Sie haben eine brillante Geschäftsidee in ein neu eröffnetes Unternehmen verwandelt, Ihre ersten Mitarbeiter eingestellt, Ihre ersten Kunden oder Klienten gefunden, und die Einnahmen fließen auf das Geschäftskonto… In diesem Moment denken die meisten neu gegründeten kroatischen Unternehmer nicht daran, dass die Dinge in eine sehr unerwünschte Richtung gehen können. Und dass dies zu Millionenschäden führen kann. Unternehmen, die in der Produktion tätig sind, sind beispielsweise dem Risiko der Haftung für fehlerhafte Produkte ausgesetzt. Dienstleistungsbranchen wie Buchhalter, Anwälte, Ärzte oder Versicherungsagenten sehen sich dem Risiko der Haftung für berufliche Fehler gegenüber, für die ebenfalls eine rechtliche Haftung besteht. Verletzungen von Mitarbeitern können ebenfalls zu Schadensersatzklagen führen, wenn es sich um die Haftung des Arbeitgebers handelt. All dies ist nur ein kleiner Teil der Geschäftsrisiken, die verwaltet werden müssen. Versicherungsinstrumente Da die meisten kleinen und Mikro-Unternehmer nicht über diese Risiken nachdenken, berücksichtigen nur wenige deren Management. Der erste Schritt in diese Richtung ist relativ einfach – den Abschluss einer geeigneten Versicherungspolice. Statistiken zeigen jedoch, dass solche Versicherungen nur einen symbolischen Anteil im Gesamtportfolio einnehmen. Wenn wir die Daten des Kroatischen Versicherungsbüros (HUO) betrachten, sehen wir, dass im Jahr 2022 der größte Prozentsatz der gesamten Versicherungsprämien in Kroatien von der Kfz-Haftpflichtversicherung (die obligatorisch ist) mit einem Anteil von 25,5 Prozent eingenommen wurde. Die zweitwichtigste Gruppe ist die Lebensversicherung mit einem Anteil von 22,4 Prozent. Weitere Nicht-Lebensversicherungen folgen mit 19,9 Prozent, die Kaskoversicherung für Kraftfahrzeuge macht 12,5 Prozent der Gesamtprämien aus, andere Sachversicherungen 8,4 Prozent, Feuer- und Naturkatastrophenversicherungen 6,9 Prozent und Unfallversicherungen 4,3 Prozent aus. Dennoch sind positive Veränderungen sichtbar, sagt Iva Rogović Lekić, CEO von Marsh McLennan Kroatien, einem Versicherungsmakler. – Die Risiken, denen Unternehmen heute im Geschäft ausgesetzt sind, werden zunehmend komplexer, und das Risikomanagement ist wichtiger denn je. Um ihr Geschäft vor unvorhergesehenen Ereignissen zu schützen und die Nachhaltigkeit zu gewährleisten, werden Unternehmen sich zunehmend der Bedeutung von Versicherungen als Mittel des Risikotransfers bewusst. Daher haben wir in den letzten Jahren ein wachsendes Interesse an finanziellen Versicherungsarten wie Cyber-Risiko-Versicherungen und Management-Haftpflichtversicherungen gesehen, die den modernen Bedürfnissen und Trends in der Wirtschaft entsprechen – betont Rogović Lekić. 23367 Übertragung und Beibehaltung Wie sie hinzufügt, ist es wichtig zu beachten, dass das Risikomanagement in Bezug auf die Übertragung von Risiken an den Versicherungssektor seine Regeln und Gesetze hat. Mit anderen Worten, es ist notwendig, alle funktionalen Teile des Unternehmens zu betrachten, die Risiken zuzuordnen, denen das Unternehmen am stärksten ausgesetzt ist, und ein Versicherungsprogramm zu erstellen, das im Schadensfall finanzielle Entschädigung generiert und somit die Bilanz des Unternehmens erhält. – Deshalb ist es unerlässlich, einen Berater und Partner im Risikomanagement zu haben, um zu entscheiden, welche Risiken an Versicherer übertragen werden müssen und welche im Unternehmen behalten werden können, ohne die Geschäftstätigkeit negativ zu beeinflussen. Bei Marsh betrachten wir jedes Risiko einzeln, aber im Vorschlag für das Versicherungsprogramm präsentieren wir sie kollektiv, wo möglich, zur Streuungsbewertung und unter Berücksichtigung der Appetiten und Kapazitäten des Versicherungsmarktes und schließlich des Budgets, das das Unternehmen bereit ist, für die Risikominderung bereitzustellen – listet Rogović Lekić auf. Wie sie erklärt, schlägt Marsh vor, für jeden Kunden eine Risikobewertung zu erstellen, ein grundlegendes Dokument, auf dessen Grundlage eine Entscheidung mit dem Kunden getroffen wird, welcher Teil der Geschäftsrisiken an die Versicherungsgesellschaft übertragen und was im eigenen Risiko behalten werden soll. – Marsh hat spezielle Risikotechnik-Teams zur Erstellung von Risikobewertungen, und wir sind bereit, eine Risikoanalyse für jede Aktivität durchzuführen. Fachwissen in verschiedenen Versicherungsarten ist unser Vorteil. Wir sind eng spezialisiert auf lokal vielleicht unbekannte und ‚exotische‘ Versicherungsarten, die spezifisches Wissen erfordern, wie z.B. Management-Haftpflichtversicherungen, Cyber-Versicherungen und Forderungsversicherungen sowie Rückversicherungen in allen Sektoren. Marsh ist bekannt für seine Spezialitäten im Zusammenhang mit Luftfahrt, Bauwesen, so genannter Forderungsversicherungen, Energie, erneuerbare Energien, FINPRO, Cyber, maritime, Transport und Logistik, PEMA (Private Equity, Fusionen, Übernahmen) und Infrastruktur – betont die Leiterin der kroatischen Niederlassung von Marsh. Warnsignale In diesem Bereich ist jedoch das bekannteste Risiko, an das Unternehmer zuerst denken, das Risiko der Nichtzahlung für gelieferte Waren oder Dienstleistungen. Obwohl Liquiditätsprobleme heute nicht so verbreitet sind wie vor etwa 20 Jahren, zeigen die Daten von Fina, dass es Ende Februar dieses Jahres etwa 180 mehr blockierte Unternehmen gab als Ende 2023. Wie Lider zuvor berichtete, hatte Kroatien im letzten Quartal des letzten Jahres den höchsten Anstieg der Unternehmensinsolvenzen in der Europäischen Union im Vergleich zum vorherigen Quartal (18,5 Prozent), und ungünstige Trends im Bereich der Forderungseintreibung sind auch aus den finanziellen Ergebnissen des letzten Jahres von Unternehmen, die an der Zagreber Börse gelistet sind, zu erkennen. Bei 65 analysierten Unternehmen von der ZSE stieg die Anzahl der Tage für Forderungen von Kunden von 47 Tagen im Jahr 2022 auf 50 Tage für 2023. Die Anzahl der Tage für Verbindlichkeiten gegenüber Lieferanten stieg deutlich mehr, von 54 auf 62 Tage. 23368 – Wenn bekannt ist, dass sich die Auswirkungen von sich verschlechternden Indikatoren für große Unternehmen negativ auf kleinere Unternehmen auswirken, kann erwartet werden, dass sich die Werte dieser Indikatoren für Segmente kleinerer Unternehmen, insbesondere Mikro-Unternehmen, im letzten Jahr deutlich mehr verschlechtert haben als für ‚Schwergewichte‘. Je kleiner das Unternehmen, desto schwächer ist seine Verhandlungsmacht, sowohl im Verkaufsmarkt als auch im Beschaffungsmarkt. Um Geschäftsbeziehungen zu Kunden und Lieferanten aufrechtzuerhalten, akzeptieren sie oft schlechtere Bedingungen für sich, die oft genau die Verlängerungen der Zahlungsfristen sind, die von Kunden auferlegt werden (ohne Preisänderungen und/oder Zinsen zu berechnen) oder die Verkürzung der Zahlungsfristen gegenüber Lieferanten (ohne angemessene Effekte aus Rabatten und Boni zu erzielen). Ein weiterer negativer Effekt der aktuellen Geschäftsmodelle, die von Geschäftsbanken bei der Kreditvergabe an Unternehmen, insbesondere Mikro-Unternehmen, angewendet werden, kann ebenfalls erwartet werden, wie z.B. Zinssätze, Garantien, Gebühren, Komplexität der Verwaltungsverfahren und Bewertungsmethoden – erklärte Nikola Nikšić, ein Berater und zertifizierter Managementberater von der Firma Konter und ein regelmäßiger Analyst für Lider, Ende März. Forderungsspezialisten Dass das Risiko der Nichtzahlung zunehmend offensichtlich wird, zeigen auch die Geschäftsdaten der Kroatischen Kreditversicherung (HKO), einem Versicherer innerhalb der Kroatischen Bank für Wiederaufbau und Entwicklung, der einzige auf dem kroatischen Markt, der auf Forderungsversicherungen spezialisiert ist. – Unser Geschäft ist eng mit den Bewegungen in der Wirtschaft verbunden, daher war das letzte Jahr von einer Rekordzahl an gemeldeten und bezahlten Ansprüchen geprägt. Trotz dessen haben wir im letzten Jahr erfolgreich gearbeitet, und wir erwarten auch in diesem Jahr die Fortsetzung dieses Trends. Angesichts der Verschlechterung der wirtschaftlichen Bedingungen, sowohl in Kroatien als auch in unseren wichtigsten Exportmärkten, sind wir mit der Entwicklung der Prämieneinnahmen zufrieden – betont Zvonimir Samodol, CEO der Kroatischen Kreditversicherung. 23369 Laut ihm ist die Forderungsversicherung für alle Unternehmen gedacht, unabhängig von ihrer Größe und wirtschaftlichen Tätigkeit. – Neben dem Schutz der Forderungen unserer versicherten Kunden bietet die Versicherungspolice zusätzliche Vorteile: Risikobewertung und kontinuierliche Überwachung bestehender und neuer Kunden, unsere aktive Teilnahme an der Eintreibung von Forderungen sowie an den Kosten, die mit der Eintreibung verbunden sind. Für versicherte Kunden führen wir eine detaillierte Risikobewertung der Kunden durch, die unter anderem die Segmentierung des Portfolios in zuverlässige Zahler und solche mit schwächeren Zahlungsfähigkeiten und -gewohnheiten ermöglicht. Auf dieser Grundlage können sich unsere versicherten Kunden auf zuverlässigere Kunden konzentrieren – betont Samodol.
Risikotransfer: Bedrohungen, die Millionenschäden verursachen können, sind leicht zu beseitigen
Warum Makler
Für den Abschluss dieser Versicherungspolice sind keine zusätzlichen Garantien oder Sicherheiten erforderlich, und die Genehmigung der Versicherungssumme basiert auf einer finanziellen und nicht-finanziellen Analyse des Kunden.
– In der heutigen Zeit ständiger Veränderungen und unsicherer Geschäftbedingungen ist es undankbar zu behaupten, dass ein bestimmter Kunde absolut sicher ist und dass es kein Risiko für die Eintreibung von Forderungen gibt, da die Erfahrung uns lehrt, dass jeder in Liquiditätsprobleme geraten kann – erklärt der Leiter der HKO.
Iva Rogović Lekić betont, dass der Abschluss von Versicherungen über Makler in Kroatien zunehmend üblich wird, da auf diese Weise die Verantwortung für eine angemessene Deckung auf den Makler übertragen wird, der finanziell für seine Dienstleistung garantiert.
– Die Tatsache, dass Sie durch den Abschluss einer Versicherung mit Hilfe eines Maklers die Verantwortung für den angemessenen Abschluss auf ihn übertragen und der Makler finanziell für seine Dienstleistung garantiert, spricht für sich. Viele Manager haben Kenntnisse über Versicherungen und schließen ihre Policen selbst ab. Allerdings sind sie auf diese Weise voll verantwortlich für alle Folgen einer unzureichend abgeschlossenen Deckung und für jede Nichtzahlung der Versicherung, was dann direkte Auswirkungen auf die Bilanz des Unternehmens hat, das sie leiten – merkt Rogović Lekić an.
Durch den Abschluss von Versicherungen schützen Unternehmen ihre Bilanzen und können sich auf das konzentrieren, was für sie wichtig ist, die Geschäftsentwicklung.
