Haben Sie ein Gehalt als Direktor von 4.500 Kuna und können nirgendwo einen Wohnungsbaukredit bekommen, weil nur Ihr Gehalt bewertet wird, nicht der Gewinn des Unternehmens, das Sie besitzen? Nun, das hat ein Ende, da Anzeigen in sozialen Medien offensichtlich schlecht zielen, wenn sie auf den Bildschirmen von Journalisten landen, nicht von Direktoren und Unternehmensinhabern, für die sie bestimmt sind. Nämlich, die Autoren der Anzeigen sind keine Banken, sondern vielmehr „Finanzinstitute“, wie sie sich gerne nennen, die, wie sie angeben, „Einkommen kombinieren“ und somit in ein Gebiet eintreten, das echte Banken nur vorsichtig erkunden.
– Ein Kredit, der auf kombiniertem Einkommen basiert, ist ein Finanzmodell, das die Kreditwürdigkeit einer Person basierend auf der finanziellen Stärke des eigenen Unternehmens und dem persönlichen Einkommen oder Verdienst sowie der Nachhaltigkeit des Geschäftsmodells des Unternehmens berechnet – erklärt die Anzeige des Finanzinstituts, das offensichtlich bewertet hat, dass sie in solche Kreditabenteuer eintreten können, weil, wie sie weiter angeben, Personen, die Kredite aufnehmen und ein Unternehmen besitzen, sicherlich Rückzahlungspotenzial haben.
Solche Kunden waren bisher durch die Höhe des Nettogehalts, das sie sich selbst zahlen, und manchmal durch die geringe Anzahl von Mitarbeitern, die sie einstellen, eingeschränkt. Letztendlich hat dies zu unattraktiven Kreditbedingungen für sie und zu Bankbedingungen geführt, die Mitkreditnehmer oder Bürgen erforderten. Einen Kredit für eine Wohnung aufzunehmen, war eine echte Belastung!
Einkommensquellen, die kein Gehalt sind
Wie die Steuerberaterin Marija Zuber für Lider erklärt, besteht die Neuheit darin, dass in einigen Institutionen die Methode zur Berechnung der Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer auf diese Weise verfeinert wird. Jede Bank bestimmt die Methode zur Berechnung der Kreditwürdigkeit nach ihren eigenen Regeln, und Zuber erinnert daran, dass diese Fähigkeit lange Zeit normalerweise oder ausschließlich auf der Grundlage von Daten über das durchschnittliche Gehalt des Kreditnehmers, das in einem Referenzzeitraum, z.B. in den letzten drei Monaten, verdient wurde, bestimmt wurde.
– Es beginnt jedoch anerkannt zu werden, dass einige Bürger Einkommensquellen generieren, die keine Gehälter sind, wie Einkommen aus Nebentätigkeiten, aus der Vermietung von Immobilien, aus Dividenden und Gewinnbeteiligungen und anderen. Hier geht es darum, den potenziellen Gewinn des Handelsunternehmens zu schätzen, aus dem der Eigentümer des Unternehmens, nachdem er sich den Gewinn ausgezahlt hat, in der Lage sein wird, die Kreditraten zu decken – betonte Zuber und fügte eine bekannte Tatsache hinzu: Mitglieder von Handelsgesellschaften oder Eigentümer haben ein Interesse daran, ein niedrigeres Gehalt für sich selbst festzulegen, um weniger Beiträge und Steuern zu zahlen. Sie zahlen sich oft, betont sie, Gewinne für den persönlichen Verbrauch aus.
– Grundsätzlich setzen sie ihr Gehalt nur bis zur Höhe des steuerfreien persönlichen Abzugs oder bis zur vorgeschriebenen Mindestbasis für die Zahlung von Beiträgen fest. Dies ist ein rationales Verhalten für Einzelpersonen. Das Gehalt wird mit einem Satz von 20 Prozent und 30 Prozent besteuert, und man muss auch 36,5 Prozent an Pflichtbeiträgen zahlen, während der ausgezahlte Gewinn nur mit 10 Prozent besteuert wird, unabhängig von der Höhe des ausgezahlten Gewinns. Zahlreiche Seiten wurden über die Ungerechtigkeit eines solchen Steuersystems geschrieben.
