Versicherung und Industriebrände: Kroatische Unternehmen bleiben weiterhin zurück

In den letzten Jahren gab es kaum eine Saison ohne Nachrichten über große Industriebrände in Kroatien – von Bränden in Produktionsstätten über Logistiklager bis hin zu Fabriken in der chemischen und Lebensmittelindustrie. Die Folgen sind oft millionenschwer, und jeder neue Unfall wirft die gleiche Frage auf: Sind die heimischen Unternehmen sich der Risiken, denen sie ausgesetzt sind, ausreichend bewusst und tun sie genug, um diese zu verhindern?

Experten warnen, dass die Ursache für Brände oft nicht nur ein ‚Funke‘ in Anlagen oder Lagerräumen ist, sondern eine Kombination aus veralteter Infrastruktur, unzureichender Wartung und schwachen Investitionen in Sicherheitssysteme. Ein weiteres Problem besteht darin, dass viele Unternehmen Versicherung eher als Kosten denn als notwendige Investition in die Sicherheit des Unternehmens betrachten. Wir haben diese Herausforderungen mit Iva Rogović Lekić, CEO von GrECo Specialty GmbH aus Wien, einem Unternehmen der GrECo Gruppe, das auf Versicherungen und Rückversicherungen für industrielle Sektoren wie Energie, Bau, Transport, Logistik, Luftfahrt und Finanzinstitute spezialisiert ist, besprochen.

In Bezug auf das Expositionsniveau der heimischen Industrie im Vergleich zum Rest der Region betont Rogović Lekić, dass Kroatien im Wesentlichen den Trends der Nachbarländer folgt, es jedoch Faktoren gibt, die die Risiken erhöhen.

– Die Exposition Kroatiens gegenüber Industriebränden ist weitgehend mit anderen Ländern in der CEE/SEE-Region vergleichbar, obwohl bestimmte Faktoren das Risikoprofil spezifisch beeinflussen. Das Vorhandensein veralteter industrieller Infrastruktur, Unterschiede in der Durchsetzung von Vorschriften und die Konzentration von Industriegebieten in der Nähe von städtischen Gebieten tragen zu einem mittleren bis hohen Expositionsniveau bei. Im Vergleich zu Ländern mit einer moderneren industriellen Basis könnte Kroatien etwas erhöhte Risiken aufweisen, insbesondere in Situationen, in denen ältere Anlagen keine modernen Brandschutzsysteme haben – sagte Rogović Lekić.

Auf die Frage nach den häufigsten Ursachen von Industriebränden in Kroatien betonte sie, dass es sich um eine Kombination aus technischen Ausfällen und menschlichen Faktoren handelt.

– Die Hauptursachen für Industriebrände in Kroatien sind elektrische Ausfälle, unsachgemäße Lagerung von brennbaren Materialien, menschliches Versagen und unzureichende Wartung von Maschinen. Die am stärksten betroffenen Branchen sind die Fertigung (insbesondere Holz-, Kunststoff- und chemische Verarbeitung), die Lebensmittelindustrie sowie der Logistik- und Lagersektor. Einrichtungen, die mit brennbaren Rohstoffen umgehen oder mit veralteten Brandschutzsystemen arbeiten, sind besonders anfällig – bemerkte sie.

In Bezug auf das Bewusstsein der Unternehmer für die Bedeutung von Versicherungen und Rückversicherungen betont Rogović Lekić, dass sich die Situation langsam verbessert, aber dass eine erhebliche Anzahl von Unternehmen sich der Ernsthaftigkeit des Problems noch nicht ausreichend bewusst ist.

– Das Bewusstsein unter kroatischen Unternehmen für die Notwendigkeit von Versicherungen und Rückversicherungen für Industriebrände wächst, aber es gibt immer noch Lücken. Größere Unternehmen und solche mit internationaler Exposition erkennen im Allgemeinen den Wert einer umfassenden Deckung, oft aufgrund vertraglicher Verpflichtungen oder Risikomanagementrichtlinien. Viele kleine und mittelständische Unternehmen unterschätzen jedoch nach wie vor die potenziellen Auswirkungen großer Brände und betrachten Versicherung manchmal eher als Kosten denn als strategischen Schutz – hob sie hervor.

