Sofortzahlungen sind verpflichtend geworden, aber nicht für alle

Geld, das freitags nach der Arbeit eingezahlt wird, muss nicht mehr wie eine ausgedörrte Sonne bis Montag warten. Ab dem 9. Oktober dieses Jahres müssen alle Banken in Kroatien das Versenden von Soforttransaktionen ermöglichen, das heißt, Geldüberweisungen, die innerhalb von fünf Sekunden ausgeführt werden und die ’samstags und freitags‘ verfügbar sind, was bedeutet, an Wochenenden und Feiertagen, was bis jetzt nicht der Fall war.

Anfang dieses Jahres, konkret ab dem 9. Januar, waren die Banken auch verpflichtet, Soforttransaktionen innerhalb des Landes sowie in der Europäischen Union gemäß den europäischen Vorschriften zu akzeptieren.

– Banken, als Kreditinstitute, sind verpflichtet, 24/7 Sofortüberweisungen zu ermöglichen. Das bedeutet, dass Banken direkt mit der nationalen Sofortinfrastruktur verbunden sein müssen und die Bearbeitung von Aufträgen innerhalb weniger Sekunden sicherstellen und eine ständige technische Verfügbarkeit, einschließlich Wochenenden und Feiertagen, gewährleisten müssen. Für Banken in der Eurozone ist diese Verpflichtung bereits für 2025 vorgeschrieben – erklärt Gordana Soldo, Beraterin des Vorstands von Fina und Direktorin des Sektors Finanzdienstleistungen.

Sie betont jedoch, dass die Verpflichtung zu Sofortzahlungen derzeit nicht für andere Zahlungsdienstleister, das heißt, Fintech-Anwendungen, gilt, die meist als elektronische Geldinstitute oder Zahlungsinstitute agieren und daher momentan nicht die gleiche Verpflichtung haben.

– Der Grund ist der Unterschied in der Lizenzierung sowie unterschiedliche regulatorische Fristen. Die EU hat ihnen durch die Verordnung über Sofortzahlungen eine Frist gesetzt, um das Versenden und Empfangen von Sofortzahlungen in Euro bis zum 9. April 2027 einzuführen. Die Fristen für den Fintech-Sektor wurden verlängert, um alle technischen, sicherheits- und infrastrukturellen Anforderungen zu erfüllen. Bis dahin können sie Sofortzahlungen nur freiwillig anbieten, abhängig davon, ob ihre Partnerbank Sofortzahlungen unterstützt. Daher kommen Zahlungen über die Bank sofort an, während Zahlungen über einige Fintech-Anwendungen weiterhin als Standard-SEPA-Überweisungen abgewickelt werden – erklärt Soldo.

Es ist nicht verpflichtend, wird aber eingeführt

So müssen Banken Sofortüberweisungen ermöglichen, während Fintech-Anwendungen dies derzeit freiwillig anbieten. Zum Beispiel bietet das britische Unternehmen Revolut, das mehr als eine halbe Million Nutzer in Kroatien hat, seit 2020 allen Nutzern, unabhängig von ihrem Plan, kostenlose Sofort-SEPA-Überweisungen an. Das Unternehmen gibt an, dass alle Revolut-Nutzer seit fünf Jahren Geld sofort, sieben Tage die Woche, senden und empfangen können.

Das heimische Unternehmen Aircash ermöglicht es den Nutzern ebenfalls bereits, Sofortüberweisungen von Geldern zwischen Aircash-Nutzern vorzunehmen, sagt Goran Kovačević, Vertriebsleiter bei Aircash.

– Wir arbeiten auch mit Banken und Partnern zusammen, um die Verfügbarkeit von Sofortzahlungen zu und von Bankkonten zu erweitern – fügt Kovačević hinzu.

Obwohl er bestätigt, dass die Integration in das Sofortzahlungssystem bestimmte technische und operationale Investitionen erfordert, hauptsächlich in die Anpassung bestehender Softwaresysteme, Sicherheitsstandards und Infrastruktur für die 24/7-Transaktionsverarbeitung, glaubt Kovačević, dass diese Anpassungen für Fintechs, die bereits ihre eigenen Systeme für die Echtzeit-Zahlungsabwicklung entwickelt haben, weniger herausfordernd sind als für traditionelle Institutionen.

Sofort nur, wenn Sie es wollen

Im Fall von Keks Pay wurden Sofortzahlungen eingeführt, weil alle Zahlungsdienste in der Anwendung von der Erste Bank bereitgestellt werden, von der sich die Keks Pay-Anwendung in diesem Jahr zu einem eigenständigen Unternehmen abgespalten hat. Für sie war die Integration von Sofortzahlungen ein ‚bedeutendes technologisches und infrastrukturelles Unterfangen‘, da sie dies mit den regulatorischen und sicherheitsrelevanten Anforderungen in Einklang bringen mussten.

– Keks Pay und Erste Bank haben sich nicht nur auf Zahlungen zwischen Transaktionskonten konzentriert, sondern auch andere Arten von Zahlungen ermöglicht, wie Zahlungen, die Kartengebühren oder das Keks-Konto, d.h. ein Prepaid-E-Geld-Konto, betreffen, die im gleichen Zeitrahmen wie Sofortzahlungen, das heißt, sofort, ausgeführt werden – erklären Keks Pay.

Es gibt jedoch einen ‚Haken‘. Obwohl Keks Pay Sofortzahlungen unterstützt, sind diese nicht automatisch aktiviert; die Nutzer müssen sie in den Anwendungseinstellungen aktivieren.