Anreize und Kredite für Unternehmerinnen: Kapitalquellen, die es wert sind, verfolgt zu werden

Laut der neuesten veröffentlichten Analyse von Fina aus dem letzten November gab es im Jahr 2023 in Kroatien 31.689 Unternehmen, die von Frauen geführt werden, was 21,4 Prozent von insgesamt 148.214 Unternehmen entspricht. Wenn wir die Mitbesitzverhältnisse von Frauen in 13.588 Unternehmen hinzuzufügen, steigt der Prozentsatz auf 30,5 Prozent. Alle stehen vor denselben Problemen wie andere Unternehmer, haben mit denselben Herausforderungen zu kämpfen und kämpfen um das Überleben ihrer Unternehmen. Jede Unterstützung in Form von Anreizen und günstigen Krediten ist immer willkommen, insbesondere in unsicheren wirtschaftlichen Bedingungen.

Kredit- und Anreizangebot

Beispielsweise ermöglicht der Europäische Fonds für regionale Entwicklung im Rahmen des Programms für Wettbewerbsfähigkeit und Kohäsion 2021 – 2027 Kredite für kleine, mittlere und Mikro-Unternehmen in Höhe von 25.001 bis 100.000 Euro, und das Programm wird von der Kroatischen Agentur für kleine Unternehmen, Innovation und Investitionen (HAMAG-BICRO) umgesetzt. HAMAG BICRO stehen 17,07 Millionen Euro für Unternehmerinnen und neu gegründete Unternehmer zur Verfügung, für die am 15. Oktober ein Wettbewerb ausgeschrieben wurde, der bis zur Erschöpfung der Mittel oder spätestens bis zum 31. Dezember 2029 dauert. Anträge werden durch Ausfüllen eines Online-Formulars eingereicht, das auf der offiziellen Website von HAMAG BICRO veröffentlicht ist, um Investitionen in Anlagevermögen wie materielle und immaterielle Vermögenswerte zu finanzieren, und bis zu 30 Prozent des gesamten Kreditbetrags für Betriebskapital.

Der Zinssatz beträgt 0,5 Prozent, mit einer Karenzzeit von bis zu einem Jahr, einer Rückzahlungsfrist von zehn Jahren, und es besteht die Möglichkeit, 50 Prozent des Hauptbetrags des Kredits abzuschreiben. Anträge auf Anreize zur Selbstbeschäftigung von der Kroatischen Arbeitsagentur (HZZ) für 2025 wurden bis zum 30. September angenommen und waren für arbeitslose Personen gedacht, die bei HZZ registriert sind. Die möglichen Beträge, die vergeben werden, überschreiten 15.000 Euro für Geschäftseinheiten wie Handwerke, j.d.o.o. oder d.o.o. (klassifiziert nach der Nationalen Klassifikation der Tätigkeiten, NKD), die vor der Einreichung des Antrags bei HZZ nicht registriert sein dürfen. Wenn es sich um grüne oder digitale Arbeitsplätze handelt, steigen die Anreize auf maximal 20.000 Euro.

Verfügbare Hunderttausende Euro

Unternehmerinnen können zusammen mit bestimmten Kategorien von Unternehmern auch Kredite von der Kroatischen Bank für Wiederaufbau und Entwicklung (HBOR) aufnehmen, wobei der Mindestbetrag der direkten HBOR-Kredite 100.000 Euro beträgt. Der Mindestkreditbetrag von Geschäftsbanken beträgt 50.000 Euro, und wenn das Risiko mit einer Geschäftsbank geteilt wird, darf der Anteil von HBOR am Kredit nicht weniger als 100.000 Euro betragen. Mindestens 50.000 Euro des Kredits sind für Unternehmer vorgesehen, um sich von den Folgen von Erdbeben zu erholen und für die wirtschaftliche Entwicklung in der Gespanschaft Sisak-Moslavina sowie für die wirtschaftliche Entwicklung in der Gespanschaft Lika-Senj.

