Fast die Hälfte der kroatischen Haushalte hat keinen Sparfonds für schlechte Zeiten

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In einer der jüngsten Analysen, die ein Jahrzehnt (2014-2023, also nach dem EU-Beitritt) abdeckt, kam die Kroatische Nationalbank (HNB) zu dem Schluss, dass die Ungleichheit in der Verteilung von Einlagen unter kroatischen Bürgern im vergangenen Jahrzehnt leicht abgenommen hat. Sie stellen fest, dass der Anteil der Vermögensbesitzer mit Einlagen über dem Durchschnitt besonders gestiegen ist, während der Anteil der Einleger mit den höchsten Beträgen gesunken ist.

Solche Daten liefern bestimmte Argumente für die Verringerung der Vermögensungleichheit, warnen jedoch, dass Vorsicht bei der Interpretation geboten ist, da sie keine Informationen über nicht-finanzielle Vermögenswerte, insbesondere Immobilien, oder über andere Formen finanzieller Vermögenswerte enthalten.

Die Zahlen, auf denen sie die Schlussfolgerung stützen, dass die Ungleichheit abnimmt, sind ungefähr wie folgt: Der gesamte Anteil der Einlagen, die von Eigentümern in den höchsten Klassen gehalten werden – das heißt, Vermögenswerte, die von fünf Prozent der Eigentümer mit den größten individuellen Beträgen gehalten werden – ist um 8,2 Prozent gesunken, von 67,3 auf 59,1 Prozent. Besonders ausgeprägt war ein Rückgang des Anteils für ein Prozent der Eigentümer mit den höchsten Beträgen, von 36,7 im Jahr 2014 auf 30,2 Prozent im Jahr 2023.

Dies kann teilweise aus den Daten abgeleitet werden, dass etwa 81 Prozent der Eigentümer mit niedrigeren Einlagenbeträgen – weniger als 10.000 Euro pro Eigentümer – knapp 12 Prozent der Gesamteinlagen halten. Gleichzeitig halten weniger als zwei Prozent der Eigentümer mit den höchsten Einlagenbeträgen, mit 100.000 Euro und mehr pro Eigentümer, etwa 39 Prozent der Gesamteinlagen.

Zwischen diesen beiden Kategorien gibt es etwa 17 Prozent der Eigentümer, die mehr als 10.000, aber weniger als 100.000 Euro haben und etwa 49 Prozent der Gesamteinlagen halten. Können wir wirklich daraus schließen, dass die Ungleichheit abnimmt und dass diejenigen mit dem geringsten verfügbaren Einkommen mehr sparen? Nach Einschätzung unserer Gesprächspartner nicht wirklich.

Marijana Ivanov von der Fakultät für Wirtschaftswissenschaften in Zagreb sagt, dass die Daten, die zeigen, dass 51 Prozent der Einleger weniger als tausend Euro auf Bankkonten haben, sicherlich im Vergleich zu einigen anderen Indikatoren betrachtet werden sollten.

– Laut DZS-Daten leben 44,8 Prozent der Menschen in Kroatien in Haushalten, die unerwartete finanzielle Ausgaben nicht decken können, was bedeutet, dass sie keinen Sparfonds für schlechte Zeiten haben. Etwa 24 Prozent der Menschen leben in Haushalten, die es im Allgemeinen schaffen, über die Runden zu kommen, was zusammen mit 6,7 Prozent derjenigen, die es leicht oder sehr leicht finden, über die Runden zu kommen, impliziert, dass etwa 30 Prozent der Haushalte sicherlich die Fähigkeit haben, Ersparnisse zu bilden.

Andererseits haben 26,5 Prozent der Haushalte Schwierigkeiten oder sehr große Schwierigkeiten, über die Runden zu kommen. In der Mitte befinden sich 42,7 Prozent der Haushalte, die es mit einiger Mühe schaffen, über die Runden zu kommen, und es kann angenommen werden, dass unter ihnen zumindest ein kleinerer Teil einen bestimmten Betrag an Ersparnissen in relativ niedrigen Beträgen von einigen tausend Euro bildet. All dies entspricht den HNB-Daten, die darauf hinweisen, dass nur 30 Prozent der kroatischen Bürger einen Betrag von mehr als fünftausend Euro auf all ihren Bankkonten halten, was bedeutet, dass man sagen kann, dass sie einige Ersparnisse haben.