Sie warnte weiter, dass selbst dort, wo Versicherung besteht, diese oft unzureichend ist.

– Selbst beim Abschluss einer Feuerversicherung entscheiden sich einige Unternehmen für eine minimale Deckung, die oft keine Betriebsunterbrechungsversicherung aufgrund dieses Feuers umfasst, was bedeutet, dass die Versicherung die durch das Feuer verursachten Schäden abdeckt, jedoch nicht die Kosten, die das Unternehmen tatsächlich in Bezug auf feste Betriebskosten und potenzielle Gewinnverluste hatte. Ein entscheidender Schritt ist es, eine angemessene Deckung abzuschließen und die Risiken zu bewerten, denen das Unternehmen ausgesetzt ist. Dies ist die Aufgabe des Maklers; wir sind diejenigen, die das optimale Versicherungsprogramm vorschlagen und finanziell für die vorgeschlagene Deckung verantwortlich sind – erklärte sie.

Brandrisiken beeinflussen direkt den Preis und die Bedingungen der Versicherung

Beim Vergleich heimischer Unternehmen mit solchen, die in entwickelten Märkten tätig sind, sind die Unterschiede in der Investition in Prävention und Risikomanagement am deutlichsten sichtbar.

– Unternehmen in entwickelteren Märkten wenden häufiger fortschrittliche Technologien zur Brandverhütung an, führen regelmäßig Risikobewertungen durch und haben detaillierte Notfallpläne. Im Gegensatz dazu verlassen sich einige kroatische Firmen – insbesondere kleinere oder auf den heimischen Markt ausgerichtete – oft auf die grundlegende Einhaltung von Vorschriften und führen seltener Risikoprüfungen durch. Investitionen in Detektions- und Brandbekämpfungssysteme sowie in die Schulung von Mitarbeitern sind in der Regel bei multinationalen Unternehmen oder Exporteuren höher als bei lokalen KMUs – sagte Rogović Lekić.

In Bezug darauf, wie Brandrisiken den Versicherungsmarkt beeinflussen, betonte sie, dass der Zusammenhang zwischen Sicherheitsmaßnahmen und der Preisgestaltung der Policen direkt ist.

– Industriebrandrisiken beeinflussen direkt den Preis und die Bedingungen der Versicherung in Kroatien. Hochrisikobranchen oder Einrichtungen mit schwachen Schutzmaßnahmen sehen sich oft höheren Prämien, strengeren Policenbedingungen oder sogar einer eingeschränkten Verfügbarkeit von Deckungen gegenüber. Versicherer können detaillierte Risikobewertungen und Nachweise über umgesetzte Maßnahmen verlangen, bevor sie umfassenden Schutz anbieten. In Regionen mit kürzlich aufgetretenen großen Bränden kann der Versicherungsmarkt restriktiver werden, was zu Preiserhöhungen und reduzierter Kapazität führt – wies sie hin.

Eines der häufigsten Probleme ist laut ihr die Vernachlässigung grundlegender Sicherheits- und Präventionsmaßnahmen.

– Die am häufigsten vernachlässigten Segmente sind die regelmäßige Wartung von Brandschutzsystemen, angemessene Schulung der Mitarbeiter und die ordnungsgemäße Dokumentation von Sicherheitsverfahren. Einige Unternehmen aktualisieren die Risikobewertungen nicht nach Änderungen in den Abläufen oder der Organisation, während andere nicht in moderne Technologien zur Branddetektion und -bekämpfung investieren. Schlechte Sauberkeit und unzureichende Trennung von brennbaren Materialien erhöhen ebenfalls häufig das Brandrisiko. Ich würde sagen, dass die Hygiene des Risikomanagements in kroatischen Unternehmen ziemlich unterschiedlich ist – warnte Rogović Lekić.

In Bezug auf zukünftige Trends betonte sie, dass die Industrie und die Versicherer auf neue Herausforderungen reagieren müssen, die durch Technologie, Regulierung und Klimawandel entstehen.