In einigen Bereichen wird die bekannte Tatsache, dass eine erhebliche Anzahl von Bürgern Kroatiens Einkommen aus anderen Quellen generiert, die keine Gehälter sind, immer noch nicht anerkannt, und es gibt eine riesige Anzahl solcher Quellen – stellt Zuber fest und erinnert daran, dass, wenn beispielsweise ein Gericht eine Person anhört, es nach Daten über ihr Gehalt oder ihre Rente fragt, nicht nach Daten über alle Einkommensquellen.
Sie fügt hinzu, dass sie noch nie gelesen hat, dass ein Gericht jemanden gefragt hat, wie viel er aus der Vermietung von Immobilien oder aus der Gewinnverteilung verdient. Sie möchte sagen, dass in offiziellen Sphären, wenn man sie so nennen kann, die Tatsache, dass einige Bürger signifikante Einkünfte aus anderen Quellen wie steuerfreien Einnahmen wie ausländischen Tagesgeldern, der Vermietung von Immobilien, dem Verkauf von Aktien, die durch die Realisierung von Optionsrechten erworben wurden, dem Handel mit Kryptowährungen, dem Einziehen von gekauften Forderungen usw. generieren, zu langsam anerkannt wird.
– Einige Finanzinstitute haben „es herausgefunden“, sodass sie bei der Bewertung der Kreditwürdigkeit eines Bürgers, der Eigentümer eines Handelsunternehmens ist, Daten berücksichtigen werden, die mit den Geschäftstätigkeiten des Handelsunternehmens zusammenhängen. Wenn festgestellt wird, dass das Handelsunternehmen „gesund“ ist, werden sie die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers günstiger bewerten, weil sie nicht nur sein Gehalt berücksichtigen werden – schloss Zuber.
Zusammen mit dem Gehalt wird auch der Gewinn berücksichtigt
Und was sagen uns die Banken? Aus der Antwort der Zagrebačka banka kann geschlossen werden, dass sich auch dort die Dinge ändern.
– Bei der Bewertung der Kreditwürdigkeit von Bürgern kann das Einkommen des Kunden auf verschiedenen Einkommensarten basieren, wie z.B. Einkommen aus Beschäftigung, Einkommen aus Selbstständigkeit, Nebeneinkommen usw. – erklärten sie von Zaba und fügten hinzu, dass die Bank bei Krediten für den Eigentümer eines Handelsunternehmens sowohl das Einkommen aus Beschäftigung oder Gehalt als auch den Gewinn oder Verlust, den die juristische Person erzielt, berücksichtigt.
Erste banka hingegen geht jede Kreditanfrage individuell an und führt ein standardmäßiges Bewertungsverfahren für die Kreditwürdigkeit durch, sagte Mate Jelić, ein Analyst dieser Bank. Dabei betrachtet die Bank, so Jelić, das Gesamtbild des Kunden und trifft unter Berücksichtigung aller Parameter, einschließlich der Regelmäßigkeit bei der Erfüllung von Verpflichtungen bisher sowie aller regelmäßigen Einkünfte, eine endgültige Entscheidung über die Genehmigung des Kredits.
– In diesem Sinne wird die Tatsache, dass der Kunde regelmäßig zusätzliches Einkommen generiert, wie z.B. Einkommen aus der Vermietung von Immobilien, bei der Realisierung neuer Finanzierungen berücksichtigt, wenn die Bewertung des Kreditantrags und der Prozess der Kreditwürdigkeitsbewertung ergeben, dass sie die anderen erforderlichen Kriterien erfüllen – sagte Jelić und fügte hinzu, dass in bestimmten Fällen, wenn gemäß den internen Vorschriften der Bank die Kreditqualität des Handelsunternehmens angemessen ist, ein Teil des Gewinns, der von dem Handelsunternehmen aus dem vorherigen Zeitraum erzielt wurde, zusammen mit dem Gehalt in die Berechnung der Kreditwürdigkeit einbezogen werden kann.