Es sollte auch der Zeitpunkt des Datenstands berücksichtigt werden, der der 30. Juni 2023 ist, und wir wissen, dass einige Einleger, insbesondere Rentner, ihre gesamten Rentenbeträge von Bankkonten abheben und bis zum Ende des Monats als Bargeld ausgeben, sodass sie zu diesem Zeitpunkt nicht auf ihren Konten sein könnten, sowie dass einige Kontoinhaber zu diesem Zeitpunkt des Monats in erlaubte Überziehungen geraten, in denen sie bis zum nächsten Gehalt bleiben.

Schließlich ist ein kleiner Teil der Einleger Kinder, Studenten und Schüler, deren Konten im Allgemeinen keine größeren Beträge aufweisen. All diese Daten sollten daher mit einem hohen Maß an Vorsicht bei der Interpretation betrachtet werden. Was jedoch unbestreitbar ist, ist, dass die Konzentration der Einlagen bei den höchsten Beträgen ziemlich hoch ist und dass sie von 2014 bis 2023 nicht aufgrund kleinerer Einkommens- und Vermögensunterschiede gesunken ist, sondern hauptsächlich aufgrund einer geringeren Präferenz für die Haltung von Ersparnissen in Banken unter dem wohlhabendsten Teil der Gesellschaft, da die Zinssätze für Ersparnisse in Banken seit Jahren extrem niedrig sind und zusätzlich die Vorteile der Haltung von Bargeldeinlagen durch die Inflation verringert wurden, sodass einige wohlhabendere Segmente der Gesellschaft es vorzogen, in Immobilien und finanzielle Vermögenswerte mit höheren Renditen zu investieren – analysiert Ivanov.

Unvorbereitet auf eine neue Krise

Gewerkschaften hinterfragen immer alle offiziellen Zahlen bezüglich ihrer Mitglieder, daher haben wir überprüft, wie sie mit der HNB-Analyse übereinstimmen. Krešimir Sever, der Leiter der Unabhängigen Kroatischen Gewerkschaften, sagt, dass die Ersparnisse tatsächlich etwas gestiegen sind, hauptsächlich aufgrund steigender Haushaltseinkommen, die Löhne gestiegen sind, die Renten gestiegen sind, aber diese Daten, sagt er, sind unzureichend.

– Es zeigt nicht den realen Zustand, da es ausschließlich über den Zustand einzelner Konten spricht, nicht über den Zustand in den Haushalten. Darüber hinaus hat in den letzten Jahren die Zahl der Bürger, die bargeldlose Zahlungen nutzen, zugenommen, was bedeutet, dass die Menschen kein Bargeld von ihren Konten abheben müssen, sondern mit kontaktlosen und Debitkarten bezahlen, sodass aus diesem Grund mehr Geld auf den Konten ist. Die HNB-Forschung hebt hervor, dass Einlagen etwa 23,5 Prozent des gesamten Haushaltsvermögens gemäß den Eurostat-Schätzungen von 2021 ausmachen. Dies ist nur ein Schnappschuss, der zeigt, dass es eine Stärkung eines Teils der Mittelschicht gegeben hat, die anhand dieser Indikatoren des Kontostands sichtbar sein könnte, aber auf der anderen Seite sehen wir nicht, ob diejenigen, die etwas mehr Mittel im obersten Teil hatten, ob diese Mittel in etwas anderes investiert wurden – sagt Sever.

Ivanov fügt hinzu, dass sie nicht zu dem Schluss kommen würde, dass die Einkommens- und Vermögensunterschiede in der Gesellschaft im Laufe der Zeit abgenommen haben, vielmehr könnten sie auf der Seite des gesamten Vermögens erheblich zugenommen haben, obwohl, wenn man die Situation 2014 und 2023 vergleicht, der Lebensstandard heute tatsächlich deutlich besser ist.