Der maximale Kreditbetrag beträgt 400.000 Euro, abhängig von den Besonderheiten und der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers sowie dem Zweck und der Struktur der Investition. Im Falle von direkten HBOR-Krediten werden bis zu 85 Prozent des geschätzten Wertes der Investition ohne Mehrwertsteuer finanziert, und für Kredite von Geschäftsbanken bis zu 100 Prozent des geschätzten Wertes der Investition ohne Mehrwertsteuer, aber es gibt Ausnahmen. Es ist nicht möglich, mehr Kredite für dasselbe Projekt zu genehmigen; Investitionen können in materielle und immaterielle Vermögenswerte getätigt werden, um ein Unternehmen zu gründen, zu modernisieren oder die Kapazität zu erhöhen, und in Betriebskapital bis zu 30 Prozent des vereinbarten Kreditbetrags.

Bedeutende Geschäftshilfe

Vor acht Jahren, als sie ihr Unternehmen gründete, nutzte Martina Gilja, die Inhaberin des Zagreber Unternehmens Nutri Kulti, das gesunde Snacks produziert, 35.000 HRK an Anreizen zur Selbstbeschäftigung über die Kroatische Arbeitsagentur. Sie betonte, dass dieser Anreiz in den frühen Phasen des Geschäfts sehr hilfreich war, um die Grundlagen zu schaffen. Sie investierte auch ihre Ersparnisse, sodass sie mit diesem Geld Rohstoffe bezahlen, die ersten Chargen von Snacks produzieren und Miete sowie Nebenkosten in den ersten Monaten decken konnte.

– Nach kurzer Zeit, als wir die Bedingungen erfüllten, nutzten wir auch den Anreiz zur Einstellung einer Person mit beruflicher Ausbildung in Höhe von 18.000 HRK sowie den Anreiz für eine beschäftigte Person, um die Kosten für die Hälfte von Brutto 2, in Höhe von 20.000 HRK zu decken. Darüber hinaus nutzten wir, als wir vor zwei Jahren am Projekt ‚Startaj Hrvatska‘ von Spar teilnahmen, auch 100.000 HRK an Anreizen über HZZ für die Geschäftserweiterung, was uns half, die Produktionskapazitäten erheblich zu steigern, da sich die Mengen für dieses Projekt mehr als verdoppelt haben. Bisher haben wir keine Kredite aufgenommen, da wir es geschafft haben, das Geschäft mit eigenen Mitteln aufrechtzuerhalten. Ich hoffe, dass wir in naher Zukunft einen Kredit für Unternehmerinnen nutzen können, um unsere eigenen Geschäftsräume zu kaufen, da wir derzeit mieten. Die Anreize, die wir genutzt haben, waren eine große Hilfe, da wir viele Kosten decken konnten, die während des Betriebs entstanden sind, sowohl für Miete und Nebenkosten als auch für Rohstoffe und Gehälter der Mitarbeiter. Besonders zu Beginn des Geschäfts, als wir noch nicht genug eigene Mittel für einen ununterbrochenen Betrieb hatten. Ich bin mit dem Ergebnis zufrieden und froh, dass wir die Bedingungen und Kriterien erfüllt haben und es geschafft haben, alle Unterlagen zusammenzustellen, damit wir die Mittel nutzen konnten – sagt Gilja.

Größere Beträge benötigt

Sie fuhr fort, dass diese Beträge für Nutri Kulti zu diesem Zeitpunkt zufriedenstellend waren, obwohl es nicht schlecht gewesen wäre, wenn sie größer gewesen wären, da es immer Kosten gibt, für die es hervorragend wäre, mehr Mittel zu haben. Aber als sie das Geschäft bescheiden und langsam startete, waren diese Beträge ausreichend, um im Geschäft zu helfen und damit Nutri Kulti langsam seine Geschichte aufzubauen. In diesem Moment würden wir sagen, dass wir größere Beträge benötigen, da ein großer Schritt im Geschäft bevorsteht, der einen größeren Raum, mehr Ausrüstung, Maschinen und die Schaffung neuer Arbeitsplätze oder das Verweilen auf diesem Niveau umfasst.

– Derzeit sind nur diese beiden Lösungen möglich. Wir haben einige Pläne zur Verbesserung des Geschäfts, zur Entwicklung neuer Produkte, zum Kauf besserer Ausrüstung und zur teilweisen Automatisierung der Produktion, sodass ich hoffe, dass wir bald ein Geschäftsmodell erstellen werden, um zu sehen, welchen Weg wir einschlagen sollten. Dies impliziert auch, für welche Wettbewerbe wir uns bewerben könnten – erwartet Gilja.

