Im Strudel der Schulden: Wie man die Blockade in einem Wald von Vorschriften und parallelen Inkassoverfahren verlässt

Das mangelnde Wissen über das Labyrinth der gesetzlichen Vorschriften, Vollstreckungsmaßnahmen, die von zwei Vollstreckern für dieselbe Schuld durchgeführt werden, und oft die Unkenntnis, dass eine Kontosperrung überhaupt verhängt wurde, sind Teil der Probleme, mit denen blockierte Bürger seit Jahren konfrontiert sind. Dennoch hat der Gesetzgeber trotz der Warnungen einiger Institutionen über die schlechten Praktiken des Inkassos bei den Blockierten noch nicht die Lösung dieses Problems durch ein neues Gesetz auf die ‚Agenda‘ gesetzt. Vor wenigen Tagen veröffentlichte die Finanzagentur (Fina) Daten, dass Ende Januar 199.467 gesperrte Konten in Kroatien existierten, mit einer Gesamtschuld von 2,94 Milliarden Euro. Für 12.600 Unternehmen betrug die Hauptschuld 664,3 Millionen Euro.

Wer ist der richtige Ansprechpartner?

Im Vergleich zum Vormonat war die Zahl der blockierten Bürger um 0,2 Prozent höher als im Vormonat, aber fast sechs Prozent niedriger als vor einem Jahr. Es ist erwähnenswert, dass die Zahl der blockierten Verbraucher im Dezember zum ersten Mal seit 15 Jahren unter 200.000 fiel. Die Situation ist jedoch alles andere als ideal, und blockierte Bürger sehen sich oft erheblichen Problemen gegenüber. Das Büro des Ombudsmanns, geleitet von Tena Šimonović Einwalter, betont, dass es jedes Jahr etwa 50 Beschwerden im Zusammenhang mit Vollstreckungen erhält, einschließlich Beschwerden von blockierten Bürgern.

– Einige von ihnen sind sich bewusst, dass sie ihre Schulden zurückzahlen müssen und bestreiten dies nicht, betonen jedoch, dass sie keine Mittel haben und nach Lösungen suchen, wie z.B. einer Stundung der Zahlung – sagte Šimonović Einwalter.

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Tena Šimonović Einwalter, pučka pravobraniteljica

foto Boris Ščitar

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Der häufigste Grund, warum Bürger sich an diese Institution wenden, ist, dass sie nicht wissen, wen sie kontaktieren sollen und was sie in verschiedenen Situationen tun sollten. Zum Beispiel, wenn sie die Einzelheiten einer bestimmten Vollstreckung nicht kennen oder erst erfahren haben, dass sie Schulden haben, als ihre Konten gesperrt wurden, wenn ihre Mittel, die vor der Vollstreckung geschützt sind, beschlagnahmt wurden, oder wenn sie wegen einer Schuld vollstreckt werden, die ihrer Meinung nach bereits beglichen wurde, und so weiter.

– Einige Beschwerden beziehen sich auf Fälle, in denen ihr Konto gesperrt wurde und Vollstreckungsmaßnahmen auf ihre finanziellen Mittel durchgeführt werden, während gleichzeitig ihr Arbeitgeber eine Anfrage des Vollstreckers für die Vollstreckung auf ihr Gehalt erhält. Diese Anfragen zeigen, dass die Bürger Schwierigkeiten haben, sich im Vorschriften-Dschungel zurechtzufinden und nicht wissen, was sie in jeder Situation tun sollen, was nicht überraschend ist, da das System durch mehrere Gesetze geregelt ist, die auch die Überwachung ihrer Änderungen erfordern. Für Bürger, die sich mit diesen Problemen an uns wenden, bieten wir in der Regel allgemeine rechtliche Informationen und Informationen darüber, wo sie kostenlose rechtliche Hilfe suchen können, die sie oft benötigen – merkt Šimonović Einwalter an.

Der Eisberg

Igor Škrgatić, Direktor von BeOn Consulting, einem Unternehmen, das sich mit der Lösung finanzieller Probleme von Bürgern beschäftigt, ist ebenfalls der Meinung, dass das gesamte System für den durchschnittlichen Bürger schwer verständlich ist. Seiner Meinung nach reichen die Probleme von aktiven und inaktiven/registrierten Vollstreckungen bis hin zu parallelen Systemen der Zwangsvollstreckung (bei Fina und bei Arbeitgebern).