– Im Jahr 2014 waren wir noch in der Rezession. Im Jahr 2023 verzeichneten wir eine der höchsten Wachstumsraten des BIP, während gleichzeitig die Arbeitslosenquote ziemlich niedrig war (im Vergleich zur deutlich höheren Arbeitslosenquote im Jahr 2014), und der Arbeitskräftemangel führte zu Lohnerhöhungen in allen Sektoren (einschließlich klar für 2023 und den Einfluss der Inflation auf die Notwendigkeit von Lohnerhöhungen). In einem besseren wirtschaftlichen Umfeld ist klar, dass die insgesamt angesammelten Einlagen der Bürger im genannten Zeitraum gestiegen sind und dass dieses Wachstum am stärksten genau unter den 30 Prozent der Einleger ausgeprägt ist, die relativ kleine Beträge an Einlagen in Banken haben, einschließlich derjenigen von viertausend bis zwanzigtausend Euro – fasst Ivanov zusammen, die Hoffnungen in die finanzielle Bildung setzt.

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Marijana Ivanov

Foto Ratko Mavar

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Tatsächlich ist nicht nur sie, dies ist das Mantra (und die EU-Verpflichtung) aller Finanzinstitutionen, sodass es nicht überraschend ist, dass es sich leicht verbessert hat – wie die neuesten OECD-Forschungen zeigen, liegen wir heute über dem Durchschnittsniveau von 39 Ländern, für die die Finanzbildungsforschung von der OECD selbst durchgeführt wird.

– In dieser Hinsicht verzeichnen wir bessere Indikatoren im Segment der finanziellen Wissensprüfung und schlechtere Indikatoren im Segment des finanziellen Verhaltens. In der finanziellen Wissensprüfung haben wir Wissen über das Phänomen der Inflation und die Anwendung des Konzepts des Zeitwerts des Geldes gezeigt, aber wir sind schlechter im Verständnis von Zinseszinsberechnungen. Wir verzeichnen jedoch schlechte Indikatoren im finanziellen Verhalten hinsichtlich aktiver Ersparnisse (für einen erheblichen Teil der Bevölkerung ist dies keine Option) und die Einstellung zu Geld, mit einer ausgeprägten Präferenz für das Ausgeben heute, ohne über die Bedeutung des Sparens für morgen nachzudenken.

So halten wir, deutlich mehr als im Fall anderer OECD-Mitgliedsländer und anderer Länder, die in die Umfrage einbezogen wurden, die Ansicht, dass es eine größere Zufriedenheit beim Ausgeben heute gibt als beim langfristigen Sparen. Ich würde sagen, dass dies unser etabliertes Phänomen hoher Erwartungen an den Staat und das Vertrauen in den Staat ist, dass er sich um seine Bürger kümmern und ihnen einen angemessenen Lebensstandard sichern sollte, ohne zu viel darüber nachzudenken, wie viel Einfluss der Einzelne auf seine persönliche finanzielle Situation hat und wie wichtig seine persönliche finanzielle Verantwortung für die Bildung von Ersparnissen für schlechte Zeiten oder zur Deckung außergewöhnlicher Ausgaben ist, insbesondere Ersparnisse für das Alter.

Es gibt zu wenige Menschen, bei denen ein interner Kontrollort dominiert, wenn es darum geht, Erfolg und Misserfolg als Ergebnis ihrer eigenen Entscheidungen und Verhaltensweisen wahrzunehmen. Es gibt zu viele, die magisch denken, dass einige bestehende positive Trends unbegrenzt fortgesetzt werden, oder diejenigen, die denken, dass die Dinge immer irgendwie in Ordnung sein werden. Und es gibt auch das Phänomen von ‚Brot und Spielen‘. Was die nächste Krise betrifft, würde ich nicht sagen, dass wir darauf vorbereitet sind – in guten Zeiten haben die meisten keine Ersparnisse für schlechte Zeiten gebildet – schließt Ivanov.