, die für genehmigte und implizit akzeptierte Überziehungen gelten, betragen für den Zeitraum von Anfang Januar bis Ende Juni dieses Jahres 8,25 Prozent für NIR und 7,5 Prozent für EIR, erklärte die HNB.

Nach Berechnungen der Zentralbank zahlten Bürger, die implizit akzeptierte Überziehungen bis zu 10.000 Kuna vor Anwendung der Begrenzungen nutzten und diese Überziehungen das ganze Jahr über nutzten, im Durchschnitt etwa 240 Kuna mehr jährlich an höheren Zinsen.