Kauf und Einziehung von Forderungen: Das neue Gesetz erleichtert das Inkasso durch verbesserte Regelungen

Ein Gesetzentwurf, der darauf abzielt, die Verpflichtungen von Gläubigern gegenüber Schuldnern beim Kauf/Erwerb von Forderungen zu regeln, wurde Ende Juli zur öffentlichen Konsultation veröffentlicht. Im Moment hat der Vorschlag kein signifikantes Interesse von Fachleuten und der interessierten Öffentlichkeit geweckt, wie die Tatsache belegt, dass nur drei Kommentare im System der öffentlichen Konsultation eingereicht wurden. Der Grund für die Schaffung dieses Gesetzes ist auch die Verpflichtung der EU-Mitgliedstaaten, einschließlich der Republik Kroatien, die Richtlinie 2021/2167 in die nationalen Rechtssysteme zu überführen und bis zum 29. Dezember 2023 zu veröffentlichen.

Die betreffende Richtlinie, datiert auf den 24. November 2021, harmonisiert die Regeln für Anbieter von Kreditdienstleistungen und Kreditkäufer hinsichtlich der Rechte der Gläubiger aus notleidenden Krediten (NPLs), und ihr Ziel ist es auch, sekundäre NPL-Märkte in der EU zu entwickeln, während sichergestellt wird, dass der Verkauf solcher Kredite die Rechte der Schuldner nicht untergräbt. Um klarzustellen: Ein Kreditvertrag wird allgemein als NPL betrachtet, wenn mehr als 90 Tage vergangen sind, ohne dass der Schuldner die vereinbarten Raten oder Zinsen gezahlt hat.

Aufsicht und Genehmigungen

Laut den Ankündigungen der Antragsteller dieses Gesetzes, das 86 Artikel umfasst, zielt es darauf ab, die Verhaltensregeln gegenüber Schuldnern vor dem Kauf und insbesondere nach dem Kauf von Forderungen sowie die Aufsicht über die Tätigkeiten von Anbietern von Kreditdienstleistungen zu regeln. Das letztendliche Ergebnis oder die Veränderung, die von der Anwendung dieser Regelung erwartet wird, ist die Definition eines qualitativ hochwertigen rechtlichen Rahmens, der den Kauf und die Verwaltung von Forderungen mit angemessenem Schutz für die Positionen von Schuldnern und Gläubigern regelt.

Die wichtigste Neuerung ist, dass ‚Anbieter von Kreditdienstleistungen‘ ihre Betriebsgenehmigungen von der Kroatischen Nationalbank erhalten werden, die auch ihre Tätigkeiten überwachen wird. Andererseits werden die Tätigkeiten von Anbietern, die andere Forderungen verwalten, von der Finanzinspektion des Finanzministeriums überwacht.

Es sollte betont werden, dass ein Anbieter von Kreditdienstleistungen ein Handelsunternehmen ist, das im Rahmen seiner Tätigkeiten in eigenem Namen oder im Namen und im Auftrag des Kreditkäufers Rechte ausübt und Verpflichtungen erfüllt, die dem Kreditkäufer als Gläubiger auf der Grundlage des Vertrages über notleidende Kredite zustehen, und ein oder mehrere Dienstleistungen im Bereich der Kreditverwaltung anbietet.

Somit kann jede natürliche oder juristische Person weiterhin eine Forderung kaufen, und nur die Unternehmen, die mit der Aufgabe betraut sind, diese Forderung einzuziehen, müssen die entsprechende Genehmigung einholen. Natürlich kann diese natürliche oder juristische Person auch alle gesetzlich zulässigen Maßnahmen zur Einziehung von Forderungen ergreifen und ist nicht verpflichtet, die entsprechenden Genehmigungen zu beantragen. In diesem Fall sind sie nicht verpflichtet, einen Anbieter von Kreditdienstleistungen zu beauftragen, es sei denn, der Schuldner ist ein Verbraucher oder der Kreditkäufer hat keinen Wohnsitz oder Sitz in der Europäischen Union.

Schulden müssen beglichen werden

Dieses Gesetz regelt die Verpflichtungen der Gläubiger gegenüber den Schuldnern vor dem Kauf von Forderungen und dann die Verpflichtungen des neuen Gläubigers gegenüber dem Schuldner, jedoch nur im formalen Sinne der Anforderung, eine Absichtserklärung zum Kauf der Forderung, den Stand der Schulden, die Zahlungsmethode, den neuen Gläubiger und den benannten Anbieter von Kreditdienstleistungen zu senden. Es sollte betont werden, dass all diese Verpflichtungen keinen Einfluss auf die Höhe der Forderung und die Pflicht des Schuldners haben, seine Schulden zu begleichen. Denn die Schulden müssen beglichen werden.

Es ist positiv, dass einerseits die ‚Benachrichtigungsbeziehung‘ zwischen Gläubigern und Schuldnern weiter geregelt wird und dass die Tätigkeiten von Unternehmen, die Kreditdienstleistungen anbieten, endlich überwacht werden, was sicherlich von all jenen Handelsunternehmen, die professionell und verantwortungsbewusst die Einziehung von Forderungen durchführen, begrüßt wird.

Es ist positiv, aber auch rechtlich zu erwarten, dass das Gesetz nicht das Recht des Schuldners auf ‚Vorkaufsrecht‘ seiner Schulden enthält, da eine solche Möglichkeit nur Chaos zwischen Gläubigern und Schuldnern schaffen würde. Das Gesetz enthält auch eine große Anzahl von Ordnungswidrigkeiten, die präventiv wirken sollen, um rechtswidrige Handlungen zu unterdrücken, die die Position des Schuldners gefährden oder weiter komplizieren.

Ungerechte Bezeichnung

Hinsichtlich der dreiseitigen Beziehung zwischen dem alten und dem neuen Gläubiger und dem Schuldner enthält der Gesetzentwurf letztendlich keine Lösungen oder Prinzipien, die nicht bereits im kroatischen Recht existieren. Somit bleibt die Position des Schuldners unverändert, was eines der grundlegenden Prinzipien des zwingenden Rechts ist. Der Schwerpunkt liegt eindeutig auf der Aufsicht über die Tätigkeiten der Forderungskäufer und der Unternehmen, die Kreditdienstleistungen anbieten, für die verantwortliche Stellen noch geeignete Regelungen erlassen müssen.

Vielleicht wird mit diesem Gesetz die Praxis, Unternehmen, die mit der Einziehung von Forderungen beschäftigt sind, als ‚Inkassounternehmen‘ zu kennzeichnen, endlich aufhören, da eine solche Bezeichnung die Begehung einer Straftat impliziert, was der rechtlichen Transaktion des Kaufs von Forderungen sicherlich nicht entspricht. Es ist notwendig, die Ethik und Kultur der Schuldenbegleichung zu fördern und jede gesetzlich zulässige Maßnahme zur Einziehung von Forderungen zu begrüßen.

Wie im jüngsten Fall, als Kreditnehmer in Schweizer Franken und Euro ihre Forderungen gegen Banken und das Risiko der Einziehung an ein neu gegründetes Unternehmen übertragen haben, um verminderte Vermögensvorteile zu erzielen. Niemand nannte diesen neuen Gläubiger ein ‚Inkassounternehmen‘.