Praktische Ratschläge

Als sie 2019 ihr Unternehmen gründete, nutzte auch Ivana Čuljak, die Inhaberin der Konditorei Neka jedu kolače aus Zagreb, HZZ-Anreize. Es handelte sich um 70.000 HRK, die ihr einen kleinen Schub gaben und ihr halfen, die erste und grundlegende Ausrüstung, insbesondere einen professionellen Ofen und kleine Bestände, zu kaufen. Dann erhielt sie 2020 ihren ersten Kredit über HAMAG BICRO, und als sie 2023 in neue Räumlichkeiten zog, nahm sie einen weiteren Kredit von HAMAG BICRO für die Geschäftserweiterung auf.

– Einer betrug etwa 35.000 Euro und es war ein Mikrokredit, soweit ich mich erinnere. Die Kredite haben mir im Geschäft sehr geholfen; ich betrachte sie als hervorragende finanzielle Unterstützung für jeden Unternehmer. Ich habe festgestellt, dass es sicherlich gut ist, bei der Erstellung des Kostenplans einen größeren Betrag aufgrund unerwarteter Kosten einzuplanen. Zum Beispiel war der Betrag für die Arbeiten zur Gestaltung des Raums höher als erwartet. Man sollte niemals mit dem niedrigsten Preis rechnen, denn ob wir es mögen oder nicht, leider ist er immer höher. Außerdem deckt man mit dem Kredit von HAMAG BICRO die Mehrwertsteuer, sodass es immer gut ist, diesen Teil abzusichern, den HAMAG BICRO nicht abdeckt. Es ist auch notwendig zu berücksichtigen, dass einige Posten im Kostenplan nicht durch diesen Kredit abgedeckt sind, und die Bedingungen, unter denen HAMAG BICRO arbeitet, sind mir unbekannt. Zum Beispiel war von all den Posten, die ich im Kostenplan aufgeführt habe, wie Arbeiten, Ausrüstung oder Möbel für die Konditorei, der einzige Posten, der nicht anerkannt wurde, der Küchenboiler. Aber ich muss die Hilfsbereitschaft und Unterstützung des gesamten HAMAG BICRO-Teams loben. Matija Ploh, der meinen Prozess geleitet hat, hat mir bei jedem Schritt geholfen, wenn ich ins Stocken geriet. Ich nutze immer die Gelegenheit, um ihnen zu danken, also werde ich das jetzt tun und sie jedem zukünftigen Unternehmer empfehlen – betonte Čuljak.

Sie beabsichtigt, sich um Anreize zu bewerben, da die Konditorei jedes Jahr wächst und sie neue Investitionen für die Geschäftsentwicklung benötigt. Andernfalls glaubt sie, dass Unternehmer nicht ausreichend über die Kredite und Anreize informiert sind, die sie von der Europäischen Union erhalten können, und dass sie Chancen für ein schnelles Wachstum verpassen.

Im selben Boot

Es gibt jedoch auch Unternehmerinnen, die keine Kredite oder Anreize vom Staat oder der EU in Anspruch genommen haben, und solche, die sie nutzen würden, aber aufgrund bestehender Bestimmungen nicht konnten. Zum Beispiel hat Maja Blažević, die Gründerin und CEO von Materia Life aus Zagreb, ihr Geld in das Unternehmen investiert und privat einige geliehen. Sie betonte, dass sie ständig Wettbewerbe überwacht und gerne Anreize nutzen würde – sie hat sogar mit Beratern für EU-Anreize gesprochen, aber vorerst hat sie sich von der Teilnahme zurückgezogen. Sie denkt, dass sie auf jeden Fall Zeit finden sollte, um sich wieder intensiver mit Anreizen und Krediten zu beschäftigen.

Silvija Repić, die Direktorin des in Koprivnica ansässigen Unternehmens Sana Delikatessen, das gesunde Feinkostprodukte, Süßigkeiten und Snacks produziert, erklärt, dass Sana keine eigene Produktionsstätte hat, sondern ausgelagerte Partner, die für sie produzieren. Dies erschwert es ihr erheblich, an Wettbewerben zur Erlangung von Anreizen und Krediten teilzunehmen.

– Es ist schrecklich, aber so ist es. Sie stecken uns in den gleichen Topf wie jedes Handelsunternehmen, was in Wirklichkeit überhaupt nicht dasselbe ist. Leider ist dies einschränkend, ich würde sogar sagen diskriminierend, denn deshalb kann unser Unternehmen keine Anreize erhalten – beklagte sich Repić.