Wie wählt man einen Pensionsfonds aus und wann ist der richtige Zeitpunkt für einen Wechsel?

Obwohl die finanzielle Bildung mehr denn je diskutiert und darüber geschrieben wird und ihr Niveau in unserer Gesellschaft von Jahr zu Jahr steigt, gibt es einen Bereich der persönlichen Finanzen, der oft übersehen wird. Dies betrifft die Pensionen. Viele Bürger wissen nicht, wie sie ihre obligatorischen Ersparnisse für ihre goldenen Jahre verwalten sollen, daher haben wir beschlossen, zu überprüfen, wie dies funktioniert. Primär, wie man einen Pensionsfonds wechselt und wie man den besten Fonds für sich selbst auswählt.

– Der Wechsel des obligatorischen Pensionsfonds (OMF) ist einmal im Jahr möglich, und es wird am häufigsten empfohlen, wenn der Nutzer zu einem Fonds mit einer anderen Anlagestrategie (Kategorien A, B oder C) wechseln möchte oder wenn er zu einem anderen Fonds wechseln möchte, weil er mit der Anlagestrategie und den von dem gewählten OMF erzielten Renditen unzufrieden ist – erklärt Dajana Barbić, Professorin an der Fakultät für Wirtschaftswissenschaften in Zagreb.

Kategorie A ist, fügt sie hinzu, die risikoreichste Kategorie, die für jüngere Versicherte aufgrund des langen Zeitrahmens und potenziell höherer Renditen empfohlen wird, jedoch mit höherem Risiko. Älteren Versicherten oder solchen, die kurz vor der Rente stehen, wird geraten, einen moderaten B- oder einen konservativeren C-Kategorie-Fonds zu wählen, um das Risiko zu reduzieren, insbesondere in den Jahren unmittelbar vor der Rente.

– Der Wechsel des obligatorischen Pensionsfonds ist unter bestimmten Regeln und zeitlichen Einschränkungen möglich, und neben der Strategie der persönlichen Verwaltung der Pensionsersparnisse basiert er auch auf gesetzlichen Bestimmungen. Ein OMF-Mitglied kann die Fondskategorie (A, B oder C) innerhalb desselben Pensionsunternehmens einmal im Kalenderjahr ändern oder zu einem Fonds eines anderen Pensionsunternehmens wechseln – sagt Barbić, und fügt hinzu, dass es möglich ist, sowohl die Kategorie als auch das Unternehmen gleichzeitig zu wechseln, was zusätzliche Flexibilität bei der Anpassung an die persönliche Finanzstrategie bietet. Es müssen mindestens 15 Tage seit der vorherigen Änderung vergangen sein, unabhängig davon, ob es sich um einen Wechsel der Fondskategorie innerhalb desselben Unternehmens oder um einen Wechsel zu einem anderen Unternehmen handelt.

Barbić erinnert daran, dass es in der obligatorischen Pensionsversicherung im zweiten Säule möglich ist, zwischen vier Pensionsfonds zu wählen, und dass es bei der Auswahl wichtig ist, auf die historischen Renditen zu achten, die der Fonds in den A-, B- oder C-Fonds jedes Unternehmens erzielt hat (z. B. fünfjährige und zehnjährige Renditen).

– Obwohl vergangene Renditen keine zukünftigen garantieren, sind Konsistenz und Stabilität der Renditen sehr wichtige Indikatoren. Es ist auch wichtig, sich über die Höhe und Struktur der Gebühren, die Qualität und Anlagestrategie sowie den Ruf des Unternehmens, das den Pensionsfonds verwaltet, zu informieren. Darüber hinaus ist es hinsichtlich der Risikokategorie wichtig, einen Fonds zu wählen, der am besten zu unserem Alter und unserer Risikobereitschaft passt (A – hoch, B – moderat, C – niedriges Risiko) – erklärt die Professorin an der Fakultät für Wirtschaftswissenschaften in Zagreb.

Es ist wichtig, die eigenen Ziele (z. B. gewünschtes Niveau der zusätzlichen Pension, Dauer der Ersparnisse) und die Bereitschaft zu bewerten, in risikoreichere Kategorien zu investieren, wenn wir höhere langfristige Renditen erzielen möchten. Um die Versicherten und ihr Vermögen zu schützen, gibt es auch eine gesetzliche Frist, wie lange man in Kategorie A bleiben kann.

Mitglieder werden automatisch zehn Jahre vor Erfüllung der Bedingungen für die Altersrente von Kategorie A in Kategorie B übertragen, es sei denn, sie beantragen persönlich, in Fonds A zu bleiben, unter der Bedingung, dass sie mehr als fünf Jahre bis zur Erfüllung der Bedingungen für die Altersrente haben.

In diesem Fall bleibt, fährt Barbić fort, das Mitglied in der OMF-Kategorie A bis fünf Jahre vor dem Erwerb des Rechts auf eine Altersrente. Danach wird REGOS sie offiziell der OMF-Kategorie B zuweisen. Innerhalb der Kategorie B können die Mitglieder bis zur Rente bleiben oder in die am wenigsten risikobehaftete Kategorie C wechseln.

– Bei der ersten Anstellung haben neue Mitarbeiter einen Monat Zeit, um ihren OMF und die OMF-Kategorie auszuwählen. Wenn der Versicherte innerhalb des vorgeschriebenen Monats seinen OMF und die OMF-Kategorie nicht auswählt, wird REGOS ihn offiziell einem der bestehenden OMFs in Kategorie A oder B zuweisen, abhängig von den Kriterien für die Mitgliedschaftseinschränkung – sagt Barbić.

Hinsichtlich der freiwilligen Pensionsfonds erfordert die Auswahl des richtigen freiwilligen Pensionsfonds (DMF) eine sorgfältige Überlegung der eigenen finanziellen Ziele, der Risikobereitschaft und des erwarteten Ersparnishorizonts. Wichtige Kriterien sind die Analyse der langfristigen Renditen, die Höhe der Verwaltungsgebühren (je niedriger sie sind, desto mehr Geld bleibt für die Ersparnisse), die Anlagestruktur (das Verhältnis von Aktien zu Anleihen), die Zahlungsflexibilität sowie der Kundenservice und die digitale Zugänglichkeit.

– In Kroatien sind derzeit 8 DMFs tätig: Raiffeisen DMF, AZ Profit, Croatia osiguranje DMF, AZ Benefit, Erste Plavi Expert, Erste Plavi Protect, Croatia osiguranje 1000A, Croatia osiguranje 1000C, die alle unterschiedliche Strategien anbieten, die auf das Alter und das Profil der Versicherten zugeschnitten sind. Der richtige Fonds ist derjenige, der am besten mit unserer Lebensphase, Risikopräferenz und unseren Erwartungen übereinstimmt, da die dritte Säule nicht nur Ersparnisse, sondern auch eine langfristige Finanzstrategie ist – schließt Barbić.