HUP: Bankgebühren in Kroatien liegen unter dem Durchschnitt der Europäischen Union

Nach Interventionen bei den Einzelhandelspreisen von Lebensmitteln greift der Staat nun in die Prinzipien des Bankgeschäfts ein und schränkt die Möglichkeit ein, Gebühren für ein breiteres Spektrum von Dienstleistungen zu erheben. Der Kroatische Arbeitgeberverband erklärt jedoch in seinem wöchentlichen Bericht über finanzielle Trends, dass die Gebührenniveaus sowie die Preise aller Dienstleistungen festgelegt wurden und weiterhin im Markt bestimmt werden sollten.

Das Recht, Preise und das Dienstleistungsspektrum festzulegen, ist das Fundament einer Marktwirtschaft und des Marktwettbewerbs und ist einer der Hebel zur Stärkung des Wettbewerbs und des Kampfes um Verbraucher. Durch direkte Intervention positioniert sich der Staat als Markt-Schiedsrichter, was die unternehmerische Freiheit erheblich untergräbt und die Marktmechanismen schwächt.

Nach der Festlegung der Energiepreise, Lebensmittelprodukte und Bankdienstleistungen stellt sich die Frage, in welchen Sektoren der Staat im kommenden Zeitraum regulieren wird, willkürlich Dienstleistungen als kostenlos erklären, ‚Entgelte‘ für Investitionen und Produktivitätswachstum von Arbeitgebern, Lohnerhöhungen und die Schaffung neuer Arbeitsplätze entfernen? Welche Dienstleistungen und Waren werden als essenziell erklärt – die Preise für Kaffee in Gaststätten, Dienstleistungen zur Zubereitung und Servierung von Lebensmitteln, Telekommunikation, Haushaltsgeräte? Wird der Staat dann der Hauptanbieter von ‚essenziellen‘ Produkten und Dienstleistungen, wenn Marktteilnehmer sich zurückziehen? Es besteht kein Zweifel, dass die Tendenz des Staates, in die Wirtschaft einzugreifen, nicht zum Produktivitätswachstum einer Wirtschaft beiträgt, die im vergangenen Jahr ein starkes BIP-Wachstum (3,8 Prozent) verzeichnete, während sie im Lichte eines relativ höheren Beschäftigungswachstums von 4 Prozent zurückgegangen ist, während der Staat gleichzeitig das Produktivitätswachstum in den Prognosen für den Haushalt dieses Jahres aufgibt.

Einnahmen aus Gebühren für Banken sind nicht nur Gewinn, sondern diese Einnahmen finanzieren bedeutende Investitionen in Digitalisierung, Sicherheit und Infrastrukturpflege – Bankkunden erwarten ein konstantes Wachstum der Servicequalität in diesen Bereichen, da Stabilität, Vorhersehbarkeit und Unterstützung bei täglichen finanziellen Transaktionen und Geschäften von entscheidender Bedeutung sind.

Alle relevanten Analysen zeigen, dass die Gebühren kroatischer Banken niedriger sind als in den meisten EU-Mitgliedstaaten und die Zinssätze mit den Durchschnittswerten europäischer Länder übereinstimmen. Auf dem heimischen Bankmarkt erleben wir relativ starken Wettbewerb, wie die Angebote für Wohnungsbaudarlehen in den letzten Wochen zeigen, die den Kunden über die gesamte Rückzahlungsdauer Zehntausende von Euro an Einsparungen bringen. Während des historisch stärksten Wachstums der Zinssätze im Euro-Raum wurde dieses Wachstum in Kroatien amortisiert, wodurch ein Kosten-Schock für die Bürger verhindert wurde.

Das Netto-Einkommen der heimischen Banken aus Provisionen und Gebühren für Unternehmen und Haushalte betrug 2024 etwa 270 Millionen Euro, von denen etwa 40 Prozent auf Haushalte entfallen. Entgegen der weit verbreiteten Erzählungen über hohe Bankgebühren zeigt die Datenlage einen Rückgang des gesamten Netto-Einkommens der Banken aus Gebühren und Provisionen in den letzten zwei Jahren von 1,07 auf 0,75 Prozent des BIP, wodurch die Niveaus dieser Kostenbelastungen mit denen in dem benachbarten Slowenien vergleichbar sind.

Stabile Banken notwendig für stabiles Wachstum

Es ist wichtig, diese Daten mit der wirtschaftlichen Kapazität zu vergleichen, die durch den BIP-Anteil gemessen wird, da das Wirtschaftswachstum ein höheres Volumen an Transaktionen und Aktivitäten stimuliert und somit sowohl die Einnahmen als auch die Ausgaben der Banken im Bereich der Gebühren und Provisionen erhöht. Der Anteil des Netto-Einkommens aus Gebühren und Provisionen am gesamten Netto-Einkommen kroatischer Banken ist niedriger als in vergleichbaren Euro-Ländern. Über einen langen Zeitraum war dieser Anteil in Kroatien stabil zwischen 22 Prozent und 26 Prozent, mit einem leichten Anstieg in 2021 und 2022, während er im gleichen Zeitraum im Euro-Raum bei Niveaus von 27 Prozent und 34 Prozent lag.

Eine der wichtigen Funktionen der Einnahmen aus Bankgebühren ist die Gewährleistung von Stabilität und die Fähigkeit der Banken, qualitativ hochwertige Dienstleistungen für ihre Kunden bereitzustellen und zu entwickeln. Banken in der EU und Kroatien investieren intensiv in Digitalisierung, Sicherheit und Infrastrukturpflege, die ein hohes Maß an Fachwissen und erhebliche finanzielle Ressourcen erfordern. Angesichts der wachsenden Cyber-Bedrohungen weltweit setzen kroatische Banken eine Reihe von Maßnahmen um, um die Sicherheit der Gelder ihrer Kunden zu gewährleisten.

Die kürzlich angekündigte Abschaffung der Möglichkeit, für ein breites Spektrum von Bankdienstleistungen ohne Einschränkungen Gebühren zu erheben, wird es langfristig erschweren, die tatsächlichen Kosten zu decken und die Kapazität für Investitionen in Innovationen zu beseitigen. Ein solches Vorschlag impliziert erhebliche Anpassungen der Geschäftsmodelle und eine sorgfältige Planung zukünftiger Investitionen, die sich negativ auf die Servicequalität auswirken könnten. Darüber hinaus können Bankdienstleistungen in Kroatien auch von Banken erbracht werden, die ihren Sitz in anderen EU-Ländern haben, was die Frage aufwirft, wie ihre Tätigkeiten im fairen Marktwettbewerb reguliert werden, da gezeigt werden könnte, dass Dienstleister ohne Mitarbeiter, Filialen, Geldautomaten und die keine Steuern in Kroatien zahlen, einen Marktvorteil erlangen könnten.

Die Verabschiedung solcher rechtlichen Lösungen für einen der wichtigsten Sektoren der Wirtschaft in beschleunigter Weise ohne angemessene Zeit für die Analyse aller möglichen Auswirkungen schafft zusätzliche Nervosität. Gebühren bieten den Banken stabile Einnahmen, selbst wenn die Zinssätze fallen oder die Nachfrage nach Krediten nachlässt. Diese Einkommensform ermöglicht es den Banken, sich an veränderte Marktbedingungen anzupassen und die finanzielle Stabilität aufrechtzuerhalten.

Vor dem Hintergrund globaler Spannungen, steigender Inflation und makroökonomischer Unsicherheiten betont die Europäische Zentralbank die Notwendigkeit, den Bankensektor zu stärken und zu deregulieren, während HUP in die entgegengesetzte Richtung geht – obwohl es entscheidend ist, im kommenden Zeitraum die Stärke des Bankensektors sicherzustellen, damit er die Wirtschaft und den Staat finanzieren und sich erfolgreich an die aktuellen Herausforderungen anpassen kann. Die vorgeschlagene rechtliche Lösung, die Banken daran hindert, für Dienstleistungen ohne klare Kriterien und Einschränkungen Gebühren zu erheben, trägt sicherlich nicht zur Stabilität bei, die wir benötigen.

Banken unterstützen kostenlose Konten für sozial Benachteiligte

Schließlich ist es wichtig zu beachten, dass in keinem EU-Land eine Praxis existiert, bei der ein breites Spektrum von Dienstleistungen in einem Sektor gesetzlich als kostenlos für alle Nutzer ohne klare Kriterien geregelt ist. In den meisten EU-Ländern ist es Standard, dass für sozial empfindliche Gruppen keine Gebühren für Basiskonten erhoben werden, was ein Modell ist, das wir bereits in Kroatien haben. Mehrere Länder haben gesetzlich kostenlose Konten für alle Bürger geregelt, jedoch mit deutlich kleineren Dienstleistungsumfängen, die es den Banken ermöglichen, die Geschäftsnachhaltigkeit aufrechtzuerhalten. Daher ist es notwendig, gleiche Wettbewerbsbedingungen zu gewährleisten, wenn wir einen entwickelten und wettbewerbsfähigen Bankensektor haben wollen, sind sich die Arbeitgeber einig.