– Die Statistiken erfassen im Allgemeinen nur die Anzahl der blockierten Bürger, und das ist nur die Spitze des Eisbergs; das Problem der Überschuldung ist viel größer und ein breiteres gesellschaftliches Problem – sagt Škrgatić.

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Igor Škrgatić, direktor BeOn savjetovanja

foto Dražen Lapić

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BeOn Consulting hat bisher etwa 3.500 Bürger aus der Blockade ‚gerettet‘. Der durchschnittliche Betrag der Umstrukturierung ihrer Schulden lag zwischen 25.000 und 27.000 Euro. Der Umstrukturierungsbetrag umfasst Kosten und etwaige Überschussmittel, die beim Kunden verbleiben, wenn er nach dem Verlassen der finanziellen Exklusion über ausreichende Kreditwürdigkeit verfügt.

– Der durchschnittliche Betrag unserer Zwischenfinanzierung, mit dem wir Verpflichtungen gegenüber Gläubigern begleichen, liegt zwischen 15.000 und 17.000 Euro, während die Schulden im Durchschnitt etwa 20 Prozent höher sind; die Höhe der Vergleiche, die wir in Verhandlungen erreichen können, hängt von der Struktur der Schulden und den Gläubigern ab – betont Škrgatić.

Natürlich ist ihr Service nicht kostenlos. Die Gebühr für den Service hängt von der Höhe der Zwischenfinanzierung ab (wie viel von BeOn eigenen Mitteln eingesetzt wurde) und von der Höhe des Kredits zur Konsolidierung oder Umstrukturierung bei der Bank.

– Wir berechnen nichts, bis der Prozess erfolgreich abgeschlossen ist, und die Höhe der Gebühr ist bekannt und wird dem Kunden beim Eintritt in den Prozess mitgeteilt. Wir haben berechnet, dass sie nie mehr als 12 Prozent des Umstrukturierungsbetrags beträgt, und in den meisten Fällen ist sie sogar geringer. Ebenso sind in den meisten Fällen die Einsparungen, die wir in Verhandlungen mit Gläubigern erzielen, höher als unsere Gebühr, und selbst wenn das nicht der Fall ist, lohnt sich das Verlassen der Blockade mathematisch innerhalb von maximal 12 Monaten, da wir die Kosten der Zwangsvollstreckung auf 12 Prozent jährlich schätzen – behauptet Škrgatić.

Gleichgewicht zwischen Gläubigern und Schuldnern

Die Beschwerden, die das Büro des Ombudsmanns erreichen, sind nützlich für Berichte an das kroatische Parlament und zur Abgabe von Empfehlungen für Verbesserungen, einschließlich der Vorschläge zur Verbesserung des gesetzlichen Rahmens, erklärt Tena Šimonović Einwalter.

– Neben der Hervorhebung der häufigen Verwirrung in den Vorschriften, die wir Jahr für Jahr aus den Beschwerden der Bürger sehen, betonen wir in unseren Berichten, dass es aus rechtlicher Sicht notwendig ist, ein Gleichgewicht zwischen den Rechten beider Parteien im Vollstreckungsprozess zu erreichen; sowohl Gläubiger, die Probleme bei der Eintreibung von Schulden haben, als auch Schuldner, die Probleme bei der Begleichung haben – glaubt der Ombudsmann.

Hinsichtlich der Verbesserungen des gesetzlichen Rahmens hat der Ombudsmann seit langem gewarnt, dass eine detaillierte und umfassende Analyse des Vollstreckungssystems durchgeführt werden muss und dass auf der Grundlage dieser detaillierten Analyse ein neues Vollstreckungsgesetz vorbereitet werden sollte, um ein effizienteres und gerechteres System zu gewährleisten.

– Daher ist eine umfassende und langfristige Lösung erforderlich, anstatt gelegentlicher Eingriffe in das Gesetz und die Annahme von Teil-Lösungen. Leider ist das neue Vollstreckungsgesetz nicht im Gesetzgebungsaktivitätsplan der Regierung der Republik Kroatien für 2025 enthalten, was bedeutet, dass wir weiterhin auf seiner Vorbereitung bestehen werden, aber in jedem Fall zuerst auf der Vorbereitung der notwendigen umfassenden Analyse – sagt Šimonović Einwalter.

Dass Schulden kein Freund sind, ist ein altes Sprichwort. Schulden müssen jedoch nicht ein Leben in Qualen bedeuten, und der Staat ist jetzt am Zug.