Die erhöhten Risiken durch Naturkatastrophen verändern den Versicherungssektor. Neue Risiken entstehen durch den menschlichen Einfluss auf die Natur und die Gesellschaft, und in Kroatien ist die Immobilienversicherung trotz kleiner Verschiebungen nicht auf einem hohen Niveau. Unser Land gehört zu den Ländern mit den wenigsten versicherten Personen, obwohl es eines der EU-Mitgliedstaaten mit dem höchsten Prozentsatz an Bürgern ist, die Eigentum besitzen (89,9 Prozent der Bürger besitzen das Eigentum, in dem sie leben).
Direkte Schäden
In Kroatien osiguranje (CO) geben sie an, dass nur etwa zwanzig Prozent des Eigentums aus dieser Zahl versichert sind. Ein weiterer Indikator spricht für das geringe Bewusstsein für Versicherungen, da die durchschnittliche Immobilienversicherungsprämie pro Kopf in Kroatien 67 Euro beträgt, während sie in der EU fast dreimal so hoch ist, nämlich 193 Euro. Der Anstieg der Risiken durch den Klimawandel sollte Immobilienbesitzer zur Prävention alarmieren, da die Verluste durch Naturkatastrophen erheblich sind. Die Europäische Aufsichtsbehörde für das Versicherungswesen und die betriebliche Altersversorgung (EIOPA) gab im November 2023 bekannt, dass nur etwa ein Viertel der Schäden, die mit dem Klimawandel in Verbindung stehen, in der EU versichert sind. Das Kroatische Versicherungsbüro (HUO) warnt vor diesem Bericht und betont, dass die geschätzten Schäden durch Naturkatastrophen in den letzten vier Jahrzehnten 150 Milliarden Euro erreicht haben. Laut dieser Analyse belegt Kroatien in Europa den vierten Platz (unmittelbar hinter Griechenland, Italien und Rumänien) in Bezug auf die Anfälligkeit für Naturkatastrophen aufgrund des alarmierend niedrigen Bewusstseins für die Notwendigkeit von Versicherungen.
– In den letzten zehn Jahren sah sich Kroatien einer Reihe von Naturkatastrophen gegenüber, deren direkte Schäden in Milliardenhöhe gemessen werden, beginnend mit 2014 und den großen Überschwemmungen in Slavonien, die Schäden von über 170 Millionen Euro verursachten, katastrophalen Bränden in Dalmatien im Jahr 2017 mit Schäden von 25 Millionen Euro, bis hin zu den Erdbeben in Zagreb, Sisak und Petrinja im Jahr 2020, deren Gesamtschaden auf 17 Milliarden Euro geschätzt wird. Insgesamt zahlten die Versicherer im Jahr 2020 etwa hundert Millionen Euro für Erdbeben für 16.500 gemeldete Schäden, was nur 0,5 Prozent des geschätzten Schadens ausmacht – sagen sie im HUO.
Haushalte in Gefahr
Die Landwirtschaft kommt einem zuerst in den Sinn, aber es gibt auch andere Sektoren, die durch den Klimawandel bedroht sind. HUO hebt auch die erhebliche Bedrohung für den kroatischen Tourismus aufgrund häufiger Hitzewellen, stürmischen Wetters und Waldbränden hervor. Der Energiesektor sieht sich ebenfalls starken Stürmen und längeren Dürreperioden gegenüber, die die Stabilität des Stromsystems beeinträchtigen können.
—
150 Milliarden Euro, laut der Analyse der Europäischen Aufsichtsbehörde für das Versicherungswesen, ist der geschätzte Schaden durch Naturkatastrophen in den letzten vier Jahrzehnten
—
Die Direktorin des Risikomanagementdienstes bei Merkur osiguranje, Marijana Đuranec, fügt hinzu, dass auch der Haushaltssektor gefährdet ist, und in CO, Triglav osiguranje und Allianz Kroatien heben sie auch den Finanzsektor sowie Transport und Logistik und das Automobilwesen hervor.
– Extreme Wetterbedingungen wie Stürme, Überschwemmungen und Hitzewellen verursachen erhebliche Schäden an Transport- und Energieinfrastrukturen. Steigende Meeresspiegel bedrohen Küstensiedlungen mit Verlust von Land und Eigentum. Veränderungen in den Ökosystemen verringern die Verfügbarkeit natürlicher Ressourcen, und Gesundheitsrisiken steigen aufgrund von hitzebedingten Krankheiten und schlechterer Luftqualität – sagen sie in Allianz Kroatien und fügen hinzu, dass es nicht nur um den Klimawandel, sondern auch um menschliche Faktoren (Versiegelung, CO2-Emissionen…) geht.
Aufgrund all dessen betonen sie im HUO, dass auch die Versicherungsprämien gestiegen sind. So beträgt im Agrarsektor, insbesondere in der Pflanzen- und Anbauversicherung, die durchschnittliche Wachstumsrate der Gesamtprämien von 2014 bis 2024 9,4 Prozent, während die Anzahl der abgeschlossenen Policen im gleichen Zeitraum ein durchschnittliches jährliches Wachstum von 11 Prozent verzeichnete. Eine präzise Identifizierung anderer anfälliger Sektoren, die direkt vom Klimawandel betroffen sind, ist jedoch nicht möglich, da die Versicherer keine Daten sammeln, die eine Quantifizierung ihrer direkten Auswirkungen ermöglichen würden. Es gibt jedoch diejenigen, die behaupten, dass die Prämien nicht gestiegen sind.
—
—
– Unsere Priorität war es, das öffentliche Bewusstsein für die Bedeutung von Eigentums- und Personenversicherungen zu schärfen, anstatt die Kosten für die Versicherungsnehmer zu erhöhen. Wir haben schnell reagiert, um die Situation für die Versicherungsnehmer zu erleichtern: Wir haben Bewertungen organisiert, Schäden schnell im Einklang mit den gesetzlichen Rahmenbedingungen gelöst und betroffenen Kunden Unterstützung angeboten. Derzeit entwickeln wir neue Produkte, die auf die erhöhten Klimarisiken zugeschnitten sind, um den Kunden in Zukunft besseren Schutz zu bieten – sagt Đuranec.
In CO sagen sie, dass sie beispielsweise nach großen Stürmen täglich mehrere hundert gemeldete Schäden verzeichnen. Daher haben sie einige Innovationen eingeführt, um auf die Kunden zu reagieren und ihnen so schnell wie möglich Entschädigungen zu zahlen. Schäden können digital gemeldet werden, und seit mehreren Jahren werden Satellitenbewertungen für Dürreschäden in der Landwirtschaft verwendet. Kürzlich haben sie auch fortschrittliche Videotechnologie zur Bewertung von Schäden an Eigentum und Fahrzeugen eingeführt, sodass der Gutachter nicht einmal ins Feld gehen muss, da alles über einen Videoanruf erledigt werden kann. Der Prozess dauert zwischen zehn und zwanzig Minuten.
– Die Schadensbewertung und die Zahlung der Entschädigung können in einigen Fällen innerhalb weniger Stunden nach der Meldung möglich sein. Schnelle Reaktion und Fürsorge für die Versicherungsnehmer sind in solchen Situationen entscheidend. Bei der Bewertung von Schäden an Kraftfahrzeugen verwenden wir künstliche Intelligenz. Dank der KI-Technologie dauert die Meldung und Bewertung von Schäden jetzt etwa acht Minuten, während es früher vierzig Minuten dauerte – sagen sie in CO.
Policen-Upgrades
Dieses Versicherungsunternehmen bietet eine Reihe von Produkten an, die alle wesentlichen Risiken abdecken, die direkt mit dem Klimawandel verbunden sind. Ein Indexprodukt für den Mangel an Bodenfeuchtigkeit (Dürre) wurde entwickelt, das es Landwirten ermöglicht, einen Teil der erheblichen Schäden, die durch Dürre verursacht werden, zu kompensieren, die ansonsten jedes Jahr das größte Risiko in der Landwirtschaft in Bezug auf Schäden darstellen. In Allianz Kroatien sagen sie, dass sie an der Verbesserung bestehender Versicherungsprodukte arbeiten, indem sie nachhaltige Komponenten einführen, die den Kunden zusätzliche Vorteile bieten – Eigentümern von Gebäuden, die gebaut wurden, um ihren CO2-Fußabdruck zu reduzieren und die Energieeffizienz zu erhöhen, und damit zur Minderung des Klimawandels beitragen. Auch im Bereich der Kfz-Versicherung passen sie die Versicherung für Elektrofahrzeuge an Bedingungen an, die besser für diese Technologie geeignet sind als für Verbrennungsmotoren.
—
In Milliarden Euro werden die direkten Schäden gemessen, die durch eine Reihe von Naturkatastrophen verursacht wurden, mit denen Kroatien in den letzten zehn Jahren konfrontiert war: Überschwemmungen in Slavonien im Jahr 2014 verursachten Schäden von über 170 Millionen Euro, katastrophale Brände in Dalmatien im Jahr 2017 verursachten Schäden von 25 Millionen Euro, und Erdbeben in Zagreb, Sisak und Petrinja verursachten Schäden von 17 Milliarden Euro
—
– In Allianz schaffen wir zusätzliche Rücklagen für Naturkatastrophen und verbessern die Modelle und Karten, die wir zur Bewertung der Risiken von Naturkatastrophen wie Überschwemmungen, Stürmen und Erdbeben verwenden, um Prämien zu bestimmen, die dem tatsächlichen Risiko entsprechen. Angesichts des Versicherungsprinzips, wonach die Entschädigung aus den insgesamt eingezogenen Prämien gezahlt wird, muss im Falle von erhöhten Schadenssummen, die durch den Klimawandel und Naturkatastrophen verursacht werden, der Preis der Versicherung steigen. Unser Ziel ist es, die Preisgestaltung zu verbessern, damit die Kunden weiterhin Prämien entsprechend dem Risiko zahlen – sagen sie in Allianz.
Höhere Prämienpreise
Triglav osiguranje investiert zusätzlich in Datenanalytik, die ihnen hilft, Klimarisiken besser zu verstehen und vorherzusagen, und dann Produkte zu entwickeln, die den Nutzern rechtzeitigen und echten Schutz bieten können.
– Wir setzen uns auch für verantwortungsvolle Investitionen in grüne Projekte ein und bilden die Kunden kontinuierlich über die Bedeutung von Versicherungen und nachhaltigem Leben auf. Kein Klimawandel geschieht auf einmal, daher ist Triglav osiguranje gut vorbereitet und an die neuen Umstände und die Bedürfnisse der Kunden und des Marktes angepasst. Da der Klimawandel alle Produkte betrifft, aktualisieren wir die Produkte kontinuierlich und passen uns schnell an die Bedürfnisse der Kunden an – sagen sie in Triglav osiguranje.
Beispielsweise bieten sie neben der Paket-Immobilienversicherung ein Immobilienversicherungsprodukt an, bei dem der Kunde auswählt, welche zusätzliche Deckung er zusammen mit der Grunddeckung wünscht. So bieten sie in Triglav eine Deckung für die Eindringung von Regenwasser an, die ein häufiges Risiko im aktuellen Klimakontext darstellt. Oder eine umfassende Kfz-Versicherung – sie haben das Bedürfnis der Kunden erkannt, die Deckung für Hagelrisiken zu trennen, sodass diejenigen, die es als zu teuer empfinden, den Betrag für eine vollständige Vollkaskoversicherung zu zahlen, nur für das Hagelrisiko zusammen mit ihrer Kfz-Versicherungspolice zahlen können.
Der Klimawandel hat das Angebot neuer Versicherungsprodukte angeregt, hat aber auch, wie zu erwarten war, die Preise der Prämien allgemein erhöht. Dennoch bleibt dieser Preis im Vergleich zu dem, was uns widerfahren könnte, vernachlässigbar.