– Die wichtigsten Herausforderungen werden darin bestehen, Versicherungslösungen an sich ändernde industrielle Prozesse anzupassen, neue Technologien für den Brandschutz zu integrieren und auf regulatorische Änderungen zu reagieren. Klimarisiken, die Komplexität der Lieferketten und die Möglichkeit häufiger oder intensiver Brände aufgrund extremer Wetterbedingungen werden die Risikobewertung weiter beeinflussen. Die Aufklärung von KMUs über die Bedeutung angemessener Versicherungen und die Aufrechterhaltung der Kapazität und Expertise der Versicherer in einem dynamischen Umfeld bleiben fortlaufende Herausforderungen – schloss sie.

Bewusstsein für die Notwendigkeit von Sachversicherungen extrem niedrig

Weitere Informationen über Industriebrände und die Versicherung gegen diese wurden vom Kroatischen Versicherungsbüro (HUO) eingeholt. Viele Versicherer bieten auch Deckungen für indirekte Schäden an Unternehmen an, nämlich Versicherungen für Produktionsausfälle aufgrund von Feuer. Die Versicherung für Produktionsausfälle aufgrund von Feuer deckt Geschäftskosten (Dienstleistungskosten, Abschreibungen, Löhne und andere Ausgaben) während der Zeit ab, in der das Unternehmen aufgrund des Eintritts des versicherten Ereignisses nicht operieren kann. Es ist wichtig zu betonen, dass Versicherer über die Ressourcen und Mechanismen für eine schnelle und effektive Reaktion in herausfordernden Situationen verfügen, da sie die primären Risikoträger sind, die durch schädliche Ereignisse verursacht werden.

– Obwohl wir in letzter Zeit einen leichten Anstieg der Anzahl von Feuer- und Naturkatastrophenversicherungen verzeichnet haben (ein durchschnittlicher Anstieg von 4,1 Prozent jährlich im Zeitraum 2022-2024), macht diese Art von Versicherung nur 6,24 Prozent der Gesamtzahl der Versicherungsverträge in Kroatien (2024) aus, oder 7,6 Prozent der insgesamt erhobenen Bruttoprämie (2024). Diese Daten verdeutlichen die Notwendigkeit, das Bewusstsein der Bürger für die Notwendigkeit zu schärfen, alle Vermögenswerte gegen Feuer, Überschwemmungen und andere Gefahren im Falle von Naturkatastrophen, menschlichem Versagen oder vorsätzlicher Beschädigung zu versichern, und dies mit minimalen monatlichen Beträgen – erklärte das HUO.

Sie betonen, dass, wenn man das Gesamtbild betrachtet, das Niveau der Sachversicherungen und das Bewusstsein für die Notwendigkeit von Sachversicherungen in Kroatien immer noch extrem niedrig sind, was zu einer riesigen Lücke im Versicherungsschutz führt, die als ‚Schutzlücke‘ bekannt ist.

– Während die ‚Schutzlücke‘ in Ländern mit einer entwickelteren Versicherungskultur zwischen 20 und 30 Prozent liegt, erreicht sie in Kroatien bis zu 99 Prozent, obwohl Kroatien zu den EU-Ländern mit dem höchsten Prozentsatz an Bürgern gehört, die Eigentum besitzen (89,9 Prozent der Bürger besitzen das Eigentum, in dem sie leben – sagte das HUO.

Der Versicherungsmarkt in unserem Land wird sicherlich eine Entwicklung erfahren, aber Kroatien bleibt hinter den entwickelteren EU-Märkten zurück.

– Zum Beispiel beträgt die Prämie für Sachversicherungen in Kroatien derzeit 67 Euro pro Kopf, was deutlich weniger ist als der europäische Durchschnitt von 193 Euro, weshalb die Sachversicherung leider immer noch eine unzureichend praktizierte Investition in den eigenen Schutz und die Sicherheit ist. Eine größere Durchdringung von Versicherungen bedeutet eine größere Widerstandsfähigkeit der Wirtschaft und der Gesellschaft gegenüber den Folgen schädlicher Ereignisse und Naturkatastrophen, von denen sich dann leichter erholt werden kann – schloss das HUO.