Die Banken lehnen die Einführung kostenloser Konten nicht ab, aber sie lehnen den Vorschlag ab, der keine sozialen Kriterien und klaren Einschränkungen für solche kostenlosen Dienstleistungen enthält. Sozial empfindliche Gruppen sollten weiterhin Zugang zu einem breiten Spektrum von Bankdienstleistungen ohne Gebühren haben. Banken stehen unter Beobachtung wegen angeblicher ‚Rekordgewinne‘, obwohl ihre Rentabilität, gemessen am Verhältnis von Gewinn zu investiertem Kapital (ROE), im Durchschnitt in den letzten sechs Jahren 8,5 Prozent nicht überschritten hat, was deutlich unter dem Durchschnitt der CEE-Region von 12,5 Prozent und unter den Niveaus in Slowenien (11,9 Prozent), Österreich (10,1 Prozent) und einigen anderen EU-Mitgliedstaaten liegt.

Entgegen der vorherrschenden Meinungen im öffentlichen Raum ist die international vergleichbare Bruttorentabilität kroatischer Unternehmen, trotz Verbesserungen in den letzten Jahren, immer noch 25 Prozent unter dem Durchschnitt der CEE-Region und sogar 55 Prozent unter dem EU-Durchschnitt. Im Rahmen der bekannten positiven Korrelation in der Fachliteratur zwischen langfristigem nominalem BIP-Wachstum und ROE zeigt sich sogar, dass die 10-Jahres-Durchschnittsrentabilität der Banken (ROE 7,4 Prozent) unerwartet niedrig im Vergleich zum durchschnittlichen nominalen BIP-Wachstum (6,0 Prozent) ist. Nämlich, die Länder der CEE-Region erzielten eine durchschnittliche ROE von bis zu 12,4 Prozent bei einem durchschnittlichen nominalen BIP-Wachstum von 7,7 Prozent.

Es sollte auch angemerkt werden, dass das Wachstum der Bankgewinne nicht ‚auf Kosten‘ der Bevölkerung erzielt wurde, sondern eine Folge des Beitritts Kroatiens zur Eurozone ist. Konkret stieg das Netto-Zinsergebnis aus Kundenoperationen im Vergleich zum ersten Halbjahr 2019 nur um 11 Prozent, während das BIP-Wachstum um satte 57 Prozent zunahm. Dies bedeutet, dass der Anteil des Netto-Zinsergebnisses aus Kundenoperationen im Vergleich zum Netto-Einkommen aus Provisionen und Gebühren in den letzten fünf Jahren einen Rückgang des BIP-Anteils von fast 30 Prozent verzeichnete.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass es in Kroatien keine Tätigkeit oder kein Unternehmen gibt, das gesetzlich verboten ist, eine Gebühr für eine Dienstleistung zu erheben, die ihre Kosten hat, da ein solches Geschäftsmodell nicht nachhaltig wäre. Ein stabiles und gut kapitalisiertes Bankensystem ist entscheidend für das anhaltende Wachstum des BIP, ein stabiles Geschäftsumfeld, die allgemeine wirtschaftliche Stabilität und den Wohlstand. Die Bankenfinanzierung bietet entscheidende Unterstützung für das Wirtschaftswachstum, ein stabiles Bankensystem schafft Vertrauen bei Investoren, Unternehmen und Bürgern und beteiligt sich an internationalen Finanzströmen, was es erleichtert, Investitionen in die Wirtschaft zu ziehen. Es ist äußerst wichtig, dass die Zinssätze mit den Durchschnittswerten der Euro-Länder übereinstimmen, und in einigen Segmenten wie Wohnungsbaudarlehen sind sie sogar niedriger, um den Wohnungsproblemen junger Familien zugutekommen. Schließlich minimiert ein stabiles System systemische Risiken und verhindert die Ausbreitung von Krisen. Es ist völlig unklar, warum wir riskieren, Banken aufgrund eines durchschnittlichen jährlichen Gebührenaufwands für Girokonten von 24 Euro zu destabilisieren.