Jeder vierte erwachsene Bürger Kroatiens hat mindestens einen zweckfreien Kredit, und allein im letzten Jahr wurden fast 400.000 solcher Kredite ausgezahlt. Diese Daten haben wir von der Kroatischen Nationalbank erhalten, von der wir eine detailliertere Analyse der Verschuldung der Kroaten angefordert haben, nachdem sie kürzlich makroprudenzielle Maßnahmen zur Begrenzung der Kriterien für Verbraucherkredite angekündigt hat.
Die erhaltenen Zahlen zeigen einen starken Anstieg sowohl der Anzahl als auch der Beträge von zweckfreien Krediten in letzter Zeit. Der durchschnittliche Betrag der Barkredite ist von 7,2 auf 8,9 Tausend von 2020 bis 2024 gestiegen, während der Gesamtbetrag neuer Kredite dieser Art von 2,1 auf 3,5 Milliarden Euro (jährliche Schätzung für 2024) gestiegen ist.
Einige Bürger haben zwei zweckfreie Kredite, da es Ende 2023 739,5 Tausend Schuldner und eine Million Kreditnehmer gab. Es ist wichtig zu beachten, dass diese nicht wohnungsbezogenen Kredite keine Überziehungen auf Konten oder Kreditkarten umfassen.
Im Jahr 2024 stiegen die Barkredite um 16 Prozent, was eine Beschleunigung im Vergleich zu 2023 darstellt, als sie mit einer Rate von 11,2 Prozent wuchsen. Gleichzeitig betrug die Anzahl der ausgezahlten Barkredite in den ersten zehn Monaten von 2024 329,8 Tausend, während die durchschnittliche Auszahlung bei etwa 8,9 Tausend Euro lag.
—
—
– Der größte Betrag an nicht wohnungsbezogenen Krediten wurde für Kredite mit einer Laufzeit von etwa 10 Jahren ausgezahlt (1,3 Milliarden EUR oder 66,9 Tausend Kreditnehmer), und für solche Schuldner betrug das durchschnittliche Verhältnis der monatlichen Rückzahlung der Gesamtschuld zum Einkommen (DSTI) 33 Prozent. In der Zwischenzeit wurde die größte Anzahl von Parteien sowie ein erheblicher Betrag von etwas über 1,1 Milliarden Euro mit Laufzeiten zwischen 3 und 7 Jahren ausgezahlt, wobei die meisten Kredite eine Laufzeit von etwa 5 Jahren hatten.
Nicht wohnungsbezogene Kredite
Für nicht wohnungsbezogene Kredite mit Laufzeiten nahe 5 Jahren gibt es einen bemerkenswerten Unterschied im DSTI-Verhältnis, wobei Kredite mit einer Laufzeit knapp unter 5 Jahren mit einem durchschnittlichen DSTI von etwa 38 Prozent ausgezahlt werden, während Kredite mit Laufzeiten von etwas mehr als 5 Jahren ein durchschnittliches DSTI-Verhältnis von etwa 31 Prozent aufweisen, so die CNB.
Obwohl das durchschnittliche DSTI für nicht wohnungsbezogene Kredite in den letzten Jahren stabil geblieben ist und der Anteil der Kredite mit einem DSTI von mehr als 40 Prozent sogar gesunken ist, ist die Situation bei Wohnungsbaudarlehen anders. Das Verhältnis der Rückzahlungskosten der Schulden zum Verbrauchereinkommen für Wohnungsbaudarlehen betrug in den ersten zehn Monaten von 2024 durchschnittlich 41 %, während der Anteil neuer Kredite mit einem DSTI-Verhältnis von mehr als 45 % in diesem Zeitraum 37 Prozent betrug. Vor nur vier Jahren betrug der Anteil neuer Wohnungsbaudarlehen mit einem DSTI-Verhältnis von mehr als 45 28 Prozent. Damit ist er neun Prozentpunkte niedriger als heute, was auf ein erhöhtes Risiko unregelmäßiger Rückzahlungen hinweist.
Die Verschlechterung der genannten Verhältnisse wurde sicherlich durch den Anstieg der Zinssätze für Kredite sowie den Anstieg der Immobilienpreise beeinflusst, und diese beiden Faktoren sollten als Gründe herangezogen werden, warum Kroaten im letzten Jahr zögerlicher waren, Wohnungsverschuldung einzugehen. Seit 2022 hat die Anzahl der neu genehmigten Wohnungsbaudarlehen allmählich abgenommen. In den ersten zehn Monaten wurden 17,8 Tausend Wohnungsbaudarlehen ausgezahlt (die Schätzung für das gesamte Jahr 2024 liegt bei 21,4 Tausend), während 27,7 Tausend im gesamten Jahr 2022 ausgegeben wurden. Gleichzeitig betrug in den ersten zehn Monaten von 2024 der durchschnittliche Betrag eines Wohnungsbaudarlehens 108,7 Tausend Euro, was etwa ein Drittel mehr im Vergleich zu 2022 ist, als es 82 Tausend EUR betrug. Die meisten neuen Wohnungsbaudarlehen wurden 2024 mit ursprünglichen Laufzeiten zwischen 25 und 30 Jahren ausgezahlt. Die Gesamtzahl der Schuldner für Wohnungsbaudarlehen ist in den letzten Jahren leicht gestiegen – im Jahr 2020 hatten etwa 190 Tausend Kroaten ein Wohnungsbaudarlehen, und bis Ende 2023 lag diese Zahl bei 199 Tausend.
Schuldnergehälter
Es ist interessant zu sehen, aus welcher Einkommensgruppe die Schuldner stammen oder welche Gehälter diejenigen haben, die sich für Kredite entscheiden. Laut der Analyse der CNB werden Wohnungsbaudarlehen am häufigsten von Personen mit Einkommen zwischen 1200 und 2200 Euro aufgenommen, während Barkredite von Personen mit Einkommen zwischen 1000 und 1800 Euro aufgenommen werden.
– Betrachtet man den Zeitraum der ersten zehn Monate von 2024, werden Wohnungsbaudarlehen am häufigsten an Schuldner mit Einkommen zwischen 1200 und 2200 Euro (meist um einen Einkommensbetrag von etwa 1600 Euro) ausgezahlt, während der Großteil der Beträge an Verbraucher mit Einkommen zwischen 1500 und 2700 Euro (meist um einen Betrag von etwa 2000 Euro) ausgezahlt wurde. Zum Beispiel wurden im Einkommensbereich zwischen 1800 und 2200 Euro im letzten Jahr 311,1 Millionen Euro neuer Wohnungsbaudarlehen ausgezahlt (2,5 Tausend Kreditnehmer), während Schuldner in der genannten Einkommensgruppe ein durchschnittliches DSTI von etwa 45 Prozent hatten.
Andererseits werden nicht wohnungsbezogene Kredite am häufigsten an Schuldner mit Einkommen zwischen 1000 und 1800 Euro (meist um einen Einkommensbetrag von etwa 1200 Euro) ausgezahlt, ähnlich wie die meisten ausgezahlten Kreditbeträge, mit einem durchschnittlichen DSTI zwischen 33 und 35 Prozent. Es sollte beachtet werden, dass in den genannten Beträgen Einkommen und Rückzahlungskosten auch Mitverschuldner einschließen, falls vorhanden, was in Wohnungsbaudarlehen deutlich häufiger der Fall ist als in nicht wohnungsbezogenen Krediten, erklärt die CNB.
Wenn dieser Trend der steigenden Barkredite anhält, ist nicht ausgeschlossen, dass der Gesamtbetrag der Schulden mit Wohnungs- und Hypothekendarlehen gleichzieht. In den ersten zehn Monaten betrug der Wert der neu genehmigten Barkredite eine Milliarde mehr als der von Wohnungsbaudarlehen. Darüber hinaus betrug Ende 2023 die gesamte Haushaltsverschuldung für Barkredite 8,3 Milliarden Euro und 11,1 Milliarden für Wohnungsbaudarlehen, während die gesamten Barkredite an Haushalte Ende September 2024 9 Milliarden und Wohnungsbaudarlehen 11,6 Milliarden betrugen